浙江省四大地方金融改革試點及其主要進展

【摘要】2012年以來，溫州、珠三角、麗水、泉州等區(qū)域性金融改革風起云涌，區(qū)域金融改革與發(fā)展再度成為各界關注的焦點。浙江省地方金融業(yè)一直堅持立足本地、服務當地，各項業(yè)務快速發(fā)展，成為推動地方經濟發(fā)展的重要力量。浙江省政府積極主導推動各項全國性的地方金融改革試點，鼓勵互聯網金融、民營銀行等新的金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，走在區(qū)域金融改革與發(fā)展的前列。與此同時，近年來，區(qū)域性的金融改革試點紛紛落戶浙江。本文回顧了浙江省四大金融改革試點的背景目的和主要內容，以及目前取得的主要進展和進一步改革的重點。

【關鍵詞】地方金融改革試點 主要進展

地方金融在我國整個金融體系中占比越來越大，并成為服務“三農”和小微企業(yè)的金融主體。2012年以來，溫州、珠三角、麗水、泉州等區(qū)域性金融改革風起云涌，區(qū)域金融改革與發(fā)展再度成為各界關注的焦點。“自下而上”的地方金融改革將與“自上而下”的中央層面的改革共同推動中國金融改革與發(fā)展的新一輪大潮。作為金融大省，區(qū)域性的金融改革試點近年來紛紛落戶浙江，成為當前浙江省推動地方金融改革和發(fā)展的重要抓手。

一、推進浙江省地方金融改革的背景和必要性

自上世紀八九十年代以來，隨著城市信用社改造完成、城市商業(yè)銀行組建、農村基金會清理、農村信用社改革試點等一系列舉措的落實，地方金融獲得了快速、穩(wěn)健的發(fā)展，逐漸發(fā)展成為中國金融體系中一支不可或缺的力量。然而，由于受到種種因素的制約，特別是受成立時間短、起點低、歷史遺留問題重等因素的影響，地方金融尚處于發(fā)展初級階段，很多深層次的問題仍未得到解決。

浙江省地方金融業(yè)一直堅持立足本地、服務當地，各項業(yè)務快速發(fā)展，成為推動地方經濟發(fā)展的重要力量。推進以民間財富管理中心和中小企業(yè)金融服務中心為主要內容的浙江金融強省建設，成為“十二五”期間浙江金融改革發(fā)展的重要目標。

然而，民間資本多而中小企業(yè)融資難，一直是浙江省金融發(fā)展面臨的顯著難題。而且，最近幾年，浙江經濟面臨的產業(yè)空心化和低端化問題嚴峻，轉型升級迫在眉睫，區(qū)域金融穩(wěn)定受到威脅。通過地方金融改革引導地方金融資源的配置和流向，一方面能有效解決企業(yè)融資難、民間資本投資難問題，同時也能夠從根本上規(guī)避與防范區(qū)域性金融風險的積累與爆發(fā)。

二、浙江四大地方金融改革的主要內容

近年來，浙江省共獲批三個全國性的地方金融改革試點、啟動一個省級金融改革試點。

2012年3月，國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，明確了溫州金融綜合改革的十二項任務，即規(guī)范和發(fā)展民間融資、加快發(fā)展新型金融組織，發(fā)展專業(yè)資產管理機構、開展個人境外直接投資試點、深化地方金融機構改革、創(chuàng)新金融產品和服務、培育地方資本市場、發(fā)展各類債券產品、拓寬保險服務領域、加強社會信用體系建設、完善地方金融管理體制以及建立風險防范機制等。

2012年5月，中國人民銀行和浙江省人民政府聯合發(fā)文，決定在麗水市開展農村金融改革試點，在麗水率先完善資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的現代農村金融制度，構建多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭和商業(yè)運作的現代農村金融體系。

2013年9月，義烏市政府發(fā)布義烏金融改革專項方案，作為義烏國際貿易綜合改革試點的配套性金融專項方案，著重強調有關貿易的金融創(chuàng)新，內容涉及推動個人跨境貿易人民幣結算業(yè)務試點，減少服務貿易的金融約束，探索貿易金融的新模式，推動貿易和投融資便利化等。

2012年底，浙江省政府批準臺州市創(chuàng)建浙江省小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)，力圖實現“創(chuàng)新五大體系、構建四大平臺”的總體目標，即構建多層次的小微企業(yè)金融服務組織體系、創(chuàng)新民營城市商業(yè)銀行支持體系、創(chuàng)新小微金融產品和服務體系、創(chuàng)新小微企業(yè)多融資渠道體系、創(chuàng)新小微企業(yè)融資風險共擔體系、構建信用信息共享和服務平臺、構建小微金融服務的政策支持平臺、構建小微金融發(fā)展合作交流平臺、構建地方金融生態(tài)環(huán)境建設平臺。

四大金融改革試點的內容和側重點各不相同。溫州金融改革主要強調民間融資陽光化，鼓勵民間資本參與設立金融機構；麗水金融改革主要針對農村金融體系的構建和完善；義烏金融改革強調為國際貿易和投融資提供金融便利；臺州金融改革主要強調面向小微企業(yè)的金融服務。

三、四大地方性金融改革的主要進展和后續(xù)重要工作

在上述四大改革總體方案的框架下，浙江省內各項地方金融改革有序推進，并取得了顯著的階段性成果。

（一）溫州金融綜合改革

兩年多來，溫州金改堅持先行先試，取得了積極成效，呈現出“四大亮點”，即在引導民間融資規(guī)范化陽光化方面亮點突出、在推動正規(guī)金融服務實體經濟方面亮點突出、在創(chuàng)新拓展應用資本市場工具方面亮點突出、在完善地方金融監(jiān)管體系建設方面亮點突出。具體來說，實現了“五個首創(chuàng)，五個率先”②：首創(chuàng)“溫州指數”并例行發(fā)布，率先出臺我國第一部地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》；首創(chuàng)民間借貸服務中心，率先啟用地方金融非現場監(jiān)管系統(tǒng)；首創(chuàng)具有地方特色的民間資本管理公司，率先開展私募融資業(yè)務；首創(chuàng)“幸福股份”，率先發(fā)行小額貸款公司定向債；成立首個地級市人民銀行征信分中心，率先發(fā)行首單地級市保障房非公開定向債。有十大改革試點項目已經或將來可以在全國復制推廣，其中：民間資本管理公司、民間借貸服務中心、溫州指數、地方監(jiān)管體系建設、信用體系建設五個項目已經在全國復制試點；溫州市民間融資管理條例實施和推進民間借貸規(guī)范化、陽光化，民間資本管理公司私募融資、小額貸款公司定向債試點和“幸福股份”發(fā)行試點，農村資金互助會和農村保險互助社試點，社區(qū)銀行體系和農村普惠金融試點，金融風險防范和不良資產處置機制等五個改革試點項目待進一步深化完善后可以在全國復制推廣。

溫州金融改革后續(xù)將在自身優(yōu)勢的基礎上，積極穩(wěn)妥地推進民間資本設立民營銀行試點工作，建設民營銀行的溫州樣本；在利率市場化的背景下，爭取先行試點符合利率市場化要求的新業(yè)務、新產品、新工具、完善風險定價機制，為更大范圍內的推廣實踐積累經驗；推動人民幣走出，爭取先行先試個人境外直接投資試點，探索開展人民幣跨境投資和融資，探索全球溫州資金流動的便利機制；拓展直接融資方式，探索以市政債等模式吸引民間資金參與市政基礎建設，推動企業(yè)根據民間融資管理條例發(fā)行定向債和定向集合資金計劃，加快構建現代企業(yè)制度，完善區(qū)域要素交易市場，建立金融資產交易中心等。

（二）麗水農村金融改革

麗水啟動金融改革以來，著力做大做強三個方面的金融支農工程，即“三權”抵押貸款、農戶信用等級評定和打造農村金融服務站等，初步形成了金融惠農支農的麗水模式，并逐步向其他縣市推廣。

目前麗水已經在市縣兩級構建了“三中心一機構”（林權管理中心、森林資源收儲中心、林權交易中心、森林調查評價機構）的林權抵押貸款平臺，創(chuàng)新了林農小額循環(huán)貸款、林權直接抵押貸款和森林資源收儲中心擔保貸款等多種貸款方式，構建了從林權評估、登記、抵押擔保到違約處置的一系列制度機制。同時，推進麗水土地流轉承包經營和農村住房財產權抵押貸款試點，基本構建了相對完整的農村產權融資體系。在農戶信用等級評定方面，截至2014年第一季度，麗水已經創(chuàng)建市一級信用村（社區(qū)）711個③，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）23個，省級信用村（社區(qū)）22個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）8個，評定信用農戶接近38萬。在此基礎上，注重引導涉農金融運用農戶信用等級評估結果，加強對信用農戶的貸款支持。在支付結算體系上，麗水在全國率先打造了六位一體的多功能農村服務站（小額取款服務站、金融消費權益保護站、金融宣傳工作站、反假幣工作站、農戶基本信用信息采集站和“三農”融資服務站等），推動為農民提供包括小額提現、代理轉賬、協(xié)辦證券保險和農戶貸款業(yè)務等“一站式”金融服務。

后續(xù)麗水農村金改將重點推進在農村產權抵押融資方面的創(chuàng)新以及促進農村金融市場競爭兩個方面，并繼續(xù)完善農村的基礎金融服務體系建設，全方位提升農村金融服務水平，著力推進五個大工程，即“三權”為核心的抵押貸款、農林產品和農村產權交易平臺建設、村級金融基礎服務平臺建設、信用戶、村（社區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）和縣的創(chuàng)建、村級、商業(yè)、行業(yè)協(xié)會和財政等四級擔保組織體系建設、華僑資本有序進入金融服務領域等。

（三）義烏金融專項改革

義烏金融專項改革重點從四個方面推動金改。第一，培育建立供應鏈金融服務平臺。通過與省國貿集團、物產集團的合作，開發(fā)設立包括金融、貿易、物流、通關等各個環(huán)節(jié)融合的供應鏈金融服務平臺。第二，創(chuàng)新貿易金融產品。依托大數據開發(fā)“電商通”等融資創(chuàng)新產品，推出針對中小企業(yè)的批量開發(fā)模式“銀通寶”搭建小微企業(yè)“在線貸”等直接融資平臺；提供微信銀行、手機銀行、互聯網金融和NFC手機近場支付技術等金融服務。第三，重視推動互聯網金融發(fā)展。引入第三方支付機構，引導本地電商平臺、金融機構與異地第三方支付機構進行合作，推動商業(yè)銀行引入互聯網支撐。第四，推動個人跨境人民幣結算試點。2013年跨境人民幣結算總額達85億元，占同期義烏外貿進出口總額的7.6%④。

進一步推動義烏金融專項改革，要重視對國際貿易提供金融服務，著力推進結算和兌付便利化，優(yōu)化貿易金融生態(tài)，降低融資成本，要注重借鑒上海自貿區(qū)金改方面的經驗，進一步推動在跨境貿易結算、離岸金融等領域的創(chuàng)新。

（四）臺州市小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新實驗區(qū)

自2013年11月試驗區(qū)建設正式啟動以來，臺州市針對小微企業(yè)的金融服務持續(xù)深化。截止2013年底，臺州市共設置小微企業(yè)金融服務專營機構100多家，且新設機構或網店絕大多數向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊結合部下移；小微貸技術獨特，信貸產品創(chuàng)新不斷；啟動農信普惠金融工程三年心動計劃，農村金融發(fā)展步伐加快，農村金融服務能力和水平不斷提升，臨海市農村金融改革試點取得新成效；成立路橋民間融資規(guī)范管理服務中心，推動民間資金的保值增值和優(yōu)化配置。建立小微企業(yè)信貸產品信息查詢平臺，暢通小微企業(yè)金融產品信息傳遞渠道。

未來臺州小微企業(yè)金融服務改革將著力在以下重點領域進行創(chuàng)新：在人民銀行征信體系基礎上，建立小微企業(yè)信用信息服務中心；借鑒臺灣的成功經驗，建立臺州小微企業(yè)信用保證基金；搭建小微企業(yè)與銀行融資對接渠道，構建小微企業(yè)信貸產品信息查詢平臺；借助浙江泰隆商業(yè)銀行“泰隆小微企業(yè)指數”，建立臺州小微企業(yè)金融指數；發(fā)揮海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇的品牌效應，深化兩岸小微金融合作交流。

綜上所述，浙江省地方性的金融改革內容各有側重，強調在不同領域的先行先試，并且已經取得顯著的成效。而地方性金融改革的進一步突破，仍然需要多方配合，且需要國家層面的頂層設計與推動。

注 釋

①本文是浙江省軟科學研究項目（2013C35003）的階段性研究成果。

②張震宇，柯園園.地方金融綜合改革的溫州解法[J].中國金融，2014，11：22-23。

③資料來源于中國人民銀行麗水市中心支行。

④數據來源于中國人民銀行杭州市中心支行。

參考文獻

[1]孫雪芬.更好發(fā)揮地方政府在區(qū)域金融發(fā)展中的作用[N].浙江日報，2013-01-07014.

[2]張震宇，柯園園.地方金融綜合改革的溫州解法[J].中國金融，2014（11）.

[3]張健華等.2013年浙江省金融運行報告[J].浙江金融，2014（06）.

作者簡介：孫雪芬（1982-），女，山東即墨人，現任職于浙江省委黨校經濟學教研部，研究方向：區(qū)域金融。