淺談貸記卡透支風險防范

●陳妍

淺談貸記卡透支風險防范

●陳妍

貸記卡是銀行重要利潤組成部分:年費、商戶回傭、透支息、補卡，取現，轉賬等各項費用給銀行帶來可觀的收入。而貸記卡又是以信用為基礎的免擔保無抵押信貸產品，如果客戶信譽發生變化，經濟狀況惡化，將引發信用風險。這就需要銀行從各層面上最大限度地預防各類風險。

一是健全風險管理體系。銀行要從事前、事中、事后三個環節防范和控制貸記卡業務風險。依據貸記卡業務的處理流程，建立一套針對貸記卡業務每一個工作環節的風險識別、監測和控制的全面風險管理體系，從根本上克服不規則運作問題，促進貸記卡業務穩健、有序發展。加大對貸記卡交易的監測，嚴格防范套現風險。對大額、整數整筆的交易，落實交易的真實性。對疑似套現的商戶，堅決予以退出。

二是開展適度營銷。銀行高端客戶主要集中在績優公司、機構類客戶、房貸客戶、個人理財VIP客戶等客戶類型當中，這些客戶具有職業收入穩定、身份易于鑒別等特征，已經與銀行建立了良好的關系，認可銀行的產品和服務。同時，銀行對其信用狀況也比較了解，將這些客戶作為貸記卡業務的營銷重點，開展集中營銷，有利于擴大規模、提高效益和降低風險。

三是加大催收力度，減少資金損失。催收追討是貸記卡保證資產質量的最后一道閘門。對有還款能力的持卡人，要傳達拖欠不還的法律后果，必要時進行資產保全、起訴。對惡意透支，構成信用卡詐騙罪的，積極通過司法途經保證銀行資金安全。只有在各個環節上把控風險，才能在我行不斷增加信用卡發卡量的前提下有效控制風險和損失率。

（作者單位：農行浙江溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責編：若佳）