在校大學生如何更好打理零花錢？

文熙

以往，我們的理財師幫很多家庭做了理財規劃，但這期，我們編輯部收到一封大學生讀者寫來的理財咨詢郵件?！拔沂且幻蠖脑谛W生，一直有在看《投資與理財》，我非常喜歡袁老師的文章?！弊x者田藝在郵件中表示，這次他寫來信件，希望我們能告訴他，一個大學生如何理財比較好？而他自己，又該如何打理他的零花錢？其基本情況如下：

收入方面，每月爸媽資助500元，學校勤工儉學450元，家教收入2000元，其他收入200元。支出方面，每月交通費200元，伙食費300元，其他雜項支出450元。

“從理論上說，基本上我一個月至少可以存2000元。但每個月我發現我的錢都被花掉了一半。所以想咨詢下，我該如何打理這份小小的錢。如果是存銀行，我覺得收益太少了?！碧锼囋谛胖性V說道。

理財目標：

1、讓錢生錢

2、如何打理零花錢？

“建議田同學強制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風險。”

顧莉莉

上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問

作為一個大學生，這樣的月余收入還是比較豐厚的。但是，由于沒有很好的理財規劃，導致每月的結余不如預期的多。然而，現在投資品種的日益見多，銀行的定期存款利率已經滿足不了田同學的心理投資回報率。個人認為，大學生的理財規劃必須考慮：適合的投資工具，資金的合理配置，實現保值增值的同時也考慮一定的流動性。故針對田同學的理財建議是：強制儲蓄，積少成多；合理配置，分散風險。

首選基金定投

由于田同學的投資經驗不足，所以首選推薦基金定投。基金定投作為一種基礎的理財模式，它的起點比較低，一般100元至500元就可以投一只基金、投資方式簡單，又能很好的起到“強制儲蓄”的作用，較適合做為田同學現階段的投資工具。建議可用部分資金作為每月定投的基數，分兩筆或多筆，根據個人風險偏好按比例分別投入各類基金，可選：股票型基金、混合型基金或者指數類基金等，形成一個基金組合。

根據過往投資經驗來看，組合投資可以有效避免了單一風險的集中。在挑選基金時，需要注意挑選規模較大的基金公司，還可以根據基金三至五年的業績狀況及排名、基金經理在位情況、基金投資方向偏好以及業績平穩狀況等來選擇。建議利用一些具有基金篩選功能的網站，比如好買網或晨星網等，來幫助自己篩選出較好的基金。建議田同學投入的金額為1000元至1500元/每月。

其次買點寶寶類產品

現在互聯網金融日益發達，其中具有代表性的“寶寶”類產品，從收益及流通性來說，也不失為一種性價比較高的投資工具。雖然目前“寶寶”的收益率有所下降，但也不失為一種余額投資利器。

這些產品投資方向多為貨幣基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，個別的收益甚至超過6%，其遠超于銀行0.35%的活期利息與3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打開手機，就可以看到自己賺了多少錢，不管多少，一天心情就會很愉悅。

因此，對于手有閑錢的同學來說，可以適當篩選收益、穩定性相對良好規模較大的貨幣基金來作為適閑置資金的配置。建議田同學對于這類的理財工具巧妙運用，可將多余的1000元左右的資金投入其中，實現收益和流動性雙得利。

備選互聯網金融理財P2P

第三種理財工具作為備選方案推薦給田同學——互聯網金融理財P2P。P2P理財由于近期的迅猛發展頗受關注。投資P2P，平臺的選擇極其重要，找到專業穩健的平臺，適當的投入，收益也頗為可觀。選擇P2P平臺，要看好有沒有擔保，有沒有風險準備金，有沒有規范的團隊，尤其平臺的背景非常值得關注。例如：陸金所。其旗下的產品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。雖然收益率在P2P行業里偏低，但勝在銀行系背景，使得平臺穩健。建議田同學可以在資金量稍有累積的時候，考慮適當投入。但需要注意P2P平臺的風險，尤其是收益高的，跑路情況不斷，當心血本無歸。

俗話說得好，沒有最好的，只有最適合的。理財不是一朝一夕的事，每個人生階段應該有適合的規劃。為此，下面一張表可以給大家做個參考。

“正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達彼岸。田藝的規劃，應始于理念，正確的理財理念，是一個系統的觀點。”

魯丹

星展銀行（中國）有限公司助理副總裁，個人銀行投資保險產品部

一、案例簡析 洞悉癥結

案例中的讀者田藝應該是大學生中較早具備理財意識的同學，且除了爸媽資助每月500元外，還額外通過勤工儉學和家教每月創收2450元，屬于大學生中的“小康”水平，實屬不易。但是可以看出，田藝同學目前還停留在如何“讓錢生錢”、如何提高收益的單一理財概念上。

二、財商培養 先于收益

正確的理財觀，就像行車、走路的指南針，方向若對，只需時間，便達彼岸。許多鍥而不舍的人，最終理財失敗，源于理念和方向上的錯誤，越努力，離目標越遠。田藝的規劃，應始于理念，正確的理財理念，是一個系統的觀點。

當下國內理財規劃大致有三大傾向：一是專注于財富增值，不涵蓋整體財富規劃；二是以銷售產品為導向，忽略適合度；三是專注高收益打造，對風險一帶而過。

田藝的目前配置，可以按財富規劃的理念，進行簡約處理，例如他應該知道，在股票、存款、債券的大致比例等等。這個過程中，了解各大類配置的風險及市場的情況。未來，田藝的現金流量肯定會增加，理財知識會令未來現金流的效率得到提高。

三、財富規劃 只求長遠

根據案例所述，田藝同學目前每月收入共計3150元，每月支出共計950元，這樣，每月結余約在每月2200元。

1.增加保障 解除后顧之憂

首先，對于現階段的田藝同學來說，資產傳承、子女教育、退休養老的確還為時尚早，但是個人保障卻不可或缺。若田藝父母尚未給田藝規劃過個人保障，那么首先建議田藝從每月積蓄中抽取一小部分為自己規劃一定金額的保障，如重疾險。及早規劃的好處在于越年輕保費越便宜，性價比越高，且越早完成交費期。隨著畢業后收入的增長，可再根據需求加保，并逐步增加其他保障險種。一般來講，家庭保障每年保費支出占家庭年收入的10%-15%。

2.了解自己 選擇合適方案

根據上述理財觀念，田藝應了解自己的風險承受能力和需求，不能一味只追求收益，讓錢生錢，需要問清楚自己以下兩個問題： 一是每年想獲取多少年化回報？二是是否能承受想要的回報所須承擔的風險，比如能承擔的最大損失比例有多少？

只有清楚了解上述兩個問題的答案后，才能選擇最適合田藝同學的規劃方案。不能在收益面前貪得無厭。

3.基金定投 適合小額投資

由于目前每月結余金額較少，基金定投的方式比較適合田藝。若追求的回報和可承受的風險較低，那么可選擇貨幣市場基金或債券型基金；若追求的回報和可承受的風險較高，那么可選擇股票型基金；如果適中，可選擇均衡性基金。

當然，由于資金較少，基金投資不能做到全球配置，但仍可在全球范圍內選擇基金。以當前來講，美國正結束量化寬松，歐洲正在三次衰退的邊緣，全球股市正在經歷回調，中國和亞洲的股市可能是資金的避風港。若風險承受能力可以，田藝可在短期內以基金定投方式趁低入場中國或亞洲股票型基金。具體投資方案，可來星展銀行咨詢專業客戶經理。

此外，基金投資不僅僅是進行財富增長，作為大學生，更應該用投資的契機去關注和了解全球投資市場，為今后財富積累打下扎實基礎。

四、理財小招 點滴做起

此外，還有一些小的日常理財建議，可以幫助田藝更好地開源節流、保證每月定額結余、實現理財目標：

1.養成記帳好習慣，清除了解哪些是多余開支，從而進行控制；

2.辦理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，讓父母和自己同時監控每筆花銷，使其用在刀刃上，減少多余開支；

3.有效利用學生證，最大限度地利用免費資源，如圖書館、博物館、旅游景點等地對學生均是免費開放或半票入內；

4.多跑“跳蚤市場”，便宜也有好貨，節省開支。

這期兩位理財師提出的建議都十分中肯，適合很多“理財小白”們來學習，即便是“理財高手”，在對下一代的財商教育中，也能吸取不少經驗。