《征信業管理條例》對貸款風險分類的影響及其應對

秦閏

摘 要：本文從貸款風險形態、風險分類結果、風險分類信息、分類結果認識等四個方面對《征信業管理條例》實施對貸款風險分類的影響進行了闡述，并從合規性、合同條款、征信系統、風險管理等方面提出了改進建議。

關鍵詞：征信；貸款風險分類

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（7）-0088-02

《征信業管理條例》經國務院頒布自2013年3月15日起施行，標志著我國征信業務的法律體系進一步完善。在該《條例》的第5章對金融信用信息基礎數據庫進行了專門規范，明確了信貸機構的相關義務；而信息報送義務使得商業銀行信貸機構內部風險分類行為被外部化，將導致信貸機構因分類不準確可能會承擔不利的法律后果，甚至可能會面臨一定的聲譽風險。因此，切實加強信貸管理，提高風險分類工作準確性，顯得尤為迫切。

一、具體影響分析

（一）貸款風險形態的劃分。貸款風險分類是信貸機構內部風險管理行為，是信貸機構基于自身風險偏好對資產質量的主觀預判，風險分類結果受多種因素影響。銀監會《貸款風險分類指引》（以下簡稱《指引》）第2條明確規定，“本指引所指的貸款分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。”實務中，各信貸機構根據銀監會《指引》要求，在貸后管理中，及時收集各類風險信息，在綜合考慮財政、貨幣等宏觀經濟政策、產行業發展現狀、借款人的財務與非財務等風險因素的基礎上，對借款人能否及時、足額還款進行綜合分析預判，從而確定風險分類級次。……