我國銀行卡業務經營及發展略論

邢文

摘 要：銀行卡具有快捷、方便、安全可靠等特點，集消費、支付結算、信貸等多種功能于一身。本文從改革經營體制，更新經營觀念；加強信息管理創新，完善銀行個人征信制度；建立良好的客戶關系，改進服務方式；全面發展銀行卡業務，優化業務措施四個方面對我國銀行卡業務未來的經營及發展進行了探討。

關鍵詞：銀行卡業務；經營；發展

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A

銀行卡是一種現代的金融產品。銀行卡業務的發展對于改變傳統的消費觀念、改善資金流通方式、提高金融業服務質量、促進國民經濟增長與電子商務發展等都具有非常重要的作用。隨著社會經濟的不斷發展，銀行卡業務也面臨著前所未有的機遇與挑戰。

一、我國銀行卡業的特點

我國銀行卡經歷了“準貸記卡—借記卡—貸記卡”的過程。目前在我國的銀行卡市場存在諸多特點。首先，銀行卡的功能在不斷的創新。隨著市場競爭的日益激烈，市場需求不斷增加，銀行卡業務品種增多，服務范圍變廣。其次，我國信用卡發展較為緩慢。受結算制度、銀行傳統經營模式以及貨幣形態構成等的限制，信用卡的消費信貸功能被弱化。信用卡的發展水平仍有待進一步提高。最后，相比國外銀行卡市場，我國銀行卡市場仍然存在很大的差距，也存在著巨大的發展空間。

二、我國銀行卡業務面臨的機遇與挑戰

（一）我國銀行卡業務面臨的機遇：自2001年中國正式成為世貿組織成員后，中國融入到世界經濟一體化的潮流之中，自此我國銀行卡業務就面臨著不可多得的機遇。首先，隨著國內居民消費水平與收入水平顯著提升，這為銀行卡拓展消費領域的市場，優化交易結構，提高直接消費比提供了極為有利的條件。民航、電信、郵電等行業壟斷地位逐步被打破促進了銀行卡介入更廣闊的中間業務領域。外資發卡機構大量涌入國內市場，改變了國民消費觀念，我國銀行卡業務加快開拓海外市場，提高了整體的盈利水平。其次，高新技術不斷得到應用，為銀行卡業務提供了更加完善的信息處理、通信技術與網絡技術支持，為銀行卡業務的創新創造了有利條件。最后，在外資銀行先進管理模式，靈活的營銷手段，高效作業流程，周到的客戶服務的參照體系下，我國銀行卡業務正不斷學習和借鑒，以提高整體的經營管理水平。

（二）我國銀行卡業務面臨的挑戰：在面臨巨大機遇的同時，我國銀行卡業務也面臨著嚴峻的挑戰。首先，國際卡業務成為我國銀行卡業務的強勁對手，搶占著市場份額。其次，外資銀行的優厚待遇、優越的工作條件以及靈活的分配機制吸引著大量的優秀人才，導致國內發卡銀行人才缺失。最后，國內發卡行與外資發卡機構正展開著激烈的客戶爭奪。外資銀行以其雄厚的資本實力，成熟的運作模式爭奪著優質的客戶資源。

三、我國銀行卡業務未來的經營及發展戰略

（一）改革經營體制，更新經營觀念：面對前所未有的機遇與挑戰，我國銀行卡業務應改革經營體制，更新經營觀念，強化危機意識，激發強勁的競爭力。綜合考慮國內銀行卡業務的特點與現狀，我國銀行卡體制需要分為產業化、集約化、公司化三個方向分步驟地逐漸發展與轉化，從而盡快完成國際化與標準化的目標。首先，我國需要為建立銀行卡的經營管理一體化的模式。經營與管理的相互脫節最終會導致銀行卡業務無法適應內部經營的需要，不能迎合當前市場最新需求動態。圍繞市場經營與利潤最大化的目標，為實現企業管理的科學化與現代化，必須理順當前機構關系，根據經營管理一體化的原則進行機構設置。其次，要注重資金的安全性、流動性與效益性，實行集約化的經營與管理。通過將增加、集中、組合經營要素，增加經營效益。在商業銀行卡系統內與各行銀行卡之間實行集約化經營管理。最后，銀行卡業務管理要實現公司化的發展模式，在機構內實現公司化，對設備網絡實行租賃制，在網點建立代理制，在職工方面建立激勵機制與聘任制。通過實現產業化、集約化、公司化的發展，我國銀行卡業務一定能夠實現在運作方式與經營思路上的標準化、國際化，從而激發競爭活力，實現經濟效益與業務規模的同步增長。

（二）加強信息管理創新，完善銀行個人征信制度：個人征信制度是亟待完善的一項基本的社會經濟制度。無論是在發展消費信貸還是在防范信用風險方面，個人征信制度都是銀行卡業務最基本的支持。因此，加強信息管理創新，完善銀行個人征信制度至關重要。首先要在立法方面對個人征信制度進行完善。其次，我國需要建立一個科學、全面、統一的征信標準，并統籌構建一個有效的個人征信網絡體系，從而使得個人信用征信業務實現規范運作，方便銀行進行個人征信信息管理，完成稅務、保險、工商等部分的個人資信與銀行資源共享，為客戶提供更加優質的服務。最后，我國應盡快設立一個全國銀行個人信用聯合征信中心，從而提高個人信息的透明度，共享個人信用信息。

（三）建立良好的客戶關系，改進服務方式：銀行卡作為一種金融服務產品，建立良好的客戶關系，改進服務方式對于其保持穩定的客戶群體，提高服務質量非常重要。為建立良好的客戶關系，需要要建立新型的服務理念。需要在銀行卡部門的企業文化建設中增添新觀念，堅持“以客戶為中心”，在員工中樹立“贏得終生顧客”的理念，從而促使員工樹立服務意識，滿懷熱情，為客戶提供具有“人情味”的服務。

（四）全面發展銀行卡業務，優化業務措施：為促進銀行卡業務實現利潤最大化的目標，縮短與國際競爭對手的差距，我國銀行卡業務需要優化業務措施，全面發展銀行卡業務。首先，我國銀行卡業務應在貸記卡方面增加投入，完善貸記卡體系，實現與國際水平接軌。其次，我國銀行卡的營銷需要深入開展宣傳活動，實現多元化發展。我國銀行卡營銷理念需緊跟時代步伐，進行準確的市場預測與市場細分分析，實現目標客戶信用評估的參數化，實現分級服務，分類營銷。除此之外，也需要加大促銷的力度，提供禮品返還、累計積分、保險優惠、消費信貸、價格折扣等全方位的優質服務。最后，在省會城市建立銀行卡形象工程，對于提升國內銀行卡的服務水平，促進市場占有率與產品開發能力的全面提高也大有裨益。

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