新疆村鎮銀行發展困境及對策

李平衡

摘 要：自2008年新疆成立第一家村鎮銀行以來，村鎮銀行得到迅速發展。但是，發展中也出現出資人單一、南北疆發展不均衡、農戶抵押擔保物缺失、風險管控存在隱患、非農化現象日漸突出等問題。針對以上問題，應采取以下對策：優化出資結構，構建多方出資平臺；均衡區內發展，加快南疆網點布局步伐；創新農村抵押貸款方式，拓寬貸款領域；嚴控各類風險，健全風險防控機制；明確市場定位，有效解決“三農”融資問題。

關鍵詞：新疆；村鎮銀行；問題；對策

中圖分類號 F321 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）18-07-02

1 發展背景

20世紀末，受亞洲金融危機的影響，農村金融市場逐漸萎縮。各大型國有銀行紛紛撤出農村市場，致使農村金融市場呈現真空地帶。近年來，隨著國際經濟的日漸好轉，加上政府逐年加大對“三農”的投入，農村經濟越發活力，金融需求也漸漸增大，而金融供給卻跟不上，金融供需矛盾也日益凸顯[1]。為了解決農村金融這一現實問題，銀監會于2006年12月發布文件，提出允許發展村鎮銀行，并在相應省份進行試點。

新疆作為我國西部的省份，地廣人稀，人均耕地面積遠遠高于內地省份，而農民擁有的用于農業生產的資金有限。因此，在農業經濟發展中，更加需要金融的支持。為了有效緩解“三農”發展資金的短缺問題，自治區金融辦積極引進資金，通過借鑒四川、湖北等地村鎮銀行成功經驗，于2008年1月在五家渠市成立第一家村鎮銀行——五家渠國民村鎮銀行。在此后的幾年，村鎮銀行更是保持高速發展趨勢。截至2013年7月，新疆總計成立村鎮銀行達11家。

2 存在的困境

2.1 出資人單一 自從五家渠市成功成立第一家村鎮銀行以來，有利地緩解了當地農戶貸款難問題。對此，村鎮銀行的發展得到了自治區金融辦的高度認可，并在其它地區開始推廣興辦。但是，新疆目前成立的11家村鎮銀行中，都是由寧波鄞州銀行農村合作銀行發起成立的，并且每家銀行的出資占有比例都在40%以上。單一的出資主體且出資占比額度高，易發生金融失控風險。如果寧波鄞州銀行農村合作銀行經營不善，出現資金短缺時，可能殃及到村鎮銀行的經營。

2.2 南北疆發展不均衡 2010年，銀監會為了鼓勵資本在新疆等西部地區興辦村鎮銀行，出臺了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，將新疆所有縣（市）作為國家級固定貧困縣對待，以此來支持新疆村鎮銀行發展。然而，大多數村鎮銀行布局在經濟發展較快、吸儲能力較強的北疆地區，很少在南疆開辦村鎮銀行。就目前已有的11家村鎮銀行中，9家在北疆地區，南疆僅有2家。僅有的南疆2家村鎮銀行，都設立在市區。村鎮銀行在南北疆的非均衡布局，將進一步拉大南北疆的經濟發展差距，不利于南疆“三農”融資難問題的解決。

2.3 農戶抵押擔保物缺失 目前，新疆農業以種植業為主，各地多種植棉花、特色農產品等作物。這些作物的種植，在產前、產中需要大量的資金購買農機、化肥、地膜、滴灌等農資，而農戶資本金有限，急需銀行的貸款。但是，當前的農村土地制度規定土地屬于集體所有，很難作為抵押物進行貸款。加上農機、運輸工具等固定資產的評估還不完善，致使農民沒有合適的擔保物作物抵押。最終，村鎮銀行面對有貸款需求的農戶，因其擔保物的缺失，雖想貸卻不給貸。

2.4 風險管控存在隱患 當前，新疆村鎮銀行風險主要包括操作風險與信貸風險。在操作風險上，由于開發銀行數據庫網絡系統成本高昂、維護費用高，多數村鎮銀行無力支付。對此，新疆村鎮尚未建立自己的數據庫，不能與央行的支付系統、支票影像交換系統、賬戶管理系統聯網，無法準確預警金融風險[2]。在信貸上，村鎮銀行的貸款客戶主要為農民與小微企業。而一些農戶素質低下、法律意識淡薄，時常出現欠賬不還、簽字不認等情況。村鎮銀行本身注冊資本就比較少，死賬、壞賬等不良賬積累過多，會影像銀行資金周轉，嚴重時可能導致錢荒。

2.5 非農化現象日漸突出 村鎮銀行成立的初衷是有效的解決“三農”融資問題，彌補農村金融資金短缺困難。然而，新疆絕大多數村鎮銀行受利益驅動，將貸款資金優先安排給易于收回貸款的優質項目，即使給企業放貸，也多是打擦邊球，貸給一些以工業為主且附帶（下轉68頁）（上接7頁）從事農產品加工或運輸的企業。不少村鎮銀行甚至將款項貸給建筑企業與房地產企業。村鎮銀行這種放貸方式，未發揮“支農”、“支小”相應的作用，使廣大農村弱勢群體沒有獲得應有的金融支持，不利于他們的脫貧致富。

3 主要對策與建議

3.1 優化出資結構，構建多方出資平臺 多方參與多元出資組建的村鎮銀行，可充分利用各方在融資、管理、研發及人才的優勢，有效防控風險，起到優勢互補的作用。一是鼓勵國有商業銀行與大型企業合資組建村鎮銀行。國有銀行與大型企業不僅資金較充足，而且擁有優秀的管理人才、先進的技術，有利于村鎮銀行長期穩定發展。二是加強與新型農業經營主體的合作。新型農業經營主體的農業龍頭企業、農民專業合作社多以“公司+農戶”、“公司+基地”模式與農民共同經營農產品[3]。村鎮銀行應積極與之合作為農戶提供相應的貸款。

3.2 均衡區內發展，加快南疆網點布局步伐 新疆村鎮銀行主要集中在北疆地區經濟較發展的城市，易出現“虹吸”效應，不利于區內金融對貧困地區的支持。對此，應該完善新疆村鎮銀行的布局。一要在稅收上給予南疆等地區的優惠[4]。自治區金融辦應將南疆三地區作為村鎮銀行發展的重點，在南疆興辦村鎮銀行，可在稅收給予相應的優惠。同時，可規定在北疆地區有網點的村鎮銀行，南疆也應有相應比例的網點。二要在政策上給予支持。南疆地區主要出資人國有商業銀行與企業規模普遍較小，資金沒有北疆地區雄厚。因此，在南疆成立村鎮銀行要特事特辦，給予特殊的政策。適當降低在南疆地區成立村鎮銀行的最低注冊資金。如在縣與鄉鎮成立村鎮銀行，可將原來的最低注冊資本300萬與100萬，分別調低至200萬、80萬。

3.3 創新農村抵押貸款方式，拓寬貸款領域 在農村抵押貸款上，首先要完善原有的貸款方式，優化貸款程序，積極引導農戶有序的貸款。特別是要簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，采取靈活的貸款與還款時間，不搞一刀切。其次，要探索創新以農用地經營權、宅基地使用權、農機具以及運輸工具為抵押的方式貸款。同時，要鼓勵金融機構將農戶的農產品收益權作為抵押物進行貸款。在貸款領域上，要將貸款領域擴大到“三農”整個范圍。村鎮銀行要改變貸款集中在農業企業的做法，要將更多的資金貸給普通農戶，讓他們能夠更好的改善生產生活。此外，村鎮銀行還應積極支持農村基礎設施建設，通過資金的支持來帶動農村環境的改變。

3.4 嚴控各類風險，健全風險防控機制 對于當前村鎮銀行現有的操作與信貸風險，在操作風險方面，一是加強人才隊伍的建設。村鎮銀行要努力提高員工的素質，加大對員工的培訓力度。特別是提高員工對央行支付系統、賬戶管理系統的操作能力。二是要強化內部的管理[5]。由于村鎮銀行出資方比較復雜，管理上可能會出現不協調與不統一現象。因此，應加強各出資方的協調溝通，加強內部管理的科學性，努力避免因管理低下而造成操作風險。在信貸風險方面，新疆村鎮銀行應根據新疆各地區實際情況，積極探索風險防控機制。村鎮銀行可以為每個貸款的農戶積極建立相應的信用賬戶，記錄每個貸款者的每次貸款信用。放寬信用度高貸款戶的貸款期限、貸款金額，嚴格失信貸款戶的管理，最終實現信貸環境的優化。

3.5 明確市場定位，有效解決“三農”融資問題 要明確村鎮銀行的市場定位，發揮其在“三農”中的作用。一要強化對村鎮銀行放貸的監管。金融部門要積極督促村鎮銀行服務于“三農”領域，明確“三農”放貸占總放貸中的比例。并且將村鎮銀行服務“三農”的程度視為考核的依據。二要加大對村鎮銀行的財政支持力度[6]。新疆村鎮銀行主要集中在經濟較發達的縣（市）。自治區政府應鼓勵村鎮銀行在鄉鎮辦理網點，對于在鄉鎮成功辦理網點，并放貸資金主要用于“三農”的給予適當的獎勵。以此來促進村鎮銀行多在鄉鎮辦理網點，將更多資金服務于“三農”。三要優化村鎮銀行的金融產品。村鎮銀行要積極創新適合新疆當地實際情況的金融產品來吸收儲蓄。可以推出一些交易時間靈活、收益較高、金額較適中的理財產品。

參考文獻

[1]趙志剛，巴曙松.我國村鎮銀行的發展困境與政策建議[J].商業銀行經營管理，2011（1）：40.

[2]王修華，賀小金，何婧.村鎮銀行發展的制度約束及優化設計[J].農業經濟問題，2010（8）：61.

[3]趙冬青，王樹賢.我國村鎮銀行發展現狀的實證研究[J].農村經濟，2010（7）：81.

[4]何文虎.社區銀行視角下村鎮銀行可持續發展研究——以寧夏為例[J].吉林金融研究，2014（3）：50.

[5]蔣玉敏.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例[J].貨幣銀行，2011（5）：43-46.

[6]李曉春，崔淑卿.我國村鎮銀行建設進展緩慢的原因及對策[J].經濟縱橫，2010（3）：85. （責編：吳祚云）