淺議基層銀行反洗錢工作存在的問題及對策分析

周紅

摘? 要：目前，我國也出現了大量洗“黑錢”的行為或洗錢犯罪的情況，給金融機構和國家金融安全帶來了風險和隱患。近年來，我國金融機構反洗錢工作開始步入規(guī)范化、法制化的軌道，這說明我國金融機構反洗錢制度框架已初步搭建。但與國際反洗錢制度相比，我國金融機構反洗錢制度在國際上處于比較薄弱和落后的地位，就從各金融機構實際情況看仍還存在許多問題亟待完善解決。因此，這是本文的意義所在。

關鍵詞：反洗錢;商業(yè)銀行;問題及對策

一、當前反洗錢工作存在的問題：

（一）社會公眾對反洗錢的重要性認識不足。一是由于宣傳不夠廣泛和深入，社會公眾對反洗錢的認識不足？二是政府相關部門因為引資心切，對加強大額資金的流入管理不理解，不積極配合？三是一些金融機構從自身利益出發(fā)，認為建立反洗錢體系要增加成本投入，在同業(yè)競爭中丟失客戶，從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務？四是部分金融機構認為反洗錢是人民銀行的事，與已無關？一些金融機構既設有健全的制度，也末指定專人負責，反洗錢工作對他們而言可有可無？五是部分金融機構認為洗錢是多在大城市，小地方沒人洗錢？

（二）缺乏反洗錢專門人才，分析甄別難。反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能，由于各種條件限制，當前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識及業(yè)務技能欠缺，缺乏實際操作經驗不能對可疑支付交易數據進行精確分析？準確判斷？

（三）缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系。多數商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務主要由會計部門承擔，而商業(yè)銀行會計部門的工作職責主要是為社會提供結算服務和管理，很難承擔起反洗錢職責？

（四）現金繳存是反洗錢的空白地帶。由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現金？因此，“現金管理”是反洗錢措施的關鍵環(huán)節(jié)，其中現金繳存則是重點監(jiān)測的對象？我國有關現金管理的法規(guī)主要是針對現金支取，對現金繳存限制較少，《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現金收付活動要求報告，但沒有要求銀行對客戶繳存現金的來源進行嚴格審查？事實上，各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進行嚴格審查？控制或拒絕受理繳存業(yè)務，這無疑為洗錢括動留下了空間。

（五）識別可疑支付交易的難度大。在我國大額資金使用是否合法沒有明顯的鑒別標志，資金的合法性難以甄別？“兩個辦法”中列舉的可疑支付交易標準較為原則，沒有作具體的細化，要做到準確識別？綜合掌握特定客戶在會計結算？支付清算？外匯等各部門資金運作的信息，在實際工作中存在較大的困難？如果對大額資金普遍懷疑，不僅會造成很大浪費，還可能因此錯過對真正黑錢的監(jiān)測良機？

（六）處罰難以執(zhí)行。在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護主義與人情因素，對于反洗錢監(jiān)管發(fā)現的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風。在實際的檢查工作中，如制度不健全，報告不及時，盡職調查不周全，柜面審查不嚴格等問題，可大可小，違規(guī)事實的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

二、基層銀行反洗錢工作的對策分析

（一）加強員工培訓。洗錢作為一種高智商的隱蔽性犯罪，不會被輕易發(fā)現。因此，各金融機構要想取得反洗錢工作成效，不僅需要完善相關立法，還需要一大批熟悉法律、精通業(yè)務的從業(yè)人員。要加強對員工法制教育和思想道德教育，平時注意對員工進行反洗錢的操作程序、應緊處理措施的指導與培訓，確保所有員工熟悉相關法律和操作規(guī)程，懂得如何甄別異常資金，側重對一線臨柜人員識別客戶和可疑交易的教育培訓。

（二）健全反洗錢控制制度。首先，認真識別客戶身份。為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道，商業(yè)銀行必須采取適當的措施，確定所有客戶的真實身份。其次，保存身份文件和交易記錄。保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重要一環(huán)，可以為司法和執(zhí)法當局日后的追查提供翔實的金融信息資料，達到利用有效的金融信息控制洗錢的目的？最后，及時報告大額和可疑交易。識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內容？每一個金融機構都應當制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度。

（三）實行綜合治理。洗錢是高技術犯罪，反洗錢包括預防、控制、偵查、打擊等多個方面，沒有銀行的配合，反洗錢就成為一句空話。但反洗錢工作不僅是銀行的事情，不能靠銀行“單打獨斗”，它是一項社會系統(tǒng)工程，必須實行綜合治理，既需要公安、檢察、法院、財政、稅務、工商、海關、外匯管理等部門的分工協助;也需要其它社會各界齊抓共管，銀行、證券、保險、房地產和珠寶等各行業(yè)聯手支持，才能有效打擊洗錢犯罪，遏制貪官外逃現象，維護經濟安全和社會穩(wěn)定，并通過反洗錢發(fā)現并切斷恐怖主義融資渠道。同時，加大打擊力度，實行“雙罰制”，即對單位及其高級管理人員、直接責任人員追究法律責任。

參考文獻：

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