經濟下行 農信社該如何應對？

王裕彬

當前，受國際經濟形勢的影響，處于高速發展換檔期的國內經濟增速明顯放緩，經濟下行壓力加大，實體經濟受挫，部分行業、企業盈利水平持續下降，整體經濟效益呈現低迷，進而影響和帶來了較大的金融風險。新形勢下，作為縣域農村金融“主力軍”的農信社，如何積極應對，有效化解經濟下行帶來的風險挑戰，進一步為擴內需、保增長，促進經濟社會又好又快發展發揮支撐作用，是當前必須認真研究和解決的問題。

經濟下行對農信社影響加大

——“一刀切”與有效信貸需求不足的矛盾突出。經濟下行時期，為規避風險，銀行往往采取“一刀切”方式，提高信貸門檻，收緊口子，形成“晴天送傘，雨天收傘”的怪圈，導致市場有效信貸需求難以得到滿足。在實際調查中，通過走訪部分農戶、私營業主和小微企業，發現近70%的市場主體反映資金缺口在投資項目總額的20%以上，資金供求矛盾依然突出。特別是由于中小企業大多數管理水平低下、經營效益差、財務制度不健全，以及科技含量不高、有效擔保不足等問題造成優質企業項目少，在經濟下行環境下符合貸款條件的有效需求嚴重不足，但對資金需求卻十分旺盛。同時，一些急需資金但又不符合貸款條件的客戶難以貸款，信貸供需矛盾突出，導致了銀行難貸款和企業貸款難的“兩難”境地。

——信用危機使隱性信貸風險管控的難度加大。由于經濟下行導致大多數企業生產經營不景氣，盈利狀況差，資金鏈時有斷裂風險，企業還款意愿及還款能力下降，企業老板跑路、擅自處置抵押物等現象時有發生。

經濟下行也帶來了失業現象大量增加，個人收入下降，信用狀況脆弱，特別是房價調整造成房屋變現能力下降，抵押風險極易轉變為銀行的不良債權或損失。因此，在宏觀經濟下行壓力加大的背景下，農信社在貸款對象選擇上難度增加，新增貸款風險也隨之上升。

——履約率下降導致貸款劣變率高的態勢嚴重。貸款履約情況是反映貸款質量的重要指標。其下降趨勢主要表現在不良貸款清收盤活難度加大，當年到期貸款收回率同比下降，和當年新增貸款履約率同比下降，進而導致貸款劣變率升高。

——創新市場營銷與加快發展的要求不協調。經濟下行壓力加大時期，對客戶經理識別、監測、控制貸款風險的能力要求將更高。由于農信社部分客戶經理持續學習不夠，風險掌握能力較差，創新營銷的意識不強，不愿主動拓展信貸市場，尤其是對營銷技術要求較高的小微企業和個人小額貸款風險類貸款“望而止步”，產生懼貸，惜貸心理。另外，農信社考核機制不靈活，未實行產品科學計價，大額貸款與小額貸款、“三農”貸款與小微企業貸款等實行同等計價。這些都導致存貸款比例偏低，綜合盈利增速不快。

當前，正值農信社轉型跨越加快組建農商行的關鍵時期，需要通過加快業務發展特別是加快信貸業務的發展來提高市場份額，增強盈利水平，消化歷史包袱。而信貸客戶經理創新意識不強、營銷熱情不高漲的現象與農信社加快業務發展的要求不協調。

四渠道加強金融風險防控

——優化結構打好信貸投放“組合拳”。經濟下行期金融機構慣常以控制信貸投放而規避風險“一刀切”的做法，顯然與當前擴內需、保增長的政策措施不相符。因此，當前農信社必須站在發展的高度，把增加信貸投放與調整優化信貸結構和強化信貸風險管理相結合，有保有壓，著力打好信貸投放“組合拳”。

其一優化信貸投向，突出信貸向優勢產業項目、優質客戶和優良產品轉移，實行錯位競爭。其二調整信貸產業結構，對現有客戶進行風險排查，壓縮信貸規模，并加快信貸向全區商貿流通戰略性主導產業、和以服務業為主導的笫三產業傾斜，促進信貸向優勢產業流動。其三調整信貸客戶結構，加大對企業和個人的評級授信，突出對優質信用客戶的支持，提高優質客戶貸款比重。其四調整信貸產品結構，加大創新和優化信貸業務產品，不斷開發新創信貸產品，進一步拓寬支持地方經濟發展領域。

——加強風險預判增強風險防控免疫力。加強風險預判，就必須建立前瞻性的風險管理體制和運營機制，打造起無縫隙風險管控流程，減少管理空隙和失誤。

其一著力提高貸前調查分析預測能力，把住風險的第一道關口。其二著力強化貸時的精細管理，建立有限授權控制授權的授權授信管理機制，建立清晰的責任追究路徑。其三要堅持不懈抓好貸后管理，增加貸后檢查的頻度和力度，全面開展案件防控專項整治。其四要綜合運用經濟、行政、法律等手段，加大對不良貸款責任追究、崗位任務清收，有效降低新增貸款劣變率。

——創新激勵機制有效激發市場拓展活力。經濟下行期客戶經理營銷熱情不高的根本原因是沒有建立起長效的內部激勵機制。因此，農信社當務之急一是要選好放貸的“種子”。

其一要嚴格信貸營銷客戶經理準入退出制度，加大信貸客戶經理業務培訓力度，不斷提高其對市場主體的經營情況、財務指標、抵押物等核心要素的分析判斷、風險識別能力，嚴格貸款準入關口，切實解決客戶經理“不敢貸”的問題。其二要選好借貸的“種子”，將信貸業務知識培訓與黃金客戶拓展結合起來。其三要不斷完善利益共享機制，加強對員工的長期激勵，暢通員工利益訴求和意見表達渠道，特別是加大對經營管理業績突出的干部的使用力度，大幅度提高干部員工的收入。從而有效激發干部員工的市場拓展活力。

——“多元化”發展促進綜合盈利水平提升。央行存、貸款利率市場化政策的實施，為中小銀行業金融機構特別是農信社的盈利模式帶來了新的挑戰。以東興區農信社為例，截至今年6月末，貸款利息收入占收入總額的85.1%以上，而中間業務收入僅占5.14%。農信社要優化收入結構，提升綜合盈利能力，增強在經濟下行中的抗風險能力，就必須學會“多條腿”走路。

要加快拓展中間業務步伐，積極開展理財、代理保險、代收代付、財務咨詢等業務，提高中間業務收入水平；加快現代科技在農信社應用步伐，加大POS機、轉賬電話、ATM機等自助銀行設備布設力度，提高銀行卡發卡量，提升農信社產品附值。同時，要加大精品網點建設步伐，強化優質服務，提升農信社“軟實力”。加快推行網點大堂客戶經理制度，進一步加強服務的標準化和規范化建設，提高業務辦理效率，形成高效的投訴管理體制和運行機制，在全社真正建立起“領導為員工、機關為基層、全社為客戶”的服務大格局。