生活理財移動化

大多數生活理財App只占據了信息服務能力和金融服務能力中的一個，且尚處于較低的水平。

中國經濟信息》綜合報道

吃完飯打開手機App記個賬，隨時隨地用手機理財，所有的信用卡都能用一個App進行管理……移動互聯網的浪潮正在改變老百姓的日常理財生活。也許，在不遠的將來，老百姓使用了上千年的紙質家庭賬本，將徹底被智能化和無紙化的生活理財類App所取代。

根據iResearch艾瑞咨詢發布的 《2014年中國生活理財移動App行業研究報告》分析，生活理財移動App行業在過去的一年中迅速崛起，移動端網民逐漸熟悉了使用生活理財App進行記賬、理財的新方式。

用戶規模快速崛起

中國生活理財移動App行業在過去的一年中形成了迅猛的發展態勢。2014年6月，中國生活理財移動App的月度覆蓋人數到達了6818.2萬人，同比2013年6月的3040.4萬人增長了124.3%，遠高于整體移動App同期64.9%的增長。

艾瑞分析認為，中國生活理財移動App相較大多數其他類別的移動App有更高速的成長。一方面，中國生活理財移動App的隊伍逐漸壯大；第二，成熟領先的中國生活理財移動App在過去的一年中不斷完善和增強服務功能，使得用戶數量呈現了較大幅度的增長；第三，中國網民對于移動App生活理財功能需求被挖掘，并持續增強。

目前，中國生活理財移動App行業由于政策監管寬松和行業壁壘較低，吸引了大量的進入者。中國生活理財移動App的數量已經從2013年6月的39款增長到2014年6月的61款，同比增長了56.4%。

差異化競爭

中國生活理財移動App行業的商業模式較為眾多，但主要分為四種模式：綜合服務模式、賬務管理模式、信用卡管理模式和理財超市模式。

綜合服務模式的代表是挖財（記賬理財），以下簡稱挖財。同時，挖財也是國內發展最為成熟的同時集記賬、理財社區和金融服務等功能于一身的綜合記賬理財服務App。

作為國內最早的生活理財移動App，挖財除了不斷在完善其APP產品，還特別重視建設理財社區。目前，挖財社區已經發展成為國內最大的白領理財社區，成為各地理財用戶的聚集處。挖財社區的總帖數已經有540萬，位于各類理財社區的榜首。

賬務管理模式的代表是隨手記，主要功能是針對個人及小微企業客戶收支記賬、預算管理等需求進行賬務服務。雖然其在8月末逐步引入了理財服務，但目前還是起步初期。

信用卡管理模式的代表是51信用卡管家，其專注于信用卡等用戶的卡類管理，也涉及信用卡優惠信息等周邊服務。

理財超市模式的代表企業是百度理財，其服務專注于各類理財產品售賣，由于該類模式App多是在2013年興起，普遍起步較晚，同時功能服務還有待加強。

成熟模式少

中國生活理財移動App行業的進入壁壘低、App數量多，然而，行業的市場集中度較高，2014年6月，60.5%的用戶使用來自于挖財、隨手記、51信用卡管家、百度理財、盈盈理財和銅板街這六款核心的App，而其余的55款App總共貢獻了39.5%的使用次數。集中度過高的現狀反應了發展相對成熟的App數量較少。

然而，由于生活理財涵蓋了生活中方方面面的財務賬務等行為，用戶對服務的需求也多種多樣，所以生活理財行業的商業機會較多。例如：用戶賬務數據的使用和變現、作為金融機構的其他入口等。

中國生活理財移動App功能主要可分為：信息服務功能、金融服務功能兩大類。

信息服務功能是指在生活理財移動App的功能中對于用戶生活信息管理和服務的功能。如賬務管理、報銷管理、信用卡賬單管理、社區攻略等功能。

金融服務功能是指在生活理財移動App中對于用戶進行資產管理和金融服務的功能。如購買理財、貸款申請、信用卡申請等功能。

事實上，大多數生活理財App只占據了信息服務能力和金融服務能力中的一個，且尚處于較低的水平。中國生活理財核心移動App中，挖財模式由于記賬和理財并舉，整體功能全面且服務深度較高，其兩種能力發展水平較高且比較均衡。以下圖中的產品為例，51信用卡管家的功能也相對較多，包括信用卡賬單管理和辦卡、貸款等。其他四款App屬于單獨突出一種功能。隨手記突出記賬功能，其信息服務能力較強，然而其金融服務功能較弱；盈盈理財、銅板街和百度理財的相似度較高，均是單獨突出了理財產品購買功能，其金融服務能力較強，但信息服務能力較弱。

業內人士分析，杭州的生活理財類App整體實力突出，跟阿里巴巴的大本營在杭州有莫大關系。如挖財的CEO李治國，曾經是阿里巴巴第46名員工，原是口碑網的創始人；而盈盈理財的三位核心創始人均有支付寶的從業經歷。