北京銀行：中小微企業金融“創新進行時”

鮑燁童

北京銀行一直堅持科技金融發展戰略，在中關村科技金融整個發展歷程中，包括很多重要的金融產品的推出，北京銀行都是重要的參與者。

中關村未來能不能建設成為具有全球影響力的科技創新中心，在很大程度上關鍵在于它能否建設成為全國科技金融創新中心。

很多科技金融機構開始關注科技創新企業，愿意投入更大的資源和力量來做中關村科技金融的工作。反過來，這個市場未來存在巨大的需求，對金融創新也產生了巨大的需求。

但現實情況是，在中關村近2萬家企業中，60%以上是收入在2000萬元以下的中小微企業。這些企業不僅是中關村科技創新的活力源泉，而且也是推動北京實現創新驅動發展戰略、轉變經濟增長方式的主力軍。然而，長期以來很多中小微企業面臨著首次融資難等問題。

有媒體報道，“6457”是去年11月人民銀行營管部與中關村管委會在對中關村地區近兩萬家企業做調研時得出的結果，這一數字代表著從未辦理過貸款卡的企業數目，這意味著在中關村地區，有6457家企業從來沒有跟任何銀行建立過融資聯系。

與此同時，北京銀行從2000年開始就進入中關村地區設立機構，同時起步開展科技金融業務，具體是服務科技中小企業信用貸款。這個時間點正好也是國務院剛剛批復建設中關村科技園區，也是中關村管委會領導、社會機構、金融服務機構開始啟動整體科技金融戰略規劃和體制搭建的時候。

從那時開始，北京銀行一直堅持科技金融發展戰略，在中關村科技金融整個發展歷程中，包括很多重要的金融產品的推出，北京銀行都是重要的參與者。在2011年，北京銀行成立了中關村分行，這也是在北京市政府和中國銀監會各界批準下、支持下，在中關村示范區成立的一家專門為科技創新服務的分行級的機構。

2014年1月15日，在人民銀行營管部的指導與支持下，北京市首家貸款卡辦理點落地北京銀行中關村海淀園支行，正式對外營業。辦理點的突出優勢在于，小微企業可通過北京銀行“一站式”綜合金融服務，獲得在融資過程中結算賬戶開立、貸款卡辦理、融資方案設計等全流程支持，有效滿足客戶不同階段需求、縮短辦貸時效，切實幫助科技型小微企業邁出“首貸”第一步。

不久以前，北京銀行中關村分行行長助理謝強華在中關村科技金融一條龍服務體系建設座談會上，道出了北京銀行十幾年來服務于中小企業的創新秘籍。

在細節上要創新

截至目前，在服務于中小企業的科技金融方面，北京銀行創造了多個第一：開展科技金融業務時間最長；業務規模最大；市場占比最高。

十多年的積累，北京銀行所服務中關村的客戶整體在業務規模上也是最大的，累計十幾年已經為5500戶中關村示范區科技型企業提供貸款超過1000億元。目前最新的總量，到6月23日，僅中關村分行的中小企業貸款現在是2147戶，余額是360億。中關村科技型企業貸款占50%左右，即從余額來講，超過1000戶，貸款戶數目前總量也有近200戶。

信用貸款、擔保貸款、瞪羚計劃貸款、知識產權質押貸款，這些貸款產品里，北京銀行操作的都在60%左右。還有一些服務的重點企業，比如在創業板上市的中關村企業，新三板掛牌的中關村企業，這些企業在北京銀行所服務的客戶中都占60%。

在科技金融創新的大方向下，北京銀行逐步細化了科技金融創新的內容，從組織、產品、管理等方面交出了創新的漂亮答卷。

從目前來看，北京銀行總行、分行、支行三級建立專門中小企業服務團隊，按照最新政策要求，向小微企業聚焦，總行層面叫小企業事業部，分行也成立了中小企業事業部，在支行也有中小微的專營支行。分行下屬在海淀區是46家支行，有6家是中小企業專營支行。這6家中小企業專營支行在服務中小企業業務占比較高一些。

謝強華強調，“剩下40家支行并不是說他們不做中小企業，只是占比相對低一點，也就是說下屬46家支行都有中小企業業務團隊，整個中小企業客戶經理將近200個左右，這個人員隊伍和業務經歷在同業里面比較領先。”

在產品創新層面，北京銀行基于中小企業的特點，銀行要有適用的產品對接。到目前為止，銀行已經形成六大類服務中小企業的特色產品，覆蓋了科技中小企業成長四個階段不同的需求。

在流程創新層面，“現在很多小企業也會提出意見，銀行審貸過程比較長、比較復雜，針對科技型中小企業特殊情況，我們借鑒國際經驗，在業內率先推出信貸工廠操作模式，盡量把中小微企業貸款標準化，按照現代化工廠模式，分流水線操作，提高審批效率，也提高企業申貸獲得的效率。”

“我們內部通過各種各樣的激勵考核政策，引導我們支行、客戶經理把時間、精力和業務強項都放在中小微企業創新上。”

如今，北京銀行經過十幾年的積累，在中小企業業務方面有一定的建樹，銀行申請了品牌叫“小巨人”，能夠比較貼切地體現中關村科技型中小企業成長的狀態。

“我們有的時候很難用傳統大中小規模來形容科技型企業，可能今天小，但可能是某一個業內創新的龍頭，明天可能會成長為業內的巨人，所以小巨人品牌代表我們對科技型中小企業綜合服務方案。”

創新的多維度拓展

近年來，隨著科技金融在新的趨勢和新的特點方面的探尋，北京銀行在科技金融方面體現為多維度拓展。

第一，向前拓展。從國家層面，前期講中小企業融資難，這些年，更多從國務院，包括監管層講小微企業融資困難更突出一些。北京銀行在銀行信貸方面盡量向小企業傾斜，向微型企業“下沉”貸款規模，特別對中關村來講，我們向初創企業傾斜。IPO企業首次上市融資對企業來說既是一個融資的跨越，同時也是一個難點。對于貸款來講一樣，首次貸款也是比較難的。

“我們在這方面做了進一步的探索，這里提供一個案例，我們在管委會領導下，為車庫平臺上的企業發放專屬貸款，我們叫創業貸。”

車庫平臺上的孵化器是典型初創型、科技型、創新型符合國家“三型”要求的企業。目前為止車庫咖啡貸款從去年3月份開始，到目前累計發放16筆（戶），合計530多萬元，這里最小的只有2萬元，最高是50萬元，都是對企業的貸款，不是對個人的經營性貸款，而且北京銀行都是按照信用來放款，到目前沒有發生風險。

在謝強華看來，更進一步向前拓展，就是管委會和人行銀管部發動“零信貸小微企業金融服務活動”。

“因為要幫企業貸款有先決條件，首先向人民銀行申請辦理貸款卡，貸款卡是接入人行征信系統的一個前提條件，也是申請貸款的必要條件。管委會和人行也發現在中關村的1.5萬家企業里接近一半沒有辦過貸款卡，說明這些企業還沒有實質的申請貸款。”

針對這樣的零信貸企業，政府也拿出支持措施，包括貸款卡辦理綠色通道。人民銀行營業管理部非常支持北京銀行的開拓創新，人行銀管部在北京銀行信貸工廠，專門派人設立貸款卡辦理點。就是說中關村的零信貸企業不用去人行機關申請貸款，可以直接到北京銀行辦理點辦法，這樣辦理效率大大提升。

從去年12月底啟動這項活動以來，到目前為止，北京銀行一共已經為500戶左右企業辦理了貸款卡，這里有200戶企業已經發放貸款，管委會和人行銀管部開展這項活動非常有意義，也有初步的成果。

第二，向后拓展。科技型企業成長壯大有不同的階段，北京銀行從自己的特色出發，針對四個階段的企業有不同的產品配合來對接。

第三，橫向拓展。“北京銀行過去對企業強調更多的是貸款服務，目前一方面從企業需求出發，第二從政府包括監管機構要求，要為企業提供綜合化融資服務，銀行也能為企業提供這些服務。比如零售業，作為中關村創業者，他們在企業發展中有少量零售服務，我們有一個特色服務是針對車庫咖啡和創新型孵化平臺的企業，發放專屬信用卡和創業卡，專門針對創業者發放的信用卡，在中國銀行業內也是第一家。到目前為止已經發放了21張。”

典型投資銀行服務，投行的服務比如中小企業集合票據，今年，北京銀行與中關村科技擔保公司合作，發行了2014年首只中關村地區或北京地區中小企業集合票據。類似的還有私募債、中票等。

第四，向周邊拓展。不論過去講中小企業融資難，還是小微融資難，這不僅是市場化的問題，也需要政府和其他服務機構共同參與。

北京銀行積極爭取政府和其他中介服務機構對銀行的指導和支持。“這里不得不提的是中關村管委會在其中發揮了非常突出的作用，包括戰略引領、政策制定、資金引導，包括一些服務的對接。”

“上個月，北京銀行總行和管委會簽署了新一輪全面戰略合作協議，這是第四輪，這里暗含了在管委會指導下，北京銀行在新的科技金融的探索方向和目標。”

謝強華補充道，“比如跟創投的機構我們也有一些投貸聯動，他們投資，我們貸款，配合幫助企業成長的一個產品的服務；擔保機構，尤其是中關村科技擔保公司是我們密切的戰略合作伙伴，這么多年為科技型中小企業服務確實少不了擔保機構的征信作用。近期我們也跟中關村擔保公司發展新型的現貸即保業務，即銀行通過貸款審查以后，擔保機構給予擔保支持，這樣確實提高了審貸和發放貸款的效率。包括我們跟信托機構合作。”

租賃機構、中關村發展集團去年針對中關村科技企業融資租賃的需求，專門設立了中關村科技租賃公司，北京銀行與中關村科技租賃公司專門研發一個產品叫“銀租通產品”，就是為租賃的企業我們配置貸款，同時北京銀行為有貸款企業提供租賃的需求，這個產品近期剛剛發布，北京銀行與中關村管委會簽約同時發布，這個產品很受歡迎。

第五，向網上拓展。“我們適應互聯網金融發展的大勢。一是從銀行自身來說，銀行對IT技術和互聯網技術應用很早，身處中關村這個地區，我們更是得天獨厚的應用IT技術優勢，從銀行自身來說，我們整個產品和服務也在率先實現網絡化，包括我們現在已經啟動智能銀行。”

“二是我們積極參與中關村互聯網金融創新活動，我們是中關村互聯網金融行業協會的第一家銀行機構會員，同時我們也積極參與了中關村大數據聯盟工作，北京銀行領導也被聘為大數據聯盟的專家顧問。”

通過開展小微企業金融服務，北京銀行既加速了銀行業務的創新發展，又為中關村乃至全國的小微金融提供了借鑒意義。