民國時期西北地區信用合作社借貸活動的特征分析

李曉光++張瑞雪

[摘 要]民國時期，西北地區信用合作社的建立相比于全國其他地區的時間較晚，但發展速度相對較快。由于西北地區特殊的地理和人文環境，使得信用合作社作社的借貸活動呈現出與其他地區不同的姿態。

[關鍵詞]民國時期；信用合作社；借貸；特征

西北地區信用合作社作為合作運動開展的主要形式，其借貸活動有著和其他地區不同的特征，主要有以下幾個方面：

一、信用合作社建立時間晚發展速度快

與其他省份相比，西北地區信用合作社建立的時間稍晚，但發展速度很快。1923年，華洋義賑總會在河北香河縣建立第一個真正意義上的信用合作社，此后，在義賑會的推動下，河北省的信用合作社發展迅速，進入到30年代，信用合作社的發展不再是河北省的專利，其他身份都相繼建立起來信用合作社。隨著抗日戰爭的爆發，東部各省相繼淪陷，其合作事業的發展逐漸回落。而此時，在國民政府開發西北的背景下，西北地區的合作事業隨之發展起來。在西北各省中，陜西省由于地理位置及歷史因素的影響，成為西北地區發展的窗口，早在1931年，陜西就出現了類似信用社的組織。在陜西合作事業發展起來后，是信用合作社的快速發展時期，截止到1936年，全省共組建了2003個信用合作社。甘肅省到1941年底，全省共有信用合作社數6321個，社員數為341843人。寧夏和青海的合作事業發展較晚，據1943年統計，寧夏全省共有專營信用合作社225個。青海的合作事業是從1944年開始的，但由于經濟發展水平低，主要以消費合作社為主，后來增社信用部，以流通農村金融。

二、農民借貸的比重小于全國平均水平

西北地區的信用合作社雖發展較快，但其推行的程度很淺，農民們多不知信用合作社是為何物。陜西省和甘肅省是西北合作事業發展較快的地區，根據1934年的調查，二省借貸來源仍以地主、富農、商家為主，即高利貸借貸。而信用合作社的借貸，陜西省只占到了2.0%，甘肅省為1.3%，低于全國平均2.6%的水平。寧夏和青海此時沒有開展合作事業，故沒有數據可查。這一時期，全國其他省份的借貸來源也以富農借貸為主，但信用合作社借貸的比例有所提高，在信用合作社發展較快的河北省，其合作社借貸的比例占到了11.9%，山東省占8.4%，安徽省占8.6%，江蘇省占5.6%。均高于陜、甘兩省。筆者認為原因有三點，一是陜、甘兩省合作事業發展晚于其他各省，雖然合作社的數量在增加，但它的發展只是一個量變的過程。二是，由于西北地理位置的偏僻，農民對新事物的出現，反應遲緩，適應較慢。三是因為西北地區特殊的環境，造就了高利貸資本的強大生命力。眾所周知，西北地區的農民尤其是佃農生活異常困難，還要受自然災害、兵匪的璀璨，而農村的凋敝，農村金融的枯竭，致使農民告貸無門，只能以舉借高利貸為生，高利貸借機抬高利息，據統計，西北地區高利貸的利息之高，為全國之最，西北四省高利貸借款利率在4分以上的占到50%-70%。

三、社員成分多以富農為主

信用合作社的借貸對象是農民及其他階層，但前提條件是他們必須加入合作社之后，才能享有借款的資格，在加入合作社之前，不但要繳納一定數額的股金，在借款時，還需要保人、證人等。然而貧農們在農村中的社會地位極低，根本沒有有資格和士紳等往來，更哪能希望這些人能給他們作保。這就將多數瀕臨破產的農民拒之門外，因此，在西北地區，信用合作社的社員多為地主、富農、自耕農。根據1945年統計，甘肅省西固縣信用合作社社員成分以地主、自耕農和半自耕農為主，占社員比例的97.91%，佃農只占1.53%。而在江蘇省的吳縣，情況卻恰恰相反，在吳縣的信用合作社中，其社員的主體是佃農，占到社員總數的58.7%，半自耕農緊隨其后，位列第二，占到了社員總數的27%，而自耕農、地主及其他成分的社員只占6%，筆者認為這可能與當地經濟發展水平和合作社管理有關。江蘇省位于東部經濟發達地區，經濟發展水平較高，組建信用合作社較為容易，農民也較容易接受。社員主體多為忠實的農民，能充分發揮自己的力量，來維持這一組織。他們對于合作社的發展會形成一股凝聚力，他們會致力于自身的發展而使社內氛圍趨于健康。如江蘇吳縣南村信用合作社，會組織定期考核以淘汰對合作事業意志不堅定的人。又如姜家村信用合作社，積極培養社員的儲蓄習慣，以壯大社內資金。這樣最缺資金的佃農、半自耕農把資金投入到農業生產當中，從發展中得到實惠，可以刺激其入社的積極性，保持其社員成分中的主體地位。

而反觀西北地區的信用合作社，社員多為富農，他們也就成了主要的借貸對象，如1937年甘肅崇信縣成立農貸辦事處，而借貸對象主要是商戶及有權勢的人家。這樣，他們也就順理成章的成為了合作社的直接操縱者，正如駱耕漠所說：“有許多地方更因銀行貸款給合作社，或者合作社貸款給農民所取利息較低于鄉間的高利，就發生一般豪紳包辦轉借的黑幕”，“放款利息也因經過豪紳的手而間接提高。”（1）據《申報月刊》載：“鄉之強豪，常假名組織合作社，乃向農民銀行借得低利之借款，用之轉借于鄉民，條件之酷，實罕其見。此種合作社非特無益于農民，反造成剝削農民之新式工具。”（2）如甘肅省銀行在山丹的實物（麥子）放款，月息為2分7厘，但經過合作社轉到農民的手里，就變成“加五”或“對斗子”了。

四、借貸用途的不同

社員主體成分不同，就會影響到借款用途的不同，在江蘇省吳縣，信用合作社的借貸用途主要用于生產經營上，這就保障了農村進行簡單再生產和擴大再生產。1936年春，江蘇省農民銀行撥款600萬元，用于農民的春耕，辦理青苗借貸，放款于信用合作社，再由合作社轉貸給農民，月息為1分，秋收后歸還。此外，信用合作社還組織農戶運輸，銷售農產品，使農戶減少中間商人的盤剝。因此，最需要資金救濟的農民得到了實惠，有助于提高其生產的積極性。而在西北，信用合作社主要借給地主、富商們，他們在借到錢之后，并不是用于農業生產，而是進行轉貸工作，即以信用合作社借貸之名行高利貸之實，廣大需要救濟的農民依然生活在水深火熱之中。而從中借到款的一小部分佃農，主要的用途是用于農業生產，以購買籽種和牲畜居多，購買農具和肥料的比例很小，在寧夏，購買籽種的占到44.71%，農具和肥料占到10.18%，用于租地的比例是5.68%，這種租地貸款中包括典田，所以，佃農依然生活在富農的剝削之下。在甘肅西和縣，購買牲畜的比例占到了59.3%，農具和肥料只占5.3%，用于還債的比例是2.6%。由此可見，農戶的借貸只能維持基本的農業生產，根本無力進行農業的擴大再生產。此外，由于借貸期限很短，農戶在農作物沒有成熟和無現金償還時，不得以低價賣糧，出賣耕牛、農具，用來還款，辛苦一年，仍一無所得，情況比過去更遭。

綜上所述，西北地區的信用合作社的發展主要是在抗戰以后，但在國民政府、銀行機構以及各省合作管理機構的共同推動下，信用合作社得到了快速有效的發展，并成為推動西北合作事業發展的主要力量。至于合作社社員主體成分的不同，合作社就會成為不同利益的代表者，在西北，信用合作社成為富農剝削農民的新型工具，致使信用合作社的借貸活動的成效大大折扣。

參考文獻：

[1]范長江.中國的西北角.北京：新華出版社，1980.

[2]桑潤生.中國農業經濟史.北京：北京農業出版社，1986.

[3]魏永理.中國西北近代開發史.蘭州：甘肅人民出版社，1993.

[4]章有義.中國近代農業史資料第三輯（1927—1937）.上海：三聯出版社，1957.

[5]李金錚.民國鄉村借貸關系研究.北京：人民出版社，2003.

[6]李金錚.借貸關系與鄉村變動—民國時期華北鄉村借貸之研究.河北：河北大學出版社，2000.

[7]徐暢.二十世紀二三十年代華中地區農村金融研究.山東：齊魯書社，2005.

[8]陳庚雅.西北視察記.蘭州：甘肅人民出版社，2002.

注釋：

（1）駱耕漠：《信用合作事業與中國農村金融》，《中國農村》第1卷第2期，1934年。

（2）《申報月刊》第3卷第9期，1934年。