“磁”舊迎“芯”

為了推廣使用芯片銀行卡、增強使用交易的安全性，中國人民銀行于2014年10月20日表示，從2014年11月開始，同時有芯片和磁條的銀行卡片將不再提供磁條刷卡服務，統一改成芯片刷卡；從2015年起，各家銀行將陸續停發磁條卡。這也意味著我們以后去銀行辦理的銀行卡全部變為芯片銀行卡，其實這不算是個新鮮事，由于磁條銀行卡被盜刷的案件逐年增加，淘汰磁條銀行卡而推廣芯片銀行卡已經迫在眉睫。2014年5月16日，央行下發《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》，決定在全國范圍內統一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。這里所提到的IC卡就是我們現在正在推廣的芯片卡，這個概念對于大多數銀行卡使用者來說還顯得很陌生，磁條卡和芯片卡都有哪些區別？為什么要大力推廣芯片卡呢？

拆磁解芯

目前市面上主流的銀行卡仍然以磁條卡為主，我們常見的銀行卡或者商場、超市等消費場所的會員卡也多為磁條卡。磁條卡是一種磁記錄介質卡片，多由高強度、耐高溫的塑料或紙質涂覆塑料制成，防潮、耐磨，并有一定的柔韌性，攜帶方便、使用較為穩定可靠。通常，磁條卡的一面印刷有插卡方向等提示性信息，另一面則有磁層或磁條，具有2～3個磁道以記錄有關信息數據。磁條卡背面上方有寬為130mm的磁條，是一層薄薄的由排列定向的鐵性氧化粒子組成的材料。用樹脂粘合劑嚴密地粘合在一起，并粘合在諸如紙或塑料這樣的非磁基片媒介上。這種磁條從本質意義上講和計算機用的磁帶或磁盤是一樣的，它可以用來記載字母、字符及數字信息。

磁條卡的壽命一般為3～5年，一張磁條卡的成本約為1.2～2元，由于制卡材質、印刷不同，造價也略有不同。由于磁條卡本身便于攜帶、制作簡單、造價低廉等原因，自產生之日便受到全球各大銀行和組織機構的青睞，不僅在銀行金融領域得到廣泛應用，在消費場所也多作為會員卡和儲值卡來使用。磁條卡也曾進行“智能卡”的升級換代，雖然智能卡的總體安全保密性比磁卡要好，但是非常完善的磁條卡應用系統（例如銀行系統）也能夠彌補磁條卡本身在其安全保密特性上所存在的不足，加上投資成本過于高昂、維護成本也并不低廉等原因而沒有在全球范圍內廣泛推廣。以往使用磁條卡多少都會遇到和其他卡放在一起導致消磁的情況，由于多見PVC材質，所以也較容易損壞。由于磁條卡信息實現實時傳輸需要后臺支持，所以在銀行、連鎖企業以及電商消費過程中對通訊的要求更高，不能斷網使用。聯網狀態下對卡服務器的要求也相對要高配置，否則前臺的反應速度太慢；在大量頻繁使用的情況下，對軟件系統防堵塞，防漏寫數據要求相對更高。我們在使用中也會遇到由于POS機通訊不暢，導致支付失敗或者多次支付的情況發生，這當中通過電商購物貨到付款使用移動POS的情況多見。加之磁條卡信息容易復制，不法分子從“某寶”可隨意購到銀行卡復制設備引發銀行卡盜刷事件，磁條卡不安全的弊端日漸凸顯。

IC卡（Integrated Circuit Card，集成電路卡），也稱智能卡（Smart card）、智慧卡（Intelligent card）、微電路卡（Microcircuit card）或微芯片卡等。它是將一個微電子芯片嵌入符合ISO 7816標準的卡基中，做成卡片形式。IC卡是繼磁卡之后出現的又一種信息載體，IC卡是通過卡里的集成電路存儲信息，而磁卡是通過卡內的磁力記錄信息，IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。IC卡與讀寫器之間的通訊方式有接觸式和非接觸式兩種。非接觸式金融IC卡上會有專用標識，如銀聯卡面上有“Quick Pass 閃付”標識，用戶可在支持銀聯“Quick Pass 閃付”的非接觸式支付終端上不插卡，直接快速完成支付。一般來說，單筆金額不超過1 000元，無需簽名和輸入密碼。

雖然芯片銀行卡還沒有被用戶所知悉，但是芯片卡已經被廣泛應用到各各行業，商業、醫療、保險、交通、通訊、安全管理、身份識別等非金融領域都得到了應用，我們日常使用的智能電表儲值卡、天然氣、公交一卡通等，均為IC卡的常見應用，現在也開始向金融領域推廣使用。單張IC卡的制作成本為3元左右，為了追求低成本，基本上都是采用接觸性IC。IC卡存儲容量大，與磁卡大約200個字符的存儲量相比，IC卡的存儲容量根據型號不同，存儲量從小幾百個字符，大到上百萬個字符不等。與可輕易復制的磁條卡相比，IC卡安全保密性更好，不容易被復制，卡上的信息只有通過密碼才能讀取、修改和擦除。由于IC卡芯片是金屬質地，所以壽命也相較PVC的磁條卡更長，加上防磁、防靜電、應用范圍廣的優點，IC卡取代磁條卡就顯得很理所當然，但是在更新換代過程中還面臨著諸多問題。

更“芯”換代

據中國人民銀行統計數據顯示，截至2014年第三季度末，我國金融IC卡累計發卡量突破10億張，2014年前三季度新增金融IC卡發卡量4.5億張，占新增銀行卡發卡量的比例超過80%，金融IC卡已成為我國新發銀行卡主流產品。目前各大銀行已經開始芯片卡更換業務，雖然芯片卡好處多多，但是磁條卡換芯片卡的過程中還有諸多問題和阻力。從各家銀行發布的換卡規則來看，從磁條卡更換芯片卡需要支付一定的費用，并且很多用戶還要因此更換自己的銀行賬號。

我國目前銀行卡的保有量約為20億張左右，其中有34億張磁條卡需要更換芯片卡，更換新卡的成本需要百億元以上，而更換新卡的成本，各家銀行大多選擇讓用戶來承擔。目前中國銀行和中國民生銀行都提供免費換卡業務，中國農業銀行首張芯片卡更換免費，其他銀行不同地區都有不同的收費規范。這樣的規定遭到了消費者的反對，不少人認為換卡不便，如果收費更不會考慮更換。銀行主要利潤來源之一是客戶的存貸利息差，也就是說客戶是銀行的生命之源，而保證客戶的資金安全，是銀行必須承擔的重要責任。銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬表示：“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。” 首都經濟貿易大學教授陳及也認為，更換芯片卡的費用應該由銀行承擔，因為銀行是為了增加自己的業務，為了減少因銀行卡安全性不夠而產生的不必要摩擦，這應該是銀行責無旁貸的義務。芯片卡更換的資費在法律界和金融界都沒有定論，目前各方的意見都不能達到統一，也缺乏統一的標準進行約束。

除了換卡費用外，另外一個阻礙用戶更換芯片卡的原因是需要變更已經綁定相應銀行的支付工具和固定的交易賬戶信息。隨著移動支付時代的來臨，大家越來越習慣用支付寶、財付通和微信支付來消費，這些賬戶都與我們的銀行賬戶直接綁定，更換芯片卡號碼后所有的賬戶都要解綁再綁定才能順利使用，給經常網購的用戶造成了極大的不便。除此以外，用戶工資卡、保險乃至其他賬戶都面臨著重新綁定的問題，如此多的“麻煩”也成為更換芯片卡的阻礙。

在用戶端更換芯片卡的同時，全國的POS機也在進行硬件升級，為從“刷卡”變為“插卡”做準備。目前全國POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達到99.6%和99.5%，芯片卡已經成為新發銀行卡的主流。雖然從2014年11月起，磁條卡不再發放，但是現有的磁條卡仍然可以繼續使用，芯片卡的更換也遵循自然淘汰的規律。從磁條走到芯片，讓消費者能夠更安心地消費是一件好事，但是銀行卡的更新換代不能只依靠用戶主動更換，更多的需要金融機構和消費機構共同推動，在講求服務的今天，金融機構主動承擔換卡費用也是對消費者負責的一個很好的體現。

“芯”未來

雖然芯片卡好處多多，但是目前情況尚不能用芯片卡完全取代磁條卡，所以目前芯片卡多為芯片卡和磁條卡雙介質的模式，也在很大程度上為用戶提供了便利。而芯片卡在提高安全性的同時又帶給用戶更新穎的支付方式。

目前芯片卡分為接觸式和非接觸式兩種，接觸式即為傳統插入卡片讀取信息的模式，而非接觸式就是前文提到的“Quick Pass 閃付”。這種“閃付”功能也是NFC的應用之一，將具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯移動支付產品，在支持銀聯“閃付”的非接觸式支付終端上揮動即可完成支付。這種支付方式更加方便，只要單筆支付金額少于1 000元，就能夠免去刷卡和輸入密碼以及賬單簽名等繁瑣步驟，極大地簡化了以往刷卡的繁碎程度，簡化付款流程并縮短了付款時間。這種小額免密的支付模式更適合在超市、連鎖店、藥店等小額消費多見的場所使用，目前麥當勞的各家門店都基本配備了“閃付”的支付終端。芯片卡所具有的非接觸支付模式還被應用在公交一卡通上，未來也將被應用得更加廣泛。

移動支付越來越方便，芯片卡的應用也不再局限于“花錢”上，就在不久之前，支付寶開通了支付寶錢包給公交一卡通充值的功能，只要在支持NFC功能的智能手機上安裝支付寶錢包，開啟手機NFC功能并將公交一卡通貼近公交卡后，支付寶錢包即可自動利用NFC功能讀取并識別公交卡信息，即可進行給公交卡充值的操作。

“磁”舊迎“芯”

隨著換卡熱潮的到來，手機詐騙短信也會增多，大家更換芯片卡應該到銀行專柜辦理，不要輕易相信不明來源的換卡信息，并不要隨意點開短信中的鏈接，防止釣魚網站對自身財產造成損失。

芯片卡的更新能夠給消費者帶來更多的安全，也能提供更多便利的支付方式，并給我們的生活帶來更多可能性。支付寶錢包的便利已經顯而易見，我們也期待更多支持NFC功能的應用出現，讓我們的生活更加便利。