我國商業銀行金融產品創新存在的問題及其對策

摘 要：隨著我國加入世貿組織，金融業開始對外開放，世界各國銀行紛紛開始在我國拓展業務，導致國內商業銀行發展空間受限。對此，國內商業銀行應積極應對，更新、升級、創新金融產品，以改善日益嚴峻的市場經營形式，提高國際競爭力。

關鍵詞：商業銀行；競爭；金融產品創新；問題；對策

自我國加入世貿組織以來，隨著外資銀行的不斷涌入，其業務范圍大量延伸，且經營理念更為先進、經營機制更靈活、經驗更為豐富，國內商業銀行由此面臨巨大挑戰，其經營形式也日益嚴峻。對此，國內商業銀行應積極創新，排除創新制約因素，建立完備、高效的創新機制，促進金融產品升級更新，提高企業競爭力。

一、國內商業銀行產品創新方面存在的問題

1.創新層次較低。當前，國內商業銀行在其產品創新方面大多以數量上的外延式擴張為主，缺乏內涵層次的質量提升；原創性不足而大多奉行“拿來主義”，同質化現象嚴重。雖然在產品創新方面范圍較廣，但仔細分析會發現其中大部分金融產品缺乏高科技含量，操作簡單而易于掌握，層次較低；而具有高智能化、高科技含量、難以模仿的創新相對較少，導致國內商業銀行在金融產品服務方面缺乏深度和廣度。

2.產品創新結構過于單一。現階段國內大部分金融產品創新均為負債類產品創新，而資產類寥寥。對于資產類產品創新而言，其中便于轉嫁風險、流動以及兼顧收益的低成本營銷產品更少。除此之外，國內商業銀行在其新產品規模開發方面缺乏足夠重視，在整體業務規模中新產品業務所占份額較小，無法對整體資產負債結構產生調整效果，因而也缺乏規模效應。對于銀行金融產品創新而言，其整體協調性受到產品創新結構畸形的影響，進而導致產品創新效用和功能被削弱。

二、國內商業銀行產品創新策略

1.科技創新

在當今知識經濟時代，各種高科技服務為商業銀行實現產品創新奠定了堅實基礎，如高度發達的通信網絡、計算機體系、信息服務體系等。商業銀行的產品創新也趨于大容量、全方位化，同時產品更新換代速度也更快，創新成本也逐漸降低。對于商業銀行而言，其產品服務最終將逐步向虛擬化、自動化、網絡化以及電子化過渡，這同時也是商業銀行在未來的必然發展趨勢。在市場經濟競爭以及知識經濟挑戰的雙重壓力下，國內商業銀行應對高科技通信設備以及電子計算機加以充分利用，強化銀行管理水平以及現代化服務手段，以科技創新為基礎，推動金融產品的高層次創新。

2.產品開發創新與評估模式創新

就金融市場競爭而言，金融產品競爭是其核心所在。商業銀行通過金融產品爭取客戶、打開市場并最終占領市場。如果某個商業銀行開發的金融商品與客戶需求相脫節，而且又缺乏必要的升級換代與其他后續服務，導致金融商品缺乏技術含量，那么它不僅會在市場份額與客戶爭奪戰中喪失優勢，甚至其原有份額與客戶也會隨之流失。

在產品創新過程中，商業銀行應從市場需求出發，以市場供求關系為金融產品開發的導向。應加大市場研究力度，善于跟蹤分析，對于經濟形勢以及產業結構布局有預見性的分析和研究；應關注要素市場、行業經濟以及區域經濟的發展動態，并對市場環境中出現的新機遇、政策及其他新情況予以認真分析和總結，基于業務創新開拓新思路。應以效益為中心，任何產品創新均應以成本效益為出發點，遵守財務核算原則，以市場需求為指導，以滿足客戶需求為基礎，加大競爭力更強、市場份額更大、附加值更高類金融主導產品的研發與創新，確保自身效益得到最大化實現。

3.監管創新

應針對現階段金融產品創新工作予以有效監管，對于那些缺乏發展條件、虛擬性和投機性過強的創新應嚴格控制、認真研究并審慎發展。同時，重視專業人才的引入，構建金融、法律以及管理方面的專業團隊，提高監管人員基礎素質與識別能力，引入具有較高知識層次以及豐富實踐經驗的專業人才充實監管隊伍，使監管人員整體素質得到提升。除此之外，還應針對銀行金融產品創新設立規范、科學的管理制度，為商業銀行實現產品創新提供一個合理、高效的運作環境。

三、結語

金融產品創新是一項艱巨的任務，其在改進產品創新體系、調整產品創新理念、積極應用風險管理方面仍然有很長一段路要走，同時需要商業銀行齊心戮力，逐步調整監管政策，從廣度與深度上推動金融產品實現真正意義上的創新。本文針對我國商業銀行金融產品創新過程中出現的若干問題展開探討，并基于國情實際給出了創新策略，希望有所幫助。

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作者簡介：寇宇（1981.05- ），男，黑龍江齊齊哈爾人，畢業于哈爾濱金融學院，金融學本科，研究方向：金融endprint