中國(guó)養(yǎng)老面臨的問題及以房養(yǎng)老的可行性

陳永昌

摘要：中國(guó)已提前進(jìn)入了老齡社會(huì)，養(yǎng)老服務(wù)問題已成國(guó)家級(jí)的天字號(hào)工程，特殊的國(guó)情決定了中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)面臨中國(guó)老齡人口基數(shù)過大、農(nóng)村養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻、養(yǎng)老金缺口高達(dá)3萬(wàn)億、兒孫啃老、透支父母儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象。推遲退休年齡，緩解養(yǎng)老金壓力，難以實(shí)施五個(gè)獨(dú)特問題。解決這些問題，中國(guó)既要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，又要從國(guó)情出發(fā)，研究制定中國(guó)特色的以房養(yǎng)老的方案和實(shí)施路徑，積極穩(wěn)妥地引導(dǎo)和推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：老齡社會(huì)；養(yǎng)老服務(wù)；以房養(yǎng)老

中圖分類號(hào)：C913 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）11-0006-02

中國(guó)已進(jìn)入老年社會(huì)，2012年，我國(guó)大陸總?cè)丝谶_(dá)到135404萬(wàn)人，其中15-64歲勞動(dòng)年齡人口為100403萬(wàn)人，占全部人口的74.1%，較2011年下降0.3個(gè)百分點(diǎn)；65歲及以上的老年人口數(shù)量為12714萬(wàn)人，占當(dāng)年全部人口的9.4%，比重較2011年上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人口規(guī)模呈現(xiàn)總量擴(kuò)張、增量提速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)正逐步加強(qiáng)，養(yǎng)老問題是中國(guó)當(dāng)今必須面對(duì)的問題。分析解決這些問題，既要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家以房養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，又要從國(guó)情出發(fā)，研究制定中國(guó)特色的以房養(yǎng)老的方案和實(shí)施路徑。

一、中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)面臨五個(gè)獨(dú)特問題

在全球經(jīng)濟(jì)大國(guó)當(dāng)中，中國(guó)養(yǎng)老的問題非常富有中國(guó)特色：一是國(guó)未富人先老，老齡社會(huì)來(lái)得早來(lái)得急，壓力巨大；二是養(yǎng)老金發(fā)放實(shí)行等級(jí)制，除公務(wù)員之外，涵蓋范圍非常狹窄、福利種類與數(shù)量非常單薄，與GDP總量世界第二的地位很不相稱；三是全社會(huì)的福利制度還未真正建立，已有的部分已經(jīng)難以為繼。就養(yǎng)老而言，中國(guó)至少面臨以下五個(gè)問題：

（一）老齡人口基數(shù)過大

《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，截至2012年底，中國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%。老齡人口呈現(xiàn)增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢(shì)明顯的態(tài)勢(shì)，加之中國(guó)未富先老的國(guó)情和“421”的家庭人口結(jié)構(gòu)疊加一起，養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻。上海號(hào)稱中國(guó)“頭發(fā)最白”的城市（因?yàn)橹喾党窍嚓P(guān)政策），人口中有超過1/5逾60歲，到2030年，這一比例將達(dá)40%。北京的老齡人口占總?cè)丝谥纫惨殉^15%。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻

中國(guó)農(nóng)村是大頭，農(nóng)民人口多達(dá)七億，中國(guó)1.94億老年人口中，有超過60%以上、高達(dá)1.2億老年人口生活在農(nóng)村。清華方案如果實(shí)施，影響的主要是城市職工。中國(guó)廣大農(nóng)村老人被納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是有名無(wú)實(shí)。2012年8月27日，CCTV網(wǎng)登載一篇“農(nóng)村人如何養(yǎng)老：養(yǎng)老金1月3毛七旬老人外出打工”，文中記述，記者走訪過的數(shù)個(gè)村莊，有每月領(lǐng)取養(yǎng)老金0.3元的，也有月領(lǐng)取1元的，最好的一例是每月領(lǐng)取55元。大多數(shù)得靠子女接濟(jì)，少數(shù)七旬老人還得外出打工。

（三）中國(guó)目前的養(yǎng)老金缺口高達(dá)3萬(wàn)億

這些缺口是中國(guó)半路出家搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的。中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期二代工人階級(jí)退休了，個(gè)人養(yǎng)老賬戶均是空賬戶，養(yǎng)老金積累中虧空了兩代人的保障金，只好收兒女的給老人先開著。今后中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速，各地政府債務(wù)如山，是否具有支付能力值得存疑。

（四）存在兒孫啃老，透支父母儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象

中國(guó)人養(yǎng)老方式主要有三種：儲(chǔ)蓄、退休金及依靠子女，目前農(nóng)村也還是沿續(xù)這一模式。但由于80、90后出生的年輕人失業(yè)或者低薪就業(yè)，婚齡時(shí)又逢房?jī)r(jià)飛漲，城市中產(chǎn)以上家庭不少遇上了子女啃老問題。

啃老分兩類，一是基本生活依賴父母。根據(jù)數(shù)年前有關(guān)調(diào)查，中國(guó)有65%以上的家庭存在“老養(yǎng)小”現(xiàn)象，有30%左右的成年人基本靠父母供養(yǎng)，當(dāng)時(shí)預(yù)測(cè)這一比例還將繼續(xù)擴(kuò)大。二是讓父母出資買房買車，在中國(guó)40歲以下人口中，購(gòu)房比例在60%—70%左右，28歲以下購(gòu)房者過半。這些購(gòu)房者由父母出資者超過50%。

“啃老”現(xiàn)象在90年代末就已經(jīng)出現(xiàn)，那時(shí)媒體有大量報(bào)道，后來(lái)發(fā)現(xiàn)這一現(xiàn)象越來(lái)越普遍，干脆就報(bào)道日本、歐盟一些國(guó)家如意大利的嚴(yán)重“啃老”現(xiàn)象，以表示此景并非中國(guó)獨(dú)有。但無(wú)論如何，讓父母出資購(gòu)房購(gòu)車，使自己提前過上小康舒適生活，中國(guó)這種現(xiàn)象堪稱世界獨(dú)一無(wú)二。

為此中國(guó)發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，要從國(guó)情出發(fā)，可借鑒但不能全盤照搬西方的養(yǎng)老模式。中國(guó)要探索并提倡居家養(yǎng)老為主休，社區(qū)養(yǎng)老為依托，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為支撐的系統(tǒng)化養(yǎng)老服務(wù)體系。

中國(guó)二十年后，老齡人將達(dá)到4億人，將成為世界上養(yǎng)老壓力最重的國(guó)家，現(xiàn)在要增加風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，抓緊解決社會(huì)和家庭負(fù)擔(dān)重的問題，否則會(huì)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（五）推遲退休年齡緩解養(yǎng)老金壓力，很多人不接受

在中國(guó)提前進(jìn)入了老齡社會(huì)，但推遲退休年齡，很多人不接受，中國(guó)缺乏這方面經(jīng)濟(jì)文化實(shí)力。西方很多老齡化國(guó)家已先后推遲了退休年齡，法國(guó)改為62歲，美國(guó)改為65歲，英國(guó)推遲為70歲。

但是我國(guó)推遲退休年齡，政府公務(wù)員同意，待遇好，多干幾年，權(quán)力可以帶來(lái)相關(guān)收益。但有兩部分人反對(duì)：一是企業(yè)工人則不認(rèn)同，他們想早點(diǎn)退休再?gòu)氖碌诙殬I(yè)，用第二崗位工資補(bǔ)充第一崗位工資，解決生活急需。因此他們對(duì)延遲退休年齡極力反對(duì)。二是年輕的大學(xué)生反對(duì)，現(xiàn)在他們就業(yè)很難，再讓一部分人滯留崗位晚退休，大學(xué)生就業(yè)將會(huì)難上加難。因此，在中國(guó)延遲退休是個(gè)兩難的選擇，不能簡(jiǎn)單地用此方法緩沖養(yǎng)老金支出缺口的矛盾。

綜合以上問題，解決財(cái)政對(duì)養(yǎng)老金的支出缺口。辦法有兩條，一是讓中國(guó)的壟斷國(guó)企從壟斷利潤(rùn)中拿出一部分補(bǔ)充老工人的養(yǎng)老金缺口，此舉與情與理都說(shuō)得通。二是從20萬(wàn)億國(guó)有資產(chǎn)上市的分紅中拿出一部分回補(bǔ)國(guó)企老職工的養(yǎng)老金支出缺口。但是這兩條都需觸動(dòng)既得利益集團(tuán)的奶酪，需要政府拿出決心和魄力來(lái)解決。養(yǎng)老金支出缺口是既成的事實(shí)，早解決早主動(dòng)，不解決越拖窟窿越大，將來(lái)會(huì)危及社會(huì)和諧穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

二、以房養(yǎng)老在中國(guó)的困惑與借鑒

（一）“以房養(yǎng)老”：遭遇中國(guó)困境

雖然“以房養(yǎng)老”看似合理有效，但其反向抵押貸款的模式若想在中國(guó)推廣仍面臨很多障礙。以房養(yǎng)老在西方不是個(gè)什么時(shí)髦話題，在加拿大，超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)到30萬(wàn)加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。可是在中國(guó)，以房養(yǎng)老作為一個(gè)新生事物，還不被絕大多數(shù)人所接受，這其中的原因也很復(fù)雜。

當(dāng)然，最主要的原因是觀念問題。在中國(guó)，雖然大多數(shù)老人已經(jīng)對(duì)“養(yǎng)兒防老”的觀念有了一定的改變，不再將養(yǎng)老的寄托放在兒女身上，而是依靠社會(huì)保險(xiǎn)，但是對(duì)于家產(chǎn)傳后的觀念，卻并不是那么輕易的就能改變得了的，尤其是自己辛苦一輩子留下來(lái)的固定資產(chǎn)，基本上所有的老人都是將這些具體的資產(chǎn)在自己百年之后留給了子女繼承，很少有老人能接受將房子抵押給銀行或者保險(xiǎn)公司，因?yàn)檫@在很多社會(huì)輿論看來(lái)，要么這家老人的子女極度的不孝順，要么父母對(duì)兒女沒有多少感情，只顧自己享受。很多老人雖然有改善自己晚年生活質(zhì)量的需求，但是囿于這些傳統(tǒng)觀念，老人很少能夠有如此“魄力”。

即使突破現(xiàn)實(shí)的觀念壁壘，還有一些“技術(shù)”壁壘需要突破，最大的壁壘是中國(guó)的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)都是70年，產(chǎn)權(quán)到期老人沒有故去，或者保險(xiǎn)公司剛剛接手房產(chǎn)而房產(chǎn)到期了，又或者碰上拆遷，保險(xiǎn)公司和老人以及老人子女之間的經(jīng)濟(jì)糾紛如何來(lái)處理，到目前還沒有明確完善的法律體系和可以借鑒的經(jīng)濟(jì)模型，所以一些保險(xiǎn)公司對(duì)此也都很慎重，在房產(chǎn)的估值上一般都會(huì)大大低于目前市場(chǎng)價(jià)，以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而這恰恰又是很多老人放棄選擇以房養(yǎng)老的主要原因，感覺很不值，所以索性不如出租或留給子女，用租金或者讓子女來(lái)養(yǎng)老。

以房養(yǎng)老在目前還有一個(gè)必須要直面的現(xiàn)實(shí)問題是，國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的過山車一樣的起起伏伏，這同樣使保險(xiǎn)公司面臨巨大保額風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不穩(wěn)定，而養(yǎng)老又是長(zhǎng)期恒定的風(fēng)險(xiǎn)投資，所以如果抵押物面臨巨大貶值風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣積極性也不會(huì)太高。

中國(guó)的“421”家庭結(jié)構(gòu)以及洶涌而來(lái)的白發(fā)浪潮，亟需找到破解養(yǎng)老的好辦法，比如社區(qū)居家養(yǎng)老，比如擴(kuò)建公立養(yǎng)老院，再比如引進(jìn)社會(huì)資本，加大私立養(yǎng)老院規(guī)模和國(guó)家投入，但是以房養(yǎng)老在目前房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)只有70年、人們觀念難以改變以及房地產(chǎn)市場(chǎng)不健康發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，只能是任重道遠(yuǎn)。

（二）以房養(yǎng)老國(guó)外如何操作

“以房養(yǎng)老”模式是“舶來(lái)品”，在我們憧憬中國(guó)式“以房養(yǎng)老”模式的同時(shí)，不妨來(lái)看看它在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家是如何操作的。

新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。

美國(guó)：雖然美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國(guó)老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作為補(bǔ)充。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人。許多美國(guó)老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購(gòu)買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來(lái)維持自己的退休后生活。由于美國(guó)的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá)，美國(guó)人支出的房租大約占個(gè)人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養(yǎng)老”已被許多美國(guó)人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

英國(guó)：“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式；另一種就是出售大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價(jià)水平較低的國(guó)家去養(yǎng)老。

日本：以房養(yǎng)老對(duì)申請(qǐng)人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請(qǐng)人年齡必須在65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請(qǐng)人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下，已經(jīng)申請(qǐng)低保等福利政策的家庭不能享受這項(xiàng)政策。申請(qǐng)人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價(jià)值在1500萬(wàn)日元以上的獨(dú)門獨(dú)戶建筑，集體住宅不可申請(qǐng)。

荷蘭：“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對(duì)這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒有市場(chǎng)。一般人65歲退休時(shí)可拿到工作時(shí)收入的70%以上，房子一般都是自己買下來(lái)，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會(huì)考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來(lái)過退休后的生活。

中國(guó)既要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，又要從國(guó)情出發(fā)，研究制定中國(guó)特色的以房養(yǎng)老的方案和實(shí)施路徑，積極穩(wěn)妥地引導(dǎo)和推進(jìn)。

[責(zé)任編輯：高治平]