農村信用社金融創新問題探討

河南省農村信用聯社黨群部 盛毅

農村信用社金融創新問題探討

河南省農村信用聯社黨群部 盛毅

金融創新是金融機構和金融管理當局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設置、業務品種、金融工具及制度安排所進行的創造性變革和開發活動。尤其，近年來隨著農村金融機構改革的深化發展，推進農村信用社金融創新，不僅能有效推進農村金融服務結構的優化調整，而且對社會主義新農村建設具有重大的支持作用。本文筆者首先分析了當前農村信用社金融創新存在的問題，進而提出了相應的解決措施，以期全面提升農村信用社的競爭力，使其真正成為農村金融的主力軍。

農村信用社 金融創新 問題 措施

農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，其金融創新不僅是農村信用社提高自身服務水平和競爭能力的重要基礎，而且是其防范金融風險、促進地方經濟穩健發展的必然要求。近年來，各地農村信用社在人民銀行監督管理以及有關部門的大力支持下，積極進行金融創新，各項工作雖然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的歷史時期，農村信用社如何加快金融創新，實現新農村建設和自身發展共贏，成了社會各界廣泛關注的重要話題。本文筆者將結合自己的工作實踐，就農村信用社金融創新問題作出如下探討：

一、農村信用社金融創新存在的問題

(一)農村信用社金融創新的意識不強

農村信用社全體工作人員的創新意識與農村信用社的長遠發展有著密切的關系。但是，目前我國很多農村信用社的金融創新意識并不強，這在很大程度上影響了農村信用社金融創新的進展。首先，大多數管理人員仍保持安于現狀、保守求穩的心態，不能用戰略性的發展眼光看待農村信用社的金融創新問題，過分的依賴于傳統業務和傳統市場，按部就班，不注重高端人才的吸納和培養。其次，一些員工的文化水平和自身素質不高，在工作中缺乏一定的開拓性，不能積極主動的去尋找金融創新的切入點，而是消極怠工，簡單應付上級領導的考核，致使金融創新成了無根之木、無源之水。

(二)農村信用社的經營策略陳舊

近年來，在國家政策的推動下，我國農村的經濟水平有了大幅度的提升，農村市場經濟也呈現出日漸活躍的局面。而農村市場經濟作為農村信用社賴以生存和發展的基礎，是農村信用社經營管理水平的顯示器，從某種程度上說，農村信用社只有抓住了農村市場也就抓住了其經營的關鍵。但是，隨著農村市場經濟的變動，農村信用社仍采取傳統的經營策略，如：粗放經營、盲目擴張等，不僅造成了人力、財力的極大浪費，而且不利于自身效益的提高，對其自身的發展產生著極其不利的影響。

(三)農村信用社產品和服務創新力度不夠

隨著農村經濟的發展，廣大農民對農村信用社的金融產品和服務提出了更高的要求，此外，商業銀行金融產品和服務手段的層出不窮，使農村信用社面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然農村信用社在傳統產品上積極創新，并在中間業務領域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業務等金融產品，但其原創性和特色性產品較少，大多產品主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，產品創新具有很強的同質性，其主要表現為簡單的數量擴張。此外，農村信用社服務能力的欠缺是其競爭力提高的重大影響因素之一，比如：一些員工不能主動為客戶提供服務，不能設身處地的為客戶著想，服務態度冷淡，說話語氣生硬；營業面積狹小，休息椅數量不足，客戶數量多時異常擁擠，致使營業環境不佳等，這不僅降低了工作人員的工作效率，而且影響所辦理業務的質量。

二、解決農村信用社金融創新問題的具體措施

(一)加強農村信用社金融創新的意識

創新意識對農村信用社的金融創新實踐具有巨大的能動作用，因此，這就要求農村信用社的全體工作人員在工作實踐中應加強自身的金融創新意識。首先，管理制度的創新是農村信用社進行金融創新的核心和關鍵，這就要求管理人員能夠加強農村信用社的制度創新，調整機構設置，建立科學高效的管理制度，使決策參謀系統、市場拓展系統、服務保障系統以及監督考核系統等能協調運轉，從而提高員工的工作效率，繼而激發其工作積極性。其次，管理人員應當充分重視人才資源在農村信用社金融創新過程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到廣納賢才、人盡其才。這就要求管理人員在錄用人才時應嚴格準入機制，按照入職人員的學歷、工作年限、業務經營能力、創造價值效益等指標進行全面考核，爭取吸納專業素質高、業務能力強的高素質人才。此外，應嚴格晉升制度，實行管理職務和專業技術職務“雙軌晉升”制度，從而提升員工工作的積極性，促使每位員工的才能得到最大限度的發揮，真正做到人盡其才。最后，作為員工應在工作實踐中不斷的進行學習和經驗總結，不斷提高自身的業務素養和技能，嚴格要求自己，不斷提高自身的進取意識和創新意識，從而為農村信用社進行全方位綜合性的金融創新奉獻自己的力量。

(二)優化農村信用社的經營策略

農村信用社應當順應時代的發展趨勢，堅持以市場需求為導向，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，轉變經營作風和營銷方式，搶占市場份額。首先，農村信用社應繼續發揮自身的優勢，立足“三農”，增加對農業、農民、農村的投入，深入了解鄉村的發展需求，盡量滿足客戶的多樣化需求。其次，應面向市場，結合當地的實際情況開展各種形式的營銷活動，以激發市場需要，并根據“供給自動創造需求”的原理，主動為農民群眾提供適銷對路的“金融產品”，從而以優質的服務贏得市場份額，達到擴大市場的目的。最后，農村信用社在開展金融新業務的同時，應走集約化經營之路，將各經營網點進行優化整合，適當擴大各經營網點的輻射范圍，撤銷不必要的經營網點，從而使人力資源得到優化配置。

(三)加強農村信用社產品和服務的創新力度

農村信用社產品和服務的創新應當根據自身的業務特點和發展實際進行，不能盲目跟風。首先，農村信用社可以根據農村經濟多元化的實際情況和農民需求的現狀，不斷擴展自己的貸款業務種類，滿足不同客戶多樣化的金融需求，并可以加強與保險公司、中介機構合作，發展農村保險代理業務，不斷規范和推廣代理各類農村財險、壽險和政策性保險業務，拓展了自身的經營空間和盈利渠道。其次，良好的服務不僅有助于農村信用社打造優質品牌，而且是其提高核心競爭力的關鍵。這就要求農村信用社的全體工作人員應不斷的提升自身的服務意識，加大對員工的培訓力度，增強員工服務的責任感和使命感，從而提高服務水準。此外，農村信用社應當優化營業環境，增加營養面積，為客戶提供整潔的外部環境，當客戶出現異常增多時應及時調整服務模式，優化服務流程，從而切實提高各營業點的服務能力。

三、結束語

隨著農村金融體制改革的深化發展，農村信用社的各項工作均取得了較快的進展。但是我們在看到農村信用社在發展過程中取得成就的同時，應更加重視農村信用社在發展過程中因各種因素限制所形成的問題。這就要求農村信用社的全體工作人員在以后的工作實踐中能夠正視信用社在發展過程中所出現的問題，繼而找出相應的對策，不斷加強自身的金融創新意識、優化經營策略，并加大產品和服務的創新力度。從而，切實提高農村信用社的金融創新能力，促使農村信用社又好又快的穩健發展，繼而為新農村建設做出更大的貢獻。

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