商業(yè)銀行信貸管理問題及對(duì)策分析

恒豐銀行煙臺(tái)分行芝罘支行 徐萍章

信貸管理對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和生存起著決定作用，是商業(yè)銀行必須面對(duì)的一個(gè)非常重要的問題。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸管理還存在著很多問題，因此加強(qiáng)信貸管理對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說是非常必要的。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在著一些問題

我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展較為迅速，但是管理水平較為滯后，特別是在信貸管理方面還較為粗放，不能及時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還比較低，會(huì)對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的深入開展造成一定的影響。

(一)信貸管理手段和方法較為落后，管理體制轉(zhuǎn)型較為緩慢

首先，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性。隨著銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范化和市場(chǎng)利率體系的不斷完善，中國(guó)人民銀行已經(jīng)允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、管理費(fèi)用、籌資成本、預(yù)期收益等制定科學(xué)合理的貸款定價(jià)策略，構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型。但是很多商業(yè)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的系統(tǒng)性、科學(xué)性。其次，信貸期限管理還不是很科學(xué)。很多人認(rèn)為“能還息就是好貸款”。這種說法有一定的道理，但是并不是很科學(xué)。還息是非常重要的，銀行貸后管理應(yīng)當(dāng)關(guān)注還息是企業(yè)的其他貸款還是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，是來(lái)自投資的偶爾收益還是正常業(yè)務(wù)收入。還息并不代表還款來(lái)源落實(shí)，也不代表能夠按期還本，還息若不能還本銀行就得不償失，只是增加了當(dāng)期收益。

(二)部分信貸從業(yè)人員素質(zhì)還不是很高

由于一些高素質(zhì)人員很難下到基層，再加上原有部分基層人員素質(zhì)不高，從而造成基層人員整體素質(zhì)不高。少數(shù)信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，職業(yè)道德較為欠缺，法律意識(shí)較為淡薄。基層信貸人員大多沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，從而造成信貸操作風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

(三)貸前沒有做到嚴(yán)格的審查

貸前審查不到位主要表現(xiàn)在：只注重對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，忽視對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的調(diào)查。對(duì)借款人進(jìn)行審查時(shí)，只注重歷史收入和當(dāng)前收入，沒有科學(xué)地分析未來(lái)的收入。在貸前信貸人員沒有進(jìn)行全面、深入的審查借款人的信息。

(四)沒有建立規(guī)范的信貸檔案，沒有認(rèn)真做好貸后管理跟蹤

一些信貸人員對(duì)貸后管理沒有引起重視，普遍存在著輕管理重投放；貸后管理長(zhǎng)期處于隨意和盲目狀態(tài)，沒有做好制度安排。在信貸管理檔案方面沒有做到全面性、規(guī)范性、序時(shí)性、有效性，沒有明確檔案管理和分類的責(zé)任。

二、針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理存在的問題應(yīng)采取的一些措施

(一)應(yīng)當(dāng)樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)真糾正不正確的管理理念

商業(yè)銀行要能夠有效地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)是保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展的重要因素。理念指導(dǎo)著行動(dòng)，因此，商業(yè)銀行要糾正錯(cuò)誤的信貸管理理念，認(rèn)真做好理念的更新，只有這樣才能促進(jìn)管理水平的不斷提高。商業(yè)銀行要采取主動(dòng)地風(fēng)險(xiǎn)防御管理，正確地處理好提高運(yùn)作效率與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，從而使信貸管理水平得到提高。

(二)加強(qiáng)信貸管理規(guī)范化，認(rèn)真做好完善信貸管理規(guī)章制度

做好信貸管理工作主要是要促使制度的建立和完善，主要做好以下幾個(gè)方面：對(duì)于一些重點(diǎn)客戶必須建立科學(xué)的管理制度。信貸部門對(duì)本行重點(diǎn)管理客戶確定要依據(jù)管理難度、風(fēng)險(xiǎn)程度、授信額度、貸款額度等因素確定，為貸后管理工作奠定基礎(chǔ)。要能夠有效地約束和控制信貸資產(chǎn)存量的惡化，制定出信貸工作考核指標(biāo)。科學(xué)地實(shí)行貸審分離制度，使內(nèi)部制衡機(jī)制得到發(fā)揮。為了調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)激勵(lì)制度。認(rèn)真做好人員崗位輪換制度，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)隱藏的各種問題。

(三)認(rèn)真做好貸前、貸中、貸后的管理工作，加強(qiáng)信貸管理工作的完善

各個(gè)部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)真配合，認(rèn)真優(yōu)化和梳理貸款流程，認(rèn)真審核操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，從制度上做好信貸管理。

1、認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作

運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法，借助量化的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)分析工具，對(duì)企業(yè)未來(lái)償債能力和盈利能力進(jìn)行科學(xué)分析，全面掌握和了解借貸者的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)正確評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2、認(rèn)真做好貸中管理工作

要不斷健全客戶檔案管理制度，信貸人員要對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行密切的關(guān)注，幫助客戶節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行精細(xì)化管理，對(duì)于出現(xiàn)的影響還款的因素要及時(shí)進(jìn)行處理，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行認(rèn)真化解和控制。

3、認(rèn)真做好貸后管理工作

對(duì)于貸后管理工作一定要引起重視，要對(duì)錯(cuò)誤的理念進(jìn)行糾正。要根據(jù)不同的客戶實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的貸后管理方案，從而做到精細(xì)化的貸后管理。要認(rèn)真對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，科學(xué)地實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸的超前管理，從而做到全面監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度是貸后管理流程的重點(diǎn)，對(duì)于信貸存在問題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并要做好整改工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，商業(yè)銀行在化解信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范方面取得了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和顯著的工作成績(jī)。但是，在信貸管理方面還存在著一些問題，因此很有必要對(duì)存在的問題進(jìn)行認(rèn)真分析，并采取一定的措施保證商業(yè)銀行信貸管理工作健康有序地發(fā)展。

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