大數據支持下智慧銀行架構的研究

聶燕敏 何志強 鄭艷娟

摘 要：智慧銀行是智慧城市，智慧地球的重要環節。分析了智慧銀行的概念以及大數據時代智慧銀行發展的必要性，研究了智慧銀行的系統架構，為金融相關部門做出科學的決策奠定了基礎。

關鍵詞：智慧銀行；架構；大數據

1 緒論

智慧銀行概念是由IBM首先提出。IBM大中華區副總裁及金融服務事業部總經理王天義女士曾表示，IBM提出“智慧的銀行”愿景，讓銀行企業以新的思維來審視自身的需求，并利用創新的科技去塑造新的業務模式。把智慧融入創新銀行的營運模式，才能實現中國銀行業的發展騰飛。目前，在國內有關智慧銀行的研究方興未艾，研究的重點主要側重于理論研究、智慧銀行的特征與功能等方面。也有銀行企業提出了未來銀行等智能銀行的概念，但所謂的未來銀行就是把紙質程序電子化，并沒有真正實現智慧化，這不能不說是一種遺憾。

商業銀行數據集中和業務量不斷增加，帶來了銀行信息的大數據問題，同時大數據的出現也為銀行深層挖掘新的業務向更高服務水平發展提供了新的機遇，利用好銀行大數據，并利用物聯網等技術實現智慧銀行是當前商業銀行提升自身競爭力的關鍵因素。智慧城市已經成為未來城市基礎建設的核心，而銀行作為城市經濟發展的核心環節，其智慧化的發展趨勢已非常清晰。

2 發展智慧銀行的必要性

2.1 智慧銀行是銀行業提升競爭力的需要

“智慧銀行”是“智慧金融”下的衍生概念，是在銀行物聯網的基礎上，通過銀行私有云，使銀行的業務流程、業務開發、用戶服務得到全面的智慧提升，實現銀行業務、管理的智慧化。目前銀行業仍在不同程度上存在中間業務不足、創新能力薄弱、治理結構問題、風險管理問題等諸多問題需要解決。而“智慧銀行”恰恰具備解決這些問題能力。

2.2 大數據是銀行信息數據發展的必然結果

作為信息化程度最高的行業之一，商業銀行已經積累了數量龐大的信息，這對現有的信息系統架構提出了嚴峻的挑戰。如何建設合理、有效、可擴展，能夠滿足大數據存儲、檢索要求的信息系統架構，是每一個商業銀行需要解決的現實問題。

2.3 智慧銀行是銀行信息集中化的必然結果

金融業是我國信息化程度最高的行業之一。根據諾蘭的信息化發展六階段模型，目前我國金融業處在第四階段，即集成階段，并正在向第五階段——數據管理階段邁進。第五階段由于數據實現了集中，這就為實現高級數據處理創造了條件，如通過數據融合技術以統一的規范實現數據的無縫集成，并在此基礎上通過海量數據分析實現數據挖掘，并將挖掘的知識用于提升企業決策支持能力和整體方案解決能力。可見，以大數據為基礎的“智慧銀行”是商業銀行實現數據集中后的必然發展方向，同時也是未來銀行業向更高水平發展的需要。

2.4 智慧銀行是實現智慧城市的重要環節

智慧銀行也是智慧城市的重要環節，可以通過智慧銀行的建設帶動智慧城市建設的加速發展。城市經濟是城市發展的命脈，也是新一代信息技術應用和創新的重要領域。以商業銀行為代表的金融業，是智慧城市建設中的核心環節之一。

3 智慧銀行架構研究

建立智慧銀行架構，能夠有效提升銀行業務能力。傳統的銀行服務模式中，人們都是統一到柜臺前面，柜員當面為客戶辦理業務。智慧銀行架構設計時，可以把一些與客戶互動比較少的業務都統一集中成一個自動服務平臺，把其放置在省行或國家總行，這樣可以大大減輕分行的工作壓力，他們就有更多的精力用于銷售或營銷活動。

智慧銀行微觀上可以分析消費者個人的消費情況，從而根據分析結果，銀行可以做一些決策或風險規避；宏觀上可以掌握企業的資金流，分析產業鏈的行為狀況，這樣就可以減少壞賬，規避風險。甚至可以掌握地區經濟乃至全國經濟狀況，從一定程度上可以核對或替代統計局的統計數據，這為政府相關部門做出科學的決策奠定了基礎。

智慧銀行的架構基本上就是設計一個自助服務平臺，該平臺留有相關的接口。例如：可以留有與政府部門的接口，與企事業單位的接口等等。不同的接口都具有不同的權限和功能，與企事業單位的接口可以實現商機探測、風險評估、企業行為分析、企業資金流分析、企業評級等功能；與政府相關部門的接口可以實現監督管理、政府決策、宏觀調控、統計分析等功能；與客戶個體的接口可以實現業務辦理、客戶等級劃分、客戶分析、渠道互動、產品營銷等功能。隨著現在大數據挖掘技術、物聯網技術、云計算技術的飛速發展，傳統銀行已經不能滿足現代社會的需要，所以發展智慧銀行是社會發展的必要趨勢。

4 結論

基于大數據支持下的智慧銀行，是銀行業提升競爭力的需要，是銀行信息數據發展的必然結果，是智慧銀行是銀行信息集中化的必然結果，符合未來城市經濟建設發展的需要，具有較強理論意義的同時，更具有直接的現實意義。智慧銀行的改革不是一朝一夕的事情，需要相關部門很長時間的努力和奮斗。

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