培養一個負責的孩子

薛涌

中國人對美國人有許多先入為主的看法。比如，美國人到了18歲就將孩子掃地出門，什么也不管；美國孩子沒大沒小，還叫父母的小名等等。

我不能說這都是些無稽之談。不過，我還從來沒有見過美國的孩子叫自己父親小名的。

但美國家長在支持孩子的教育方面，熱情不下于中國家長。能支持多久，則要看家庭的能力。不過這里面有一個很大的不同。在美國，即使是很富的家庭，家長在支持孩子的同時，也讓孩子明白：這種支持是有限度的。比如我反復提到的《華爾街日報》的專欄作家Jonathan Clements，看起來就是個相當富裕的人。他育有一兒一女，一個15歲，一個19歲。他不僅支持孩子讀大學，甚至連孩子結婚、買房都要管。只是他要讓孩子們知道，他的支持是有底線的。

先說上學。他自己的大學就是靠父母供應的，他自然也這么對孩子。不過他也告訴兩個孩子：讀本科不用為經濟問題操心；但要是讀研究生，那就得自己貸款了。這也是美國中高產家庭中很流行的做法。

那么，怎么幫孩子買房子呢？Jonathan Clements的辦法是在孩子上中學時就給他們每個人一筆1.5萬美元的買房基金，讓這一基金在股市上升值。等10年20年孩子結婚時，有多少算多少，估計肯定不夠支付20%的首付金額，但這筆基金向孩子顯示了如何為自己的基本生活投資的道理，同時分擔了年輕人成家立業的一些財政壓力。不過，孩子必須懂得自己的責任：父親的錢非常有限，剩下的責任要自己承擔。

買房子僅有首付還不夠，還要有財政信譽，這樣才能拿到低息貸款、大大提高自己的支付能力。于是，Jonathan Clements在孩子上大學前后，就幫孩子申請了信用卡，附屬在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡負責，有了初級的信譽，就可以自己申請獨立的信用卡。當父親的職責是教導孩子：每個月用信用卡消費時，一定要計算自己月底的支付能力。信用卡上借的錢，每月按期償還。長此以往，孩子就成了有借有還的模范公民，信譽歷史非常好。等到買房子時，靠這個信譽歷史申請到的貸款，利息可以比別人低很多?？梢姡抛u這種品性，在市場經濟中馬上能轉化成實打實的財富。這是富裕家庭留給孩子的重要“遺產”。

除了買房子外，就是結婚。豪華鋪張的婚禮，在美國也很流行。許多家庭為了一個婚禮就花掉了兩三萬。但Jonathan Clements決定：每個孩子結婚，他給5000塊。孩子愛怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。這樣，孩子就學會了為自己的生活計劃。

綜合起來算一下，這位富裕的父親給孩子的現金，不過是一人兩萬。其中1.5萬是買房基金，另外5000塊是結婚費用。但是，他傳給孩子的財富要遠多于此：他給孩子提供了免費的大學教育，給孩子奠定了財政信譽，教給孩子怎么規劃未來、怎么投資。即使是那兩萬現金，也在他監督經營下增長了許多。老實說，兩萬美元的現金對中國家長來說也是小意思。有個朋友的獨女大學畢業剛剛交了男朋友，家長就把她叫來說：“我們家里存了50萬，40萬給你。”這40萬可能被揮霍，可能被男友騙走，當然也可能被她當成自己一輩子的依靠。但到頭來，她這輩子還是讓人擔心。真正想不為孩子的未來擔心，還是值得體會一下華爾街教育孩子的道理，讓孩子有良好的做人品性、嚴格的行為規范。endprint