國內銀行面臨的四大挑戰

當前和今后一段時期，國內銀行可能會面臨諸多嚴峻挑戰、其中一些甚至是生存挑戰。

姜建清

中國工商銀行董事長

國內商業銀行經營的外部經營形勢正在發生巨大和復雜的改變，當前和今后一段時期，國內銀行可能會面臨諸多嚴峻挑戰、其中一些甚至是生存挑戰。我認為，需要格外關注以下四大挑戰：一是來自于宏觀經濟轉型的挑戰。經濟“三期疊加”，同時也伴隨著銀行經營風險在部分行業、部分區域的逐步暴露。近年來，銀行業務增速的明顯放緩和信貸資產質量的下行趨勢，都與經濟轉型中的一系列結構性矛盾有關。目前中國商業銀行總體風險可控，但未來分化是不可避免的。不同銀行風險管理的理念與能力的差異，那些過分關注當前利益與短期效益的銀行，將在經濟大調整中面臨更大的風險壓力。

二是來自于金融市場變化的挑戰。也就是商業銀行一直都非常關注的利率市場化和金融脫媒化。2012年開始，我國利率市場化步伐顯著加快，現在只剩放開存款利率上限這最后一步。利率市場化的推進將擠壓銀行利差空間，利差的持續收窄將是長期趨勢。與此同時，隨著近年來我國金融市場改革的持續深入，金融脫媒化趨勢也進入加速期，越來越多的社會資金繞開銀行，直接進入金融體系。這一方面促進了社會投融資結構的多元化，使銀行貸款在社會融資中的占比持續下降；另一方面給銀行的存款基礎帶來了較大沖擊，抬高了資金成本。面對這種新的趨勢，商業銀行如果不及時變革，在金融體系中的份額與影響力將會不斷受到削弱。

三是來自于監管收緊的挑戰。這是個全球大趨勢。隨著巴塞爾協議III在全球范圍的全面實施，中國商業銀行在國內外市場都面臨更加嚴格的監管要求，而且還會有更多中資銀行進入“全球系統重要性銀行”名單。新的監管規則對銀行的資本充足率水平和資本質量都提出了更高要求。銀行同時還要滿足更為嚴格的流動性監管要求。這些變化將對銀行的經營行為產生深遠影響。在持續的資本金壓力下，銀行必須探索低資本消耗的集約化發展模式。而更加科學的流動性風險管理規則，則要求銀行在金融創新中更加注重全面風險管理，注重風險和收益的平衡。

目前國內一個值得關注的監管新規是即將推出的存款保險制度。從國外經驗看，存款保險制度短期內可能會帶來存款市場的一定波動，但從長期看，應該有利于引導銀行培育穩健經營理念。未來，完善的風險管理和內部控制將真正成為銀行吸引客戶的重要核心競爭力。

四是來自于技術創新的挑戰。最近，關于互聯網金融的話題討論得比較多，互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊與挑戰，我主要強調兩個觀點：第一個是要認清，真正的挑戰并不的來自于某個或某些跨界競爭者，而是在于商業銀行是否能夠跟上技術創新的步伐，所以要以開放、合作、創新、進取的心態，去積極擁抱這個新的時代。第二個觀點是要關注互聯網金融的監管動向，順應趨勢，打造、鞏固商業銀行的核心競爭力。（本文節選自作者在2014新浪金麒麟論壇上的演講）