商業銀行個人信貸產品的比較分析

林杰

摘 要：隨著社會的快速發展，以及中小型企業的快速發展，導致大家對信貸產品格外重視，從而也增加了各大銀行的市場競爭力。本文主要通過對商業銀行個人信貸產品的比較進行分析，探討各信貸產品的特點和產品的發展策劃。

關鍵詞：商業銀行；個人信貸；產品；比較；特點

中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A

商業銀行推出的個人信貸產品主要目的是為了最大限度的獲取經濟效益。因此加強對商業銀行個人信貸產品的比較分析非常有必要。以下分別從品牌建設、新產品開發、產品差異化等幾個維度對各家銀行的信貸產品進行比較分析。

一、各商業銀行個人信貸產品的特點

（一）信貸品牌形象建設：品牌形象意識的樹立是一個企業做大做強的關鍵性因素，只有當一個企業樹立了較好的口碑和形象，才能被大家所熟知，從而在消費者心里留下根深蒂固的品牌映像。例如：工商銀行推出的“幸福系列”貸款產品，其廣告語“幸福貸款，帶來幸?！本涂梢詼蚀_地抓住消費者的心理，且讓人能夠過目不忘。因此工商銀行在品牌形象的建立上就形成了一個完整的體系，從而可以有效地通過品牌形象的魅力擴大宣傳范圍，并進一步提高產品的知名度和影響力。

（二）加大對功能性個人信貸產品的創新：由于各大商業銀行都陸續推出了一系列個人信貸產品，因此銀行方面面臨著巨大的市場競爭壓力，所以各家商業銀行在重視基礎性產品創新的同時也加大了對關乎客戶還款便利、節省利息等方面的需求創新，從而推出了一系列功能性產品。主要包括在還款方式、貸款服務等方面進行創新。例如：季度還款、雙周還款等優惠措施，同時還在服務渠道上進行了調整。傳統的貸款服務只限于窗口式，但是建設銀行推出了可以通過電話、網絡等渠道實現查詢銀行產品和信貸信息的服務，此外還為客戶提供了房貸、車貸等一體化服務體系。因此，功能性產品的創新使得商業銀行個人信貸產品的內涵被放大了，產品線的廣度和深度也不斷得到深化。

（三）做“專”做“精”，體現差異化策略：差異化的主要目的就是給人眼前一亮的感覺，從而起到吸引新老客戶的目的。并且在同類產品中，只有不斷地體現差異化特點，才能有效地提高產品之間的競爭力。例如：目前唯一將按揭貸款作為全球推行產品的匯豐銀行，就再走不尋常之路，并在道路上取得了豐碩的成果。以及渣打銀行的“現貸派”與花旗銀行的“幸福時貸”都是無擔保的個人貸款，從而提高了產品與客戶的“粘合度”，這樣就不容易丟失現有的客戶資源。同時還要制定詳細的營銷方案和營銷計劃，才能體現銀行的專業性和產品的可靠性。

（四）重視市場細分，對目標群體開展交叉銷售：市場細分是一項比較復雜的工作項目，因為市場細分所包含的內容比較多，例如：消費者的心理訴求、市場的消費環境、消費者的消費水平等都是分析對象。并且各家商業銀行的目的都是一致的，因此要想準確地把握消費者的心理，并得到客戶的青睞，就必須要重視市場細分，并瞄準消費者群體才能在激勵的市場競爭中脫穎而出。例如：招行推出的“優質單位購房貸款”、平安銀行推出“公務員信用貸款”等產品，而興業銀行還專門推出了存、貸、結算、理財于一體的“興業通”產品，從而有效地便利了客戶一體化消費流程，同時也建立了與客戶之間的長期合作關系。因此對準目標全體可以有目標、與針對性的推出系列產品，從而增加客戶對銀行的信任。

二、商業銀行個人信貸產品的發展策略

（一）建立適合產品創新的運行機制：由于各商業銀行的個人信貸產品之間存在差異的同時也存在相似性，所以各大商業銀行必須要建立適合自身發展的創新運行機制，才能最大限度的發揮自身產品的功能性價值。例如：工商銀行注重品牌形象，而建設銀行注重信貸產品的功能性，因此兩家銀行的個人信貸在市場定位上就存在一定的差異。所以建立創新運行機制必須要根據銀行的發展特點和未來的發展方向，制定明確的運行策略，才能有效地起到協調銀行內部資源的作用。因此，銀行通常會建立產品經理負責運行機制負責產品的上市和后續的營銷管理，所以產品經理必須要對產品的生命周期和銷售負責，從而實現一對一的負責管理體系，并有效地減少了錯綜復雜的渠道管理。

（二）建立并完善“產品線”和“產品池”：簡單的說，產品線和產品池主要是通過區域化特征及地區的經濟差異制定的營銷策略。因為國家與國家之間、城市與城市之間都存在地區差異和經濟差異，因此同類產品在不同地區的營銷策略必須要進行相應的調整，才能更好地滿足消費者的選擇要求。因此銀行必須要在不同地區通過詳細的市場調查分析，制定適合區域發展的營銷方案，從而更好地為信貸產品進行市場評估。并且各大商業銀行的個人信貸產品目標群體不同，所以在進行市場投放時的側重點也不相同。因此各大銀行可以根據信貸產品的特征建立完善的“產品線”和“產品池”，并分別設立全行標準化產品、區域性產品、分行特色產品三大類，從而滿足不同消費人群的不同要求，例如：將住房貸車貸列入基礎性產品；將季度還貸、雙周還貸列入功能性產品；從而為客戶提供多種選擇的機會。

結語：綜上所述，目前各大商業銀行的個人信貸產品在目標群體上、功能訴求上、產品服務上等各個環節都存在較大的差異，并且各自都有自身的特色。但是由于市場的競爭力較大，所以導致個人信貸產品的創新速度和發展水平相對緩慢，因此必須要不斷地創新和完善才能改進不容樂觀的發展現狀。并且隨著人們生活水平和思想觀念的轉變，逐漸對商業銀行的個人信貸產品產生了信任，從而擴大了信貸產品的消費規模。并且各類信貸產品在一定程度上都滿足了客戶的當務之急，例如：最常見的房貸車貸是當下年輕人群體的主要信貸產品?？梢妭€人信貸產品的發展空間還很充足，因此通過詳細的比較之后，消費者可以通過自身的需要進行適當地選擇，從而為實現銀行和消費者的雙贏奠定基礎。endprint