我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)與困境

王焱+姚中杰

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為20世紀(jì)90年代以來(lái)一種新興的金融業(yè)態(tài)，以其方便快捷、成本低廉、業(yè)務(wù)拓展空間廣闊等諸多優(yōu)勢(shì)在世界范圍內(nèi)得到普遍應(yīng)用和推廣。未來(lái)網(wǎng)銀將在業(yè)務(wù)拓展、金融創(chuàng)新、融資業(yè)務(wù)以及純網(wǎng)絡(luò)化等方面有更進(jìn)一步的發(fā)展。但作為依托網(wǎng)絡(luò)虛擬空間而存在的網(wǎng)銀，不可避免地面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定的盈利模式等困境。網(wǎng)銀既需要技術(shù)的支撐更需要信用的力量。

關(guān)鍵詞：金融；網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；困境

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）11-0142-01

銀行是商品、貨幣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。人類(lèi)社會(huì)在生產(chǎn)力發(fā)展勞動(dòng)產(chǎn)品出現(xiàn)剩余之后，為互通有無(wú)而產(chǎn)生了物物交換；隨著商品交換種類(lèi)和范圍的擴(kuò)大，為方便交易而出現(xiàn)了作為一般等價(jià)物的貨幣；以金屬貨幣的鑄造為標(biāo)志，為滿足貨幣存放和流通之需，誕生了最早的銀行。在現(xiàn)代意義上，銀行是指依法成立的經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它通過(guò)開(kāi)展存款、放款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，發(fā)揮信用中介的作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式主要是通過(guò)布局實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，辦理客戶金融業(yè)務(wù)。但自20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、應(yīng)用和推廣，網(wǎng)絡(luò)的功能被成功運(yùn)用于辦理銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由此應(yīng)運(yùn)而生。

一、網(wǎng)銀的概念及含義

網(wǎng)銀是網(wǎng)絡(luò)銀行的簡(jiǎn)稱(chēng)，也被稱(chēng)作網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開(kāi)戶、查詢(xún)、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、證劵交易、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的服務(wù)活動(dòng)。與銀行傳統(tǒng)的物理性實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相比，網(wǎng)銀即為銀行在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)設(shè)的虛擬柜臺(tái)。嚴(yán)格意義上說(shuō)，網(wǎng)銀有兩方面的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)的概念，指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)的概念，指銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供的相關(guān)金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)功能而帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)，如繳費(fèi)、支付、證券、股票等。一般而言，通常所稱(chēng)的網(wǎng)銀，更多的是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的概念。網(wǎng)銀開(kāi)展業(yè)務(wù)有兩種模式，一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)而沒(méi)有實(shí)體物理柜臺(tái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“虛擬銀行”模式，它的營(yíng)業(yè)廳就是銀行網(wǎng)站的業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)畫(huà)面。這種純粹的網(wǎng)上銀行，完全采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。它一般只有一個(gè)辦公地址和為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、管理人員，并不需要分支機(jī)構(gòu)和物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。世界上第一個(gè)純粹的網(wǎng)銀“美國(guó)安全第一”網(wǎng)上銀行，1995年10月誕生于互聯(lián)網(wǎng)的故鄉(xiāng)美國(guó)。另一種是以傳統(tǒng)銀行的管理體制和網(wǎng)點(diǎn)為依托，借助互聯(lián)網(wǎng)作為新的工具為客戶提供在線服務(wù)的“傳統(tǒng)銀行”模式，它實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的漸進(jìn)轉(zhuǎn)移或延伸。由于信息技術(shù)帶來(lái)的便利，傳統(tǒng)銀行服務(wù)的方式和內(nèi)涵也發(fā)生了相應(yīng)的變化，產(chǎn)生了一些全新的業(yè)務(wù)品種，如網(wǎng)上按揭貸款、網(wǎng)上投資理財(cái)咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)

在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)互聯(lián)等海量數(shù)據(jù)和高技術(shù)手段支撐的信息化時(shí)代，依托互聯(lián)網(wǎng)時(shí)空不限、方便快捷、成本低廉的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)銀的發(fā)展走向呈如下態(tài)勢(shì)。

（一）在網(wǎng)絡(luò)支撐下，業(yè)務(wù)拓展空間無(wú)比廣闊

從近二十年來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的脈絡(luò)看，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入，銀行柜臺(tái)操作的電子化以及金融業(yè)務(wù)拓展堪稱(chēng)日新月異。從最初的算盤(pán)計(jì)算加手工填表到后來(lái)的微機(jī)錄入加針狀色帶打印操作；從存款放貸的主營(yíng)業(yè)務(wù)到結(jié)算、代收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，直到如今的流程操作、業(yè)務(wù)擴(kuò)展，如網(wǎng)上投資、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、匯款、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行等各方面的進(jìn)步都與網(wǎng)絡(luò)密不可分。

（二）與電商融合，金融創(chuàng)新“錢(qián)”景廣闊

銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，網(wǎng)上購(gòu)物帶動(dòng)了支付活動(dòng)，由此產(chǎn)生了網(wǎng)上的資金流動(dòng)并成為銀行開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)和廣大消費(fèi)者的紐帶，起著重要的中介作用，銀行能否有效實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)存廢興衰的核心因素。被譽(yù)為電子商務(wù)“教父”的馬云，看到并抓住了這個(gè)商機(jī)，他依托1999年創(chuàng)立的阿里巴巴集團(tuán)，于2003年成立了淘寶網(wǎng)站，致力于向消費(fèi)者提供多元化且價(jià)格實(shí)惠的產(chǎn)品選擇，與網(wǎng)購(gòu)相配套，他同期發(fā)布了在線支付系統(tǒng)——支付寶，提供第三方信用擔(dān)保服務(wù)，讓買(mǎi)家可在確認(rèn)所購(gòu)商品滿意后才將款項(xiàng)支付給商家，降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用建設(shè)，網(wǎng)上貸款將更多地化為現(xiàn)實(shí)

進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代以后，在網(wǎng)絡(luò)安全性逐漸提高的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸中介的出現(xiàn)成為必然。需求決定供給，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量中，中小企業(yè)占比在60%以上，但是他們普遍面臨貸款難的困擾。網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，一方面幫助中小企業(yè)及個(gè)人解決創(chuàng)業(yè)、資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，以應(yīng)對(duì)短期的資金困境；另一方面為個(gè)人投資者創(chuàng)造了新型投資理財(cái)途徑。

三、網(wǎng)銀面臨的困境

網(wǎng)銀的存在和運(yùn)行都是在網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境之中，因此不論從形式還是到內(nèi)容，與傳統(tǒng)銀行都有很大的區(qū)別，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要有如下幾個(gè)方面。

（一）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

就其功能而言，網(wǎng)絡(luò)是強(qiáng)大的，幾乎“無(wú)所不能”，但網(wǎng)絡(luò)又是脆弱的，它極易遭到病毒或惡意程序的攻擊，2014年8月，湖南某大學(xué)軟件工程專(zhuān)業(yè)的一年級(jí)學(xué)生李某，為證明自己的能力，制作了一款能夠大范圍快速傳播的“××神器”手機(jī)惡意軟件，短短1天之內(nèi)就有上百萬(wàn)部手機(jī)遭到病毒短信發(fā)的襲擾，該程序除了迫使受害人手機(jī)群發(fā)短信、產(chǎn)生費(fèi)用負(fù)擔(dān)外，還能竊取其手機(jī)通訊錄或短信等隱私。在當(dāng)下的信息時(shí)代，人們的商業(yè)活動(dòng)、醫(yī)療記錄、社會(huì)生活和政府工作，正在一點(diǎn)一點(diǎn)地脫離現(xiàn)實(shí)世界，以數(shù)據(jù)形式進(jìn)入由軟件構(gòu)成的計(jì)算機(jī)內(nèi)核，這些數(shù)據(jù)的安全越發(fā)變得重要和普遍受到關(guān)注。據(jù)報(bào)道，人們平常不太在意的漏洞也成為獲取數(shù)據(jù)的武器。如果防范不嚴(yán)，類(lèi)似的情況如果侵入網(wǎng)銀系統(tǒng)，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)的便利之下，網(wǎng)貸、第三方支付平臺(tái)，已經(jīng)或正在快速、廣泛地進(jìn)入生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)經(jīng)濟(jì)生活環(huán)節(jié)，類(lèi)似業(yè)務(wù)無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，主要依靠信用。但由于我國(guó)的征信體系尚不健全，各部門(mén)之間所掌握的客戶信用信息既不完備也不能夠互通，貸款行為無(wú)法獲取客戶擔(dān)保或誠(chéng)信保障以及經(jīng)營(yíng)狀況的預(yù)測(cè)，形成預(yù)期貸款難以歸還的風(fēng)險(xiǎn)。在這種客戶信用無(wú)法保證的環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的拓展顯然受到很大局限，網(wǎng)上融資行為難脫非法集資之嫌，不給銀行還錢(qián)，可能被登上黑名單，但不給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還錢(qián)，跑了就跑了，要么無(wú)法追究，要么需付出很高的成本。據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾預(yù)計(jì)，信用成本上升，利差縮窄，以及非利息收入增長(zhǎng)放緩，將持續(xù)打擊我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的利潤(rùn)率，2014年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)平均資產(chǎn)回報(bào)率將降至0.8%～1%區(qū)間。

（三）網(wǎng)銀尚未形成穩(wěn)定的盈利模式，商業(yè)銀行利潤(rùn)下滑

盡管目前傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)尚處于并存狀態(tài)，但很顯然大量的金融業(yè)務(wù)正在被網(wǎng)銀“經(jīng)手”直至完全“壟斷”。傳統(tǒng)銀行的諸多收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)環(huán)節(jié)因網(wǎng)銀的免費(fèi)侵蝕而斷了“財(cái)路”，作為銀行收入組成部分之一的收費(fèi)減少了，利潤(rùn)自然會(huì)下滑。據(jù)報(bào)道，在2011年中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)規(guī)模突破1萬(wàn)億元大關(guān)之后，銀行業(yè)正式步入盈利拐點(diǎn)期，數(shù)據(jù)顯示，2012以來(lái)銀行利潤(rùn)增速明顯放緩。與2011年平均30%～40%的高增長(zhǎng)水平相比，2012有半數(shù)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度低于30%。2013年，我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.5%，與2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比，創(chuàng)下了近三年新低，凈利潤(rùn)增速已經(jīng)三連降。造成這種狀況的原因當(dāng)然與利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度推高成本等有關(guān)聯(lián)，但網(wǎng)銀難以像電商那樣拼價(jià)格、拼流量，因此可能的盈利空間被大大壓縮已是不爭(zhēng)的事實(shí)。盡管有專(zhuān)家分析說(shuō)2013年，銀行非利息收入占比“一路高歌猛進(jìn)”，但這恰恰證明了在網(wǎng)銀尚未形成有效的、穩(wěn)定的商業(yè)運(yùn)作模式的當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行為“捍衛(wèi)從前的財(cái)路”而依然頑固地設(shè)置收費(fèi)門(mén)檻形成“明減暗增”的事實(shí)。

綜上所述，面對(duì)網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)和困境，我國(guó)應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)升級(jí)、網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)制定、社會(huì)征信體系建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出更多的努力，為網(wǎng)銀的快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

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[責(zé)任編輯：高 瑞]