加快我國農村信用體系建設研究

■郭斯華

近年來，在國家強農、惠農、富農政策的有力支撐下，我國農業生產穩步增長，農民收入持續上升，農村存款不斷增加。與此同時，各方面普遍反映“三農”資金匱乏，農戶融資難、融資貴已成常態，大量資金由農村流向城市。以我國西部某地區為例，該地區農業比重高、農村人口多，經濟發展處于爬坡過坎的緊要關口，資金的保障至關重要。2000 年該地區金融機構各項存款余額僅為11.4 億元，2013 年上升至127.7 億元，年均增長20.4%。同期，金融機構各項貸款余額由8.3 億元增至49.8 億元，年均增長14.8%，貸款年均增速低于存款5.6 個百分點，貸款占存款比例由72.6%下降至39%，13 年間貸款占存款比例累計下降33.6 個百分點，年均下降2.58 個百分點，存貸差由2000 年的3.1 億元擴大至2013 年的77.9 億元。農村大量資金流向城市，人們形象地形容金融機構已經成為農村資金的抽水機，并由此導致民間借貸利率大幅攀升，“三農”資金鏈條日益趨緊。究其原因，主要在于農村信息不對稱，信用體系不健全，金融機構對農戶發放貸款心中無底。因此，加快農村信用體系建設，既是保障“三農”資金需求的基礎工程，也是推進農業現代化的重大課題。

一、加快農村信用體系建設意義重大

(一)有效預防信貸業務中的信用風險

信息不對稱是金融機構在借貸業務中經常面臨的問題，在農村信貸中則更為突出。我國農村信用體系薄弱，自然人信息缺失。金融機構由于難以獲得農戶的準確信息，為完成特定的信貸任務，很可能把貸款授予高風險的農業經營主體，而資信狀況優良的農戶卻得不到所需貸款。這種逆向選擇往往會給金融機構自身利益帶來損失，容易增加呆賬、壞賬。利用信用體系，則可以有效預防信用風險。以自然人借款為例，一般流程為:首先，農村金融機構通過連接人民銀行的數據庫來查詢借款人的身份信息，辨別借款人身份真偽;然后，通過查詢此人在其他銀行的借款狀況;緊接著，通過分析借款人資產數額和經營狀況進行風險評估，決定是否貸款以及授信額度;最后，貸款后持續監控借款人資信變化狀況，如有惡化則可采取提高利率、增加擔?；蛘咛崆按呤沾胧┮越档惋L險。

(二)幫助守信農戶更易獲得貸款

農業經營面臨多重風險，行業平均收益率往往低于社會平均收益率，資本在農業經營中的回報率較低，因此世界上大多數國家采取加大政府補貼的辦法來防止資本在農業農村中流失。近年來，我國借鑒國際通行做法，正在逐步加大對農業的支持和補貼力度，并在貧困地區和欠發達地區不斷嘗試對農戶貸款進行貼息。如果建立了健全農村信用體系，資信良好的農戶將更易獲得國家資金和金融機構貸款支持。2012 年，我國信用記錄良好的小微企業貸款批準比例為54.6%，比沒有信用記錄的小微企業高出近一倍就是例證。

(三)降低農村金融市場的交易成本

在農村金融市場，小額信貸是極為常見的業務。由于該業務不需要借款人提供抵押品或者采取由第三方擔保、多戶聯保的形式，因而存在較高的違約風險。因此，金融機構對借款人的盈利能力和管理水平極為重視，需要對借款人進行詳細的考察再決定是否放貸。由于該業務存在單筆業務金額小、農戶業務多、考察對象多的特點，金融機構往往需要承擔高昂的交易成本。運用農村信用體系，在事前統一收集農戶基本信息，金融機構在發放貸款前只需向相關部門提交申請并支付一筆較低的查詢費用，即可獲得較為精確的農戶信息和信用報告，這既可以提高放貸效率，又可以大大降低分散實地考察帶來的金融交易成本。

二、我國農村信用體系建設中存在的主要問題

(一)征信法制建設尚不健全

盡管國務院和中國人民銀行分別于2012 年和2013年頒布了《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》，分別為征信業的發展提供了原則性框架和操作層面的依據，但全國人大遲遲未能出臺法律層面的“征信法”，使得缺少法律的征信業仍然不能完全算是一個“有法可依”的行業。隨著征信業的發展，今后必然要涉及法律層面的糾紛和矛盾，如果沒有及時權威的司法解釋，行業發展將會遇到越來越多的瓶頸。

(二)信息分散且征信難度大

由于農村大多地廣人稀，且分散居住，在農村地區開展征信的難度較高。目前，中國人民銀行征信中心已收錄自然人8.3 億多人，信息盲區主要集中在農村6 億多常住人口之中。加之征信所需的農戶信息分散在各政府職能部門，而各部門之間收錄的信息經常不予公開，因此征信機構往往需要在不同部門之間往返協調，給征信工作增加了難度。另外，在一些商業銀行的客戶經理中，不乏有為了增報業績而與借款者共同偽造信用信息，使得信息在失真的同時也為信用風險埋下了隱患。

(三)征信機構力量薄弱

隨著農業銀行撤出鄉鎮，農業發展銀行在農村市場作用甚微，而郵政儲蓄銀行幾乎不參與征信活動，農村信用社就成為征信活動的主要力量。然而，面對艱巨的任務，農信社顯得力不從心，主要表現在:一是相關專業人才缺乏。信用體系的建設需要大量專業技術人才的參與，但農信社所擁有的人力資源與大型國有銀行相比十分單薄，人才缺乏成為制約農村信用體系建設的重要因素。二是硬件設施不足。征信系統需要龐大的數據庫作為核心，但能滿足此類需求的硬件設施在農信社中相當匱乏。三是資金存在缺口。無論是吸納人才團隊還是建設、維護數據庫，都需要資金的支持。由于資金有限，導致農信社難以提供建立健全信用體系所需的基礎條件。即便地方財政予以支持，如果政策不能延續，之前已經建立起來的信用體系也會因為缺乏資金的注入而停運。

(四)金融機構信用信息口徑和評級方式存在差異

盡管中國人民銀行征信中心數據庫的信息是全國聯網的，但這些信息更多地傾向于金融征信，信息的差異主要存在于政府監管征信之中。由于各個地區采取不同模式建立信用體系，因而不同地區間的信息口徑存在差異。地區間信息差異導致地方征信系統割裂，既難以統一查詢和利用信用信息，也不利于技術升級、客戶個人隱私保護和征信業持續發展。加之不同金融機構對信用評級的方式不同，導致重復評級的情況時有發生。當農戶在一處金融機構評級并獲得貸款后，如果再去另一家金融機構申請貸款，金融機構往往對此前的信用評級不予承認，而是進行重新評級，這對農戶取得貸款既帶來了諸多不便，也大大增加了融資成本。

(五)征信業發展方向不明確，民間征信發展緩慢

對于今后我國征信業的發展，人們普遍持觀望態度。今后的趨勢，是要不斷擴大人民銀行或某一政府部門征信中心的規模，把社會征信業務統一到中央銀行或某一政府部門，還是把征信中心的業務限定在金融領域的基礎部分，讓民間資本進入征信業進行市場化運作來推動社會信用體系的建設呢?第一種趨勢實際上是學習德國、法國等歐盟國家的公共模式，第二種趨勢則更傾向于美國、英國和加拿大的民營模式。雖然我國在現階段選擇第一種模式的可能性更大，但不排除今后模式會有所轉型的可能。因此，當前民間資本是否應該進入征信行業成為困擾人們的問題。如果民間資本進入后，這些業務又被中央銀行或某一政府部門所收回，那么前期的投資就會付諸東流;如果民間資本不及時進入，又可能失去及時搶占市場的機會，也會延誤征信體系的發展。

三、加快農村信用體系建設的建議

加快農村信用體系建設，保障“三農”資金需求既要立足當前，又要著眼長遠。近期內可以考慮由中央政府某一部門牽頭，采取市場化招標的形式選擇一家金融機構，進行“統一評級、統一授信、統借統還”。統一評級，就是以村民小組為基本單元，對農村居民資信情況統一進行評級、動態調整;統一授信，就是在統一評級的基礎上，以村民小組為單元對轄區內農戶統一授信，根據村民小組內土地、房產、流動資金等資產狀況，合理授信，控制融資總額，避免貸款失控;統借統還，就是以村民小組為統一單元，按照農戶和貸款項目進行統一評審，完善信用結構，測算效益狀況，實現以豐補歉，控制信貸風險。從長遠來看，加快社會信用體系建設，需要推進政府信息共享，推動建立自然人、法人統一代碼，對違背市場競爭規則和侵害消費者權益的自然人、法人建立黑名單制度，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。

(一)加速征信業立法步伐

推進立法是征信業發展的必然要求。只有在完善的法律框架下，人們的行為才能得到有效規范，征信業才能健康發展。目前，我國一些地方政府紛紛出臺征信業地方性行政條例，這是對行業進行規范化而努力的成果，但是地方政府乃至中央政府的條例不能永久取代法律的地位。如果全國人大能夠明確規定我國征信業的行業性質，以及人民銀行或政府某一部門征信中心的業務界限，這將有利于民間資本及時判斷是否進入該行業以及投資規模應該控制在什么程度。因此，加速征信業立法進程應該成為信用體系建設的首要任務，國家應盡早明確征信立法的牽頭部門及相關時間節點。

(二)統籌協調各地、各部門信息共享

信息共享是信用體系的生命源泉。要收集分散在各地、各政府部門和各相關組織的信息，就必須由中央政府授權某一權威部門統一協調、集中管理，明確哪些信息可以公開收錄，哪些信息不便公開收錄，哪些信息可以共享。由國家進行頂層設計，中央政府某一權威部門牽頭，統一技術標準，搭建信息共享平臺，各地、各部門和各行業全力參與，這不但可以提高工作效率，而且可以使分散的信息得到最大程度的利用，從而產生廣泛的社會效益。具體操作時，可以考慮從某些行業、某些領域、某些區域先行先試，取得經驗后再在全國進行推廣。

(三)積極培養緊缺人才

人才是信用體系建設的根本保障。加快信用體系建設亟須大量人才，國家應順應市場需求，盡早選擇部分高校和科研院所抓緊開設相關專業，抓緊培養一批緊缺專業人才使其盡快進入征信領域，特別是要盡快將基層基礎信息工作夯牢夯實。同時，安排專項經費對在職人員進行培訓，使他們盡快掌握業務流程，協助解決信用體系建設中不斷出現的技術難題。近期內，建議由中央政府牽頭，抓緊研究出臺支持農村信用體系建設、緩解基層征信人才短缺的專項措施。同時，鼓勵和引導經濟條件較好的地方政府拿出專項資金支持征信體系人才培養和使用，并對高精尖緊缺人才提供生活和課題研究補貼試點，積累經驗后在全國推廣。

(四)逐步縮小信息溝壑

縮小信息溝壑是信用體系建設的基本前提。隨著征信系統的全國性聯網，各地區、各部門、各行業統一數據口徑、統一信用評級標準、統一收費依據、統一獎懲制度，這是經濟社會發展的必然趨勢。中央政府可以按照“四統一”的原則，抓緊進行頂層設計，這既可以將縮小信息溝壑的成功經驗在全國統一推廣，又可以選擇不同行業、不同領域、不同區域分步推進信用體系建設，還可以在統一的框架下由各地區、各部門、各行業結合實際進行試點。

(五)提升農信社管理水平

農信社是農村信用體系建設的有效載體。要按照建立現代金融體系、加快農業現代化的目標，積極引導農信社提升業務素質和經營管理水平，特別是要嚴格執行國家強農、惠農、富農的相關政策措施，不斷提升服務“三農”水平，讓更多的資金留在農村、支持農業、服務農民。同時，加快建立健全“三農”資金審批和放貸監管制度，對違法亂紀行為記錄在案，讓失信者承擔高昂成本，讓守信者嘗到甜頭。嚴格按照規定查詢信息，杜絕信息泄露，保護個人隱私。提高信息查詢效率，控制查詢成本。唯有早日建成我國農村信用體系，融資難融資貴的問題才能早日破解，農業現代化所需資金才能得到有效保障。

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