Apple Pay或將引發新支付革命

李偉

2014年9月9日，蘋果公司在發布會上推介了搭載在iPhone 6上的手機支付平臺Apple Pay。9月15日，微信攜手財付通推出刷卡功能，在中國央行今年3月叫停“二維碼支付”之后再次試水線下移動支付市場。一時間，原本已稍顯平靜的移動支付市場再起波瀾。

艾瑞咨詢的數據顯示，2014年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規模達到了1.5萬億元人民幣。而在2013年一季度，這個數字僅有607億元人民幣。根據尼爾森的數據，2012年全年，中國銀聯的銀行卡交易規模約為1.6萬億美元。也就是說，第三方移動支付市場用短短一年多的時間，就完成了從無到有、并將很快趕上銀聯在2012年交易規模的過程。

在第三方移動支付市場中，支付寶以77.4%的占有率領跑，財付通和拉卡拉以13.1%與7.8%的占有率緊跟其后。第三方支付平臺可以通過“二維碼支付”等手段，用線上支付技術實現線下支付，為消費者和商家提供繞開原有銀聯清算網絡的支付方式。銀聯如果再不有所行動，它在收單與轉接清算市場上的霸主地位看起來就岌岌可危了，刷卡手續費這一銀聯最大收入來源也將被第三方支付平臺所蠶食。

但隨著Apple Pay的發布，銀聯將有望獲得蘋果手機移動支付的接口，借助其POS機及商戶分布廣泛的競爭優勢，將消費者和商戶之間的交易重新吸引回通過銀聯平臺的銀行卡清算渠道。銀聯將以全新的支付體驗留住支付流量，積極應對第三方支付平臺的沖擊，從而在移動支付市場上扳回一局。

2010年以來，中國幾大國有企業曾多次試圖推廣移動支付業務，但互爭主導、相互掣肘，在用戶體驗、用戶數量、受理環境等方面卻幾無進展。那為什么Apple Pay可以突破困局引發燎原之勢呢？答案就在于，蘋果公司能夠依托自身一體化優勢，對內整合硬件與軟件；對外則因美國金融行業的自由競爭，能夠找到正確的合作伙伴，從而為用戶提供便捷的全套解決方案。

移動支付的實現需要三大元素相互配合，它們是：手機硬件安全芯片及軟件開發、商戶收單設備支持和銀行支付通道。由移動運營商主導的移動支付方案，常常不能支持現有的POS機銀行通道，必須游說商家布設新的收單設備，推廣難度很大。2010年上海移動曾力推的RFID-SIM卡就遇到了這樣的窘境，在世博會后銷聲匿跡。相反，由銀聯主導的移動支付方案則需要移動運營商或是手機廠商的配合。但由于Android手機的軟件與硬件千差萬別，2012年以來銀聯與各大運營商聯合推出的移動支付、部分銀行與手機廠商聯合推出的手機錢包等業務就常常遇到兼容困難，僅有部分手機機型能夠支持此類業務。

對蘋果公司而言，新出廠的iPhone 6可以在硬件上統一配置NFC芯片，并在軟件上預裝Apple Pay這一應用程序。蘋果公司與Visa、萬事達（Mastercard）和美國運通（American Express）又展開了商戶收單設備支持上的合作，Apple Pay可以直接在以上三家公司已有的支持非接觸支付技術的POS機上使用。這三家卡組織早在2007年以前就已經開始了POS機的更新工作，Apple Pay在推出伊始就可以擁有廣泛的支持商戶。可以預見的是，消費者一入手iPhone6，就可以將自己的銀行卡錄入Apple Pay，并立即開始移動支付。這將使得Apple Pay成為市場上最方便易用的移動支付平臺。

Visa負責人在接受科技新聞媒體ZDNet采訪時稱，Visa持卡人可以通過該公司的payWave技術，使用新的iPhone 6在POS機上完成支付。如果交易金額不超過100美元，持卡人還不需要輸入密碼或是簽字授權。

無獨有偶，中國銀聯在2011年也推出了類似的“閃付”（Quick Pass）技術。2014年9月銀聯發布的數據顯示，全國支持“閃付”功能的POS機已經超過360萬臺。在發達地區如廣東，截至2013年5月，就已有超過六成的POS機支持“閃付”功能。有消息顯示，2014年5月，蘋果公司就曾與中國銀聯達成有關協議。因此，蘋果公司此次在iPhone6上推出的Apple Pay應用，將有望在中國通過銀聯而落地，并立即支持銀聯超過360萬臺已經升級過的POS設備。

從蘋果公司角度看，Apple Pay的推出能增強iPhone的用戶粘性。當消費者習慣不用再攜帶銀行卡出門的時候，他們也離不開iPhone內置的Apple Pay了。此外，憑借蘋果公司的市場地位，Apple Pay的廣泛使用會喚醒消費者的潛在需求，NFC芯片將從原來的高端機型選配件演化為智能手機的必備配件。蘋果就此將為智能手機行業樹立新的標準，其他廠商可能不得不修改原有設計，在將來推出的新款手機中也會增加對NFC的支持。蘋果由此可以獲得產品上的競爭優勢。

盡管根據互聯網數據中心（IDC）的數據，2013年全年，蘋果公司的全球市場占有率僅為15.3%，約為三星的一半。但Counterpoint的數據表明，若按型號分，iPhone 5s才是世界上最暢銷的手機型號，其2013年銷量高出排名第二的機型40%。

在iPhone上大規模預裝NFC芯片及相應的應用軟件，將引發一場全新的支付革命。今天，消費者使用指紋和Apple Pay從信用卡扣款，在線下購買實體商品；明天，消費者就可以通過Apple Pay以同樣的方式，在線上購買虛擬商品。在線上支付戰場上，以支付寶領銜的第三方支付平臺可能會由此失去優勢。

Apple Pay引發的支付革命，不同于傳統的O2O（Online to Offline）革新，它將會把傳統的支付中介——銀行與信用卡從線下帶到線上，將線下支付的霸主帶到線上支付的戰場。這是Offline-to-Online，是蘋果公司借力線下支付，謀求線上支付領導者地位的商業行動。在這一過程中，Apple Pay將成為線上線下大一統的支付平臺。

2001年，蘋果公司首次發布移動音樂播放器iPod及與它相配套的線上音樂商店iTunes Store。iTunes是蘋果公司首款平臺服務產品。當時誰能想到，到2012年時，這一平臺上的音樂銷量已能占到全球音樂銷量的29%、成為全世界最大的音樂零售商，其與唱片公司的分成模式可以成為在線音樂銷售的標準。

2014年，蘋果公司發布了Apple Pay，這是它發布的第二個平臺服務產品。與音樂銷售相比，移動支付將是一個更具雄心也更為廣闊的市場，消費者可能一個月才會買一首新歌，卻可能每天都要使用多次移動支付。庫克能否將Apple Pay發展成移動支付的行業標準，來引領全球移動支付的風騷？讓我們拭目以待。endprint