銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

中國人民銀行岳陽市中心支行 周曙偉

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

中國人民銀行岳陽市中心支行 周曙偉

助農(nóng)取款業(yè)務對服務“三農(nóng)”,優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，改善農(nóng)村金融服務具有積極意義。如何防范銀行卡助農(nóng)取款服務風險，真正將惠農(nóng)便民工程落到實處，值得央行及各涉農(nóng)商業(yè)銀行高度關注。本文試圖通過分析銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務風險，并提出相關防范風險建議，以期促進銀行卡助農(nóng)取款服務健康、可持續(xù)發(fā)展。

助農(nóng)取款 業(yè)務風險 意見建議

銀行卡助農(nóng)取款服務是金融部門全面落實黨中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設的一項創(chuàng)新之舉，這種新型支付服務模式依托“銀行卡+電話POS”進行創(chuàng)新，延伸了金融服務觸角，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，真正享受到“零距離”方便快捷的金融服務，契合了農(nóng)村支付需求。但隨著這項新業(yè)務的普及推廣，其面臨的風險制約因素也逐步顯現(xiàn)，如何防范和控制銀行卡助農(nóng)取款服務風險，真正將這項惠農(nóng)、便農(nóng)的民生實事工程落到實處，成為當前金融部門亟待解決的問題。

一、業(yè)務推廣運行過程中面臨的風險及制約因素

助農(nóng)取款業(yè)務對服務“三農(nóng)”，彌補農(nóng)村金融服務空白具有積極意義。但現(xiàn)行制度和操作管理模式下，制約其可持續(xù)發(fā)展的因素和風險仍值得高度關注。

(一)安全隱患不容忽視

一是假幣風險。由于服務點多為村小賣部，規(guī)模小，大多無監(jiān)控設備，一旦商戶和取款人在交易發(fā)生離柜后，如果交易雙方對現(xiàn)金真?zhèn)萎a(chǎn)生糾紛，很難像銀行柜面一樣通過電視監(jiān)控錄像來解決糾紛。二是搶盜風險。服務點為了辦理取現(xiàn)業(yè)務，必將有意識地增加現(xiàn)金儲備量，辦理現(xiàn)金業(yè)務按要求必須采用防彈玻璃、監(jiān)控等特種安防設施，但目前很多服務點都是安裝了支付終端便開辦取款業(yè)務，安全保衛(wèi)設施無法達到相關標準，容易給不法分子提供可乘之機。三是欺詐風險。由于辦理取款業(yè)務的大多數(shù)為農(nóng)村老年人，對銀行卡的密碼保護意識不強，而且服務點經(jīng)營場所受條件所限，沒有“一米線”，特別是在支取高峰日時，取款人擁擠在一起，取款人密碼很容易泄漏，一旦銀行卡欺詐案件發(fā)生，服務點聲譽必將受損，業(yè)務量大幅減少，助農(nóng)取款業(yè)務持續(xù)發(fā)展將受嚴重影響。

(二)監(jiān)管模式存在缺陷

一是助農(nóng)取款沒有得到自上而下的財政政策支持，當前各地政府在助農(nóng)取款中的支持一般是在行政推動層面上的。實際操作中，只有人民銀行一家單打獨斗，沒有財政、經(jīng)信、社保等相關部門的參與和支持。二是銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務是否屬于清算業(yè)務，人民銀行對該項業(yè)務尤其是其涉及的服務點商戶監(jiān)管合法性值得商榷。由于在制度層面上尚未建立起規(guī)范各方行為的操作規(guī)程和爭端處理機制，對于收單機構(gòu)與服務點商戶的責任認定、損失分擔等僅憑兩者之間簽訂的協(xié)議明確，一旦有糾紛發(fā)生，人民銀行分支機構(gòu)難以很好地擔起仲裁和監(jiān)管職責，存在一定的監(jiān)管風險。

(三)推廣主體收益與成本不對等

一是收單銀行對服務點建維投入大。助農(nóng)取款服務具有一定的公益性，但其投入?yún)s主要由收單銀行承擔，如為商戶配備POS機、驗鈔機、保險柜等，一次投入約2000元，且均采取免除機具押金形式，后期還有對商戶的培訓、回訪、設備維護等支出，而銀聯(lián)及政府財政層面并沒有太多補償機制和明確的激勵政策，由收單機構(gòu)承擔全部成本支出不利于該項業(yè)務的全面推廣。二是服務點商戶收益較低。按照人民銀行2011年印發(fā)的文件規(guī)定：“余額查詢業(yè)務不得收費；本行取款業(yè)務，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；跨行取款業(yè)務，不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務取款手續(xù)費；嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用”，在農(nóng)村地區(qū)，服務點受理異地卡概率極低，服務點收益主要是跨行取款手續(xù)費收入，如果收單機構(gòu)POS機具未向他行借記卡開放助農(nóng)取款業(yè)務，意味著服務點商戶開辦此項業(yè)務不僅貼人工、貼備付金，貼通信費且無任何收益，服務點辦理取款積極性嚴重受阻。

二、相關建議

(一)健全配套支持機制

一是地方政府應給予一定的財政補貼。考慮到助農(nóng)取款系銀行業(yè)金融機構(gòu)支付服務的有效延伸，建議地方財政對照《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》（財金〔2010〕42號），對鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設銀行機構(gòu)予以補貼，對辦理助農(nóng)取款業(yè)務的銀行及服務點予以補貼和獎勵，提高其積極性。二是設計配套信貸產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機構(gòu)應根據(jù)助農(nóng)取款業(yè)務特點，為服務點設計相關免息或低息小額信貸產(chǎn)品，如備付金周轉(zhuǎn)信貸等，貸款利息可爭取政府或其他渠道補貼。三是逐步完善服務功能。在風險可控的前提下，完善各項配套服務。如涉農(nóng)補貼一卡通，代繳費業(yè)務等，增加服務點代理收入來源，刺激服務點主動性。

(二)建立長效監(jiān)管機制

一是強化現(xiàn)場監(jiān)督檢查。《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》出臺以后，人民銀行作為收單銀行及收單機構(gòu)的監(jiān)督管理機構(gòu)，應該加大對收單銀行及服務點的現(xiàn)場檢查力度。規(guī)范銀行卡收單市場，確保商戶信息真實、有效，消除服務點超范圍經(jīng)營的法律風險。二是開發(fā)銀行卡特約商戶信息監(jiān)測與管理系統(tǒng)，通過建立銀行卡助農(nóng)取款服務點數(shù)據(jù)庫，完善新商戶報備制度、商戶信息共享制度，實時掌握助農(nóng)取款服務點布局及商戶信息情況，及時發(fā)現(xiàn)、解決相關問題，提高人民銀行非現(xiàn)場監(jiān)管效能。

(三)完善防范風險措施

一是加強硬件設施建設。逐步改造助農(nóng)取款服務點現(xiàn)有POS機具，增加防窺密碼鍵盤，配備保險箱和驗鈔機等防護設備，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識別問題。二是加大商戶培訓力度。涉農(nóng)業(yè)務銀行要定期對服務點的人員進行業(yè)務培訓，使其熟練掌握銀行卡業(yè)務及風險防范知識、機具操作流程、識假反假方法等。三是規(guī)范服務點操作。督促服務點辦理助農(nóng)取款業(yè)務時，逐筆記錄助農(nóng)取款登記簿，并經(jīng)驗鈔機核驗、取款人簽字(或按指印)確認后方可離開，防止糾紛事件發(fā)生。

[1]趙穎.建立適應新農(nóng)村建設需要的農(nóng)村支付服務體系[J].金融會計，2009年 04月

[2]張大龍.制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務發(fā)展的難點及對策[J].河北金融，2010年10期