唐寧：普惠金融的CBD之旅

“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”這是《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出的。

今年5月，我和同事們一起迎來了宜信的8周歲生日。

8年前，我們在北京朝陽SOHO現代城C座一個百十平米的辦公室里，從為大學畢業生提供培訓借款開始，踏上了普惠金融的創新之路。

現在，宜信已經發展成為在全國有幾百家網點、萬余名普惠金融家、數千名財富管家，全球最大的P2P公司，是中國領先的普惠金融和財富管理機構。

8年前，為了幫助一群參加職業培訓的大學畢業生借到錢，繳納一兩萬元的培訓費，我遍訪中外資銀行，告訴銀行家們這一群體既有守信的意愿，又有守信的能力，是良好的借款人。可最終沒有一家銀行愿意為這群人提供服務，于是我就做了一件當時沒人敢想的事情，把自己的錢拿出來借給100多位學員。更為神奇的是，他們居然都還款了，沒有一個違約。后來，越來越多的同事、合作伙伴開始認同P2P，以出借人身份參與進來，這便是宜信普惠金融事業的開始。我就是要將國外先進的理念和模式引進中國，通過助農、助學、助工、助商，幫助高成長群體實現信用的價值，助力建設中國的社會誠信體系。

現在宜信的P2P平臺已經為超過百萬名客戶提供多樣化、個性化的借款撮合，有效幫助小微企業主、工薪階層、農民、大學生實現了脫貧、致富、發展的夢想。

8年前，理財者通過宜信P2P平臺，小額分散地直接投資于上述高成長性人群，獲得年平均超過10%的利息回報，資產得以保值增值。

現在，宜信財富已經為超過十幾萬可投資資產在60萬元到600萬元之間的大眾富裕階層提供多樣化的資產配置，除了傳統的保險、基金、私募股權、公益理財等，宜信平臺還提供非常領先的互聯網定向出借理財服務，充分滿足理財者個性化的需求。

不管是普惠金融事業還是財富管理事業，宜信最核心的服務優勢是出色的風險控制技術和信用管理能力，這是我們為高成長性客戶和大眾富裕階層客戶提供優質服務的基石。

說起中國人群和中國人的信用價值，我一直覺得，我們有幾千年的文化積淀，我們應該有著非常好的社會誠信體系建設基礎。雖然說在過去幾十年里，由于經濟社會的發展和轉軌，帶來了一些對于短期利益的關注。但是我覺得，隨著社會不斷進步，經濟不斷發展，整個社會通過信用的方式進行商業互動一定是大勢所趨。宜信長達8年的信用管理實踐也印證了我當初的判斷。

宜信剛剛成立的時候，我們就提出了“人人有信用，信用有價值”的理念，當時社會上很多人都不相信我們能做成。我和幾個同事到公司樓下的北京CBD大街上去問行人，是否愿意通過無抵押的方式，把錢借給陌生的人。結果10個人里有9個都說“這事兒不靠譜”、“腦子進水了”。但是我們沒有因此動搖。

我們的公益項目“宜農貸”，參考借鑒了尤努斯教授（2006年度諾貝爾和平獎得主）在孟加拉推行的“五戶聯保”模式，結合中國鄉村實際情況，與十幾家地方性小額信貸助農組織合作，在最貧困的農村，一起用“五戶聯保”幫助貧困農村婦女獲取一兩千元小額信用資金，還款情況非常好。我們的城市信貸和農村商貸項目，主要面向城市里的小微企業主、兼職創業的工薪階層和經濟上活躍的農戶，整體的風險幾年下來能控制在2-3%的水平，這就用實踐證實了“絕大部分中國人的信用是客觀存在的”，而且也能夠通過一種創新的模式，幫助他把這個價值能夠釋放出來。

8年來，宜信已經在全國120多個城市和50多個中西部農村地區建立起強大的全國協同服務網絡，并通過互聯網和信貸技術創新，致力于為客戶提供多產品、多服務、多渠道的普惠金融與財富管理服務。2010年，國際頂級創業投資機構KPCB對宜信進行了千萬美元級的戰略投資。2011年，IDG資本和摩根士丹利亞洲投資基金（MSPEA）與宜信公司達成戰略合作。這兩家機構攜手KPCB聯合向宜信注資數千萬美元，并將他們在過去多年投資金融與高科技等行業、幫助不同階段企業成長的成功經驗帶進宜信，助力普惠金融和財富管理在中國的發展。

宜信的成功和發展，說明了中國人是有信用的。另外一個角度，有上百萬的客戶在8年之內，選擇宜信的服務，也說明我們所作的工作“靠譜兒”，也是符合社會發展需求的。

我們充分考慮到的是客戶的需求，這既包括對于借款人信用能力的評估，也對出借人收益和本金安全負責。我們的出借人，出于資產配置的需求，拿出一部分資產來投入到支持實體經濟和高成長性人群發展創業上來，而我們的借款人，通過自己的努力和勞動，能夠把投資者的這種投入，以一種“商業化、可持續”的模式，回報給出借人，這何嘗不是一種市場經濟環境下“講誠信”的體現？

通過這種誠信的實踐，我們一步步使得社會財富得以發展壯大，理財者和借款人乃至我們這個行業的從業者，則共同成為了社會誠信體系建設成果的建設者和受益人。

在許多人看來，金融創新很難，高深莫測，正是如此，宜信人才濟濟，吸引了無數優秀人才投身于此項工作。8年前和我一起奠定宜信事業基礎的幾位同事，大都擁有輝煌的職業履歷和豐富的管理經驗，如今他們都已經成為宜信的主要管理者，在各個核心崗位工作。大批的行業牛人和互聯網、大數據專家、風險專家等也紛紛加入到宜信的事業中來，其中不乏來自微軟、HULU、FICO、澳大利亞聯邦銀行、安永、高盛、花旗等知名企業的“大海龜”，當然，這其中也有曾在中信證券等國內機構擔任要職的“大土鱉”。

除了金融創新事業本身的吸引力之外，北京市朝陽區對人才的重視、對創業的扶持也是同事們愿意長期留在宜信、并且和我一起長期將公司總部設在北京CBD的重要原因。2014年1月，我很榮幸地被朝陽區委、區政府認定為“北京市朝陽區2013海外高層次人才（創業類）”，政府對宜信金融創新事業的肯定和支持是我帶領宜信公司不斷前行的動力！

宜信8周年，揚帆再起航。感謝時代給予宜信人的機遇，我們將帶著對風險的深深敬畏，對信用中國的美好憧憬，對客戶、對社會、對每一位事業伙伴的責任，一起踏上新征程！

唐寧，1973年出生，宜信創始人及CEO，1992年就讀于北京大學數學系，后赴美學習經濟學。學成后在華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和并購業務。2000年回國，加入亞信集團并任戰略投資和兼并收購總監。同時擔任中國支付清算協會互聯網金融專業委員會副主任委員、工信部中小企業政策咨詢團專家、清華大學MBA企業家導師、北京大學MBA校友導師、上海財經大學商學院客座教授等。2011年榮獲年度全球微型金融領軍人物提名獎，2013年榮獲新浪網“互聯網金融年度人物”。

2013年入選北京市朝陽區“鳳凰計劃”海外高層次人才。