淺談互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響

摘 要：網絡時代下，互聯網金融優勢明顯，網絡支付、P2P網貸、眾籌等互聯網金融模式的發展給傳統銀行的支付、小微信貸、中間業務等帶來了沖擊和挑戰。

關鍵字：互聯網金融；銀行；金融業

互聯網金融是通過或依托第三方支付、云計算、網絡社交等互聯網技術和移動通信技術，進行的金融活動和交易，作為一種新興的金融模式，其對傳統銀行業務產生了極大的影響和沖擊。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是隨著互聯網經濟的出現而產生的，進入21世紀后，隨著電腦、手機的普及，傳統金融業的電子化進程加快，同時第三方支付業務、P2P、眾籌等互聯網金融業務也有著良好的發展趨勢，但在這一時期，互聯網金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業務后，互聯網金融成為引領時代的新概念。作為現代信息技術下的產物，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優點，但存在著信用風險大、安全風險大的缺點，同時管理較弱。

二、互聯網金融模式

1.網絡支付。網絡支付是電子支付的一種形式，如網銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統支付方式相比，其具有數字化、方便快捷、高效經濟的優勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上海“付費通”，普通家庭或個人接入付費通核心業務平臺EBPP系統，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細信息。

2.P2P互聯網借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業務的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關系，其實質是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發展較慢，2011年進入快速發展時期，至2014年，納入中國P2P網貸指數統計的P2P網貸平臺為356家，未納入指數的有80家。我國的P2P業務目前處于初級階段，有觀點認為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業務提供了機會，另一種觀點則認為P2P從事著金融業務，但不受金融監管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式，與傳統的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導致其在內涵、模式、發展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內未經國家批準發行股票和債券屬于非法集資，因此，國內的眾籌采取的是團購+預購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監管體系在一定程度上制約了互聯網金融的發展。

4.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。其核心本質是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構產品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產品價格、特點的比較，自行選擇金融服務產品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統的金融業帶來巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當前國內的互聯網金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產業互聯網金融、征信平臺、金融大數據等其他五種品類。

三、互聯網金融模式對傳統銀行的影響及建議

1.對傳統銀行業務的影響

（1）支付領域。互聯網金融對傳統銀行支付領域的影響主要表現在網絡支付中的第三方支付組織，在網上交易中，第三方支付充當著類似與商業銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統技術無法比擬的優勢，其發展十分迅速，據有關統計數據顯示，2013年，我國第三方支付市場規模達到16萬億元，全年共處理互聯網支付業務150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網絡支付的迅猛發展對銀行形成倒逼之勢。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網貸業務對傳統銀行的小微信貸業務產生了極大的影響，據有關數據顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達18%，利率水平遠遠高于我國傳統銀行業，對我國商業銀行的未來有著很大的影響。

（3）中間業務。中間業務是傳統銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯網金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業務，傳統銀行在中間業務中網點分布高、信用度高的優勢逐漸消失，依托于互聯網平臺，互聯網金融公司開始擠占傳統銀行的利潤來源渠道。

2.傳統銀行業的應對措施

針對互聯網金融給傳統銀行業務帶來的沖擊，首先，傳統銀行，尤其是中小銀行應借助互聯網門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯網進行金融創新，如開展面向小微企業的信貸服務等，使用互聯網金融模式的發展；其次，傳統銀行應充分利用互聯網的便捷性，積極擴展業務渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務水平，拉近與客戶的業務聯系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統銀行應積極借鑒互聯網金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業務的信用評價體系，對于信用良好的企業，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應當加強人才隊伍的建設，積極引進和培養一批兼具現代化信息技術和經濟管理技術的復合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。

四、結語

隨著互聯網經濟的興起和發展，互聯網金融也得到了迅猛發展，給傳統銀行帶來了極大的影響，面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行應充分發揮自身的優勢，積極利用互聯網技術創新金融業務、服務，促進自身發展。

參考文獻：

[1]周宇.互聯網金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴，2013，（9）：67-71.

[2]路線明.互聯網金融對銀行傳統業務的沖擊[J].金融經濟（理論版），2014，（4）：5-7.

作者簡介：杜忠博（1985- ），男，山東聊城，中國銀行北京市分行，碩士