淺析網絡銀行與供應鏈融資業務的融合

殷鵬飛

摘要：本文從網絡銀行的發展趨勢及特點著手，結合目前已有的網絡銀行與供應鏈融資結合的業務實踐，詳細闡述了網絡銀行與供應鏈融資業務融合的必然趨勢，并提出加強網絡安全建設，建立網絡銀行客戶信用評價體系，優化網絡銀行功能，完善網絡銀行授信審批制度，提高網絡銀行基本結算速度等建議。

關鍵詞：網絡銀行；供應鏈融資；融合

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）11-0140-02

網絡銀行最早于20世紀90年代出現在美國，隨著互聯網技術的日益成熟，網絡銀行在近20年的時間了里獲得了突飛猛進的發展，目前已經成為所有商業銀行不可或缺的重要業務板塊，在網絡銀行業務滿足客戶基本結算需求之后，實現客戶全流程在線融資，將是其重要的發展方向。同時，隨著企業經營周轉速度的加快，企業對商業銀行傳統供應鏈融資業務的融資效率和成本等也提出了更高的要求，故供應鏈融資業務將可能是率先實現全流程在線融資的網絡銀行業務。

一、網絡銀行及供應鏈融資

網絡銀行是指商業銀行通過信息網絡為客戶提供的金融服務業務，商業銀行通過自己搭建或與網絡平臺合作，實現銀行與網絡平臺系統對接，進行實時信息交互和有效控制風險。該業務是商業銀行通過網絡平臺，為所有網上交易客戶提供全流程線上操作的創新金融服務模式。

供應鏈融資是指基于對供應鏈核心企業的評估，通過對客戶所在行業和交易流程的判斷，以對客戶貨權和資金流的控制為基礎，將供應鏈各個環節的客戶作為一個整體，進行全流程金融解決方案的融資服務。供應鏈融資主要解決核心企業回款速度和上、下游企業（特別是中小業務）融資困難的問題。通過供應鏈整體金融服務，可以降低商業銀行單一客戶融資風險，提高核心企業在供應鏈中的支配地位，解決上、下游企業融資難并一定程度降低企業融資成本，加速整個行業的資金及貨物流轉，實現供應鏈中各環節效益最大化。

二、網絡銀行在實踐應用中的優勢

網絡銀行以信息技術為基礎，將商業銀行傳統金融業務轉移至線上操作，經過近幾年的發展，以網絡銀行為代表的電子商務已成為國家戰略新興產業的重要組成部分。

（一）三流合一

網絡銀行業務集信息流、業務流和資金流三流合一，打破傳統商業銀行與企業客戶的單向溝通，各自為政的局面，通過網絡銀行，將原來分散在多個部門和客戶的信息進行歸整，通過三流合一進一步加強了各方對業務流程的了解，提高了網絡銀行參與者的工作效率。

（二）信息對稱

傳統金融業務通常受物理網點的制約，客戶與業務往往都是通過“點對點”的形式進行交互，而網絡銀行不僅能夠為客戶提供基本的金融結算平臺，還能通過網絡銀行的大數據系統，分析客戶供求關系，尋找客戶和業務進行撮合，實現了“點對面”和“面對面”的信息交互，使交易各方信息更加對稱，增加了交易機會，提升了各方的經濟效益。

（三）交易便捷

網絡銀行以互聯網為依托，不受地域限制，企業客戶可以在全國任何地方進行交易結算。對于客戶融資需求的申請，可以通過系統上傳，多點對接，將所有的業務流程通過線上無縫銜接，減少了繁瑣的線下環節，在降低人工成本的同時，大大提高了銀行及客戶的工作效率。

（四）風險可控

隨著我國互聯網制度的不斷完善，個人和企業對互聯網的依賴性正在逐步加強，國家推行的個人及企業誠信聯網查詢將有助于建立我國的網絡誠信體系，網絡違約的成本將進一步增加。商業銀行通過對客戶結算和資金往來的監管，配合強有力的制度及交易規則，使得網絡銀行業務風險得到有效控制。

三、網絡銀行在供應鏈融資中的實踐

隨著網絡銀行的不斷發展，無論從網絡銀行的技術水平還是供應鏈融資的實踐需求出發，將網絡銀行引入供應鏈融資都是商業銀行拓展業務，降低風險，鞏固核心客戶的必然趨勢和客觀要求。

目前，國內傳統供應鏈融資服務主要以銀行線下信貸支持為主，如銀行對供應鏈中的采購方進行單一客戶評估，根據客戶資信為其提供短期信用支持，主要形式包括開立國內信用證、銀行承兌匯票等；為加速上游企業的銷售回款，商業銀行通常會為其設計包括國內保理等業務在內的融資服務。傳統供應鏈融資無論是對下游企業還是上游企業的金融服務，均以線下操作為主，需要商業銀行對客戶進行逐一評估、審核、放款、監管等相關信貸手續，其對客戶評估流程冗長，效率低下，同時由于單個中小客戶對銀行的貢獻度甚微，有時可能難以彌補銀行的業務成本，所以很多商業銀行雖然提出要大力推動供應鏈融資服務，但是實際中缺乏相應的操作手段，業務發展較為滯后。

通過對網絡銀行優勢的分析，以及近年來互聯網金融的實踐，部分銀行開始在傳統供應鏈融資領域建立網絡銀行系統，期望以網絡銀行電子支付系統為依托，為以大型集團企業為核心的供應鏈條上所有客戶（核心企業及上、下游客戶）提供網上資金結算、資金托管、資金監管、貿易融資、票據管理等綜合性金融服務，各家銀行及部分核心企業目前正在進行供應鏈融資在線操作的積極探索。

近期，我國某煤炭大型企業在煤炭市場產能過剩，銷售不佳的情況下，依托自身在煤炭市場的資源優勢和在供應鏈中的核心地位，正在積極探索與商業銀行網絡銀行部門的合作，期望建立一套以滿足煤炭企業供應鏈全流程資金管理及融資服務的供應鏈融資管理系統。目前，該系統已經吸引了包括國有大型商業銀行在內的多家銀行參與競標，初步搭建起來了供應鏈資金管理平臺，正在探討通過核心企業直接或間接協助銀行控制貨權，或通過自身信用為上、下游企業提供融資擔保等形式，實現商業銀行對上、下游企業的在線融資，加速核心企業銷售回款。另一方面，核心企業通過網絡銀行的供應鏈融資功能，吸引了更多的上、下游客戶與其開展業務合作，在煤炭市場整體萎靡的情況下，該企業繼續保持了業務的穩定增長。

通過網絡銀行實現對企業供應鏈融資的支持，商業銀行需要高度關注企業風險特別是核心企業，供應鏈融資企業線上操作的重點是供應鏈環節中核心企業的風險可控。故商業銀行選擇的核心企業通常實力較強，以國有大型企業為主，在供應鏈中起著主導作用，對上、下游影響較大，控制核心企業風險，則整個供應鏈條風險可控。

四、網絡銀行與供應鏈融資業務融合中的幾點建議

（一）加強網絡安全建設，建立安全的供應鏈網絡銀行防護體系

將網絡銀行引入供應鏈融資業務，在方便銀行及客戶的同時，也對網絡銀行的安全提出了更高的要求，特別是客戶的資金和信息安全，這是商業銀行和核心企業所共同面臨的重要課題，也是必須保障的重要一環。

（二）建立網絡銀行客戶信用評價體系，為客戶融資服務奠定基礎

網絡銀行在供應鏈融資領域的發展，迫切需要建立網絡銀行客戶信用評價體系，通過客戶在線交易頻率、交易金額、違約信息、與核心客戶的緊密程度以及在銀行系統資金結算資信等指標，對客戶進行全方位的評價，建立客戶信用檔案，以此作為商業銀行對審批客戶融資的重要依據。

（三）優化網絡銀行功能，實現以客戶為中心的融資服務

目前網絡銀行主要由銀行端發起，面向社會大眾，缺乏個性化功能，而對于網絡銀行與供應鏈融資的結合，需要商業銀行根據客戶行業的特點，有針對性的對網絡銀行功能進行優化設計，在供應鏈融資服務中，既要以供應鏈為整體提供整體金融服務，又要滿足各個環節客戶的融資需要，提升單一客戶體驗。

（四）完善網絡銀行授信審批制度，提高客戶在線融資審批效率

隨著網絡銀行在供應鏈融資中的應用，商業銀行也需要根據業務實踐，在增加核心企業資信、交易數據、信用評價等指標之后，不斷完善網絡銀行授信審批制度，理順審批流程，提高審批效率。

（五）提高網絡銀行基本結算速度，建立快捷、高效的網絡銀行結算體系

目前網絡銀行已經基本搭建了資金結算平臺，但是資金結算和劃轉效率在應對未來客戶業務需求的過程中，仍需進一步提升，特別是在商業銀行跨行清算中，大多銀行不能實現實時清算，這與互聯網金融的效率極不匹配，也是網絡銀行與供應鏈融資業務融合后亟待解決的問題之一。

網絡銀行與供應鏈融資業務的融合，一方面解決了供應鏈整體的資金結算和融資需求，另一方面極大擴展了商業銀行傳統供應鏈融資業務份額，是現代電子商務與傳統金融服務的完美結合，是典型的通過現代網絡信息技術，實現銀企共贏的金融創新模式。隨著越來越多的金融服務逐漸由線下轉為線上，供應鏈融資業務作為商業銀行傳統的融資業務之一，也將順應這一歷史發展潮流，實現歷史的飛躍。同時，隨著企業供應鏈融資需求的轉變，網絡銀行業務的快速發展以相關配套制度的不斷完善，網絡銀行與供應鏈融資業務的融合將會成為互聯網金融中的嶄新領域。

[責任編輯：劉鵬飛]