大學生助學貸款風險補償制度的完善途徑研究

摘要：自國家助學貸款制度實施以來，關于國家助學貸款風險補償制度爭論較多。本文通過匯總我國現行助學貸款風險補償制度所取得的經驗，以及在實施過程中出現的各種缺陷和弊端情況，分析了現行國家助學貸款風險補償機制存在的問題，提出了完善國家助學貸款風險補償機制的對策，為確保國家助學貸款制度的良性運行提供理論指導和決策依據。

關鍵詞：助學貸款；風險補償；對策

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1674-0432（2014）-05-95-2

課題名稱：關于國家助學貸款風險補償機制研究，編號：2011B127

為幫助我國全日制公辦普通高等學校貧困家庭學生順利入學，順利完成學業，經過教育部、財政部、人民銀行銀監會等有關部門十幾年的艱苦探索和高等學校等各有關方面的共同努力，對貧困大學生制定和實施了國家助學貸款制度。然而，該制度在多年的實施和操作過程中，貸款違約的現象卻層出不窮，據人民銀行統計，截至2006年底，全國助學貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達80%。依賴助學貸款完成學業的大學生不能如約還貸，日益成為助學貸款制度存續和發展的主要制約因素。

1大學生不能如約還貸的原因分析

大學生不能如約還貸，既有主觀因素也有客觀因素。主觀因素表現為兩個方面：一方面表現為大學生誠信意識缺失，中華傳統文化十分強調誠信是重要的為人之道，而屢見報端種種背離誠信理念的事件和行為，卻在不斷地破壞著青年人對誠信的篤信和追求。此外，在全社會將注意力集中在學生的學習成績大趨勢指引下，從事義務教育的各級學校不得已將提高升學率作為自身的主要工作任務和教學目標。在學習成績就是一切的社會大氛圍中，人們只注重功利而忽視獲取功利的手段正當與否，人們有時會覺得誠信有礙于功利的取得。特別是，當今社會中存在諸多不合理獲取功利現象大部分是通過避人耳目的形式而取得；另一方面，有很多大學生認為，助學貸款來自國家，作為公民中的一員，他們理所應當享有貸款機會。部分大學生認為國家助學貸款是“免費的午餐”，既不用付利息，又不用財產擔保，一旦目的達到，又想盡種種辦法不償還貸款，能拖則拖，能不還則不還。大學生信用意識的淡薄，使國家助學貸款潛伏著較大的道德風險。

客觀因素也有兩個表現方面，一方面在于，接受助學貸款的大學生在畢業后，往往很難找到工作或者是工薪太低，“由于勞動力市場上的供給和需求嚴重不對稱，大學畢業生失業現象越來越嚴峻。據教育部公布的數據，2003年和2004年的大學畢業生離校時待業率分別達到33%和27%。當貸款學生就業遇到困難，連生活都成問題的時候，按時還貸就成了問題。”另一方面在于，助學貸款的返還機制尚未完全建立起來，尤其是有關于貸款的風險補償機制沒有有效、成功地建立起來，嚴重地影響了商業銀行對大學生的貸款信心和放貸意愿。

若要實現國家助學貸款制度對我國在讀大學生，發揮持續的助學、促學以及興學的社會功能作用，必須完善國家助學貸款制度，特別要加強貸款風險補償機制的建設與完善。

2國家助學貸款風險補償制度的缺陷

我國自2003年開始實行國家助學貸款制度以來，同時開始實行國家助學貸款風險補償制度。國家助學貸款風險補償專項資金是根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償。風險補償金按照行政隸屬關系，由財政和高校各承擔50%。

風險補償金的設立解決了銀行不能按時收貸的風險，但卻將相應的風險不公平地轉移給財政和高校。須知，銀行作為營利性經營企業，從事貸款本是銀行的經常性業務內容，即便是助學貸款也要附加一定比例的利息。現有風險補償金的相關制度內容消除了銀行在從事助學貸款業務過程中規避了一切可能出現的風險，也確實激發了銀行從事助學貸款的積極性，但這種做法對于財政和高校卻是不公平的。

現行國家助學貸款風險補償機制存在的問題和缺陷如下：

2.1表現為權威性信用擔保不健全

目前，我國的國家助學貸款應屬于完全的個人信用貸款，但從1999年試點到2004年全面鋪開，卻一直未建立國家助學貸款的有效擔保機制，這也是國家助學貸款成為高風險貸款的根本原因，就是說沒有政府的相應擔保。美國由各聯邦政府牽頭采取靈活多樣的助學貸款模式，聯邦政府是助學貸款的主要實施者。“聯邦帕金斯貸款（Federal Perkins Loans）是聯邦政府為來自低收入家庭的本科生或研究生提供的低利息貸款形式，政府將該貸款資金按比例分配到每個學校，由學校直接管理貸款的發放和歸還，學校根據學生家庭的實際情況來決定其是否符合該貸款的獲得條件。”貧困大學生作為國家助學貸款的申請人，如果沒有相應的財產和信用記錄，或者其自身的信用等級不足，就可能無法獲得貸款。為此，缺少政府般的權威性擔保機構是首要的缺陷問題。

2.2表現為風險補償金分擔不合理

2004年出臺的助學貸款新規定中提出了建立國家助學貸款風險補償機制，為彌補銀行面臨的風險與損失，由政府和高校聯合負擔風險補償專項資金，政府和高校各負擔風險補償金的50%。風險補償金的設立，確保了銀行的利益，有助于提高銀行開辦助學貸款業務的積極性。但我們也要看到，助學貸款作為國家的一種政策性貸款，由政府財政予以政策性補貼或補償順理成章。但由高校來承擔風險補償則未必合理，高校并不是政府部門和公共機構，也不應承擔這一政策性的貸款補貼。高校沒有能力控制和強制要求學生畢業后的還款行為，但卻要承擔其違約責任，明顯有失公平，特別是貸款量大的高校通常都是經濟困難學生比較多，通常學校的經費也都比較緊張，學校的政策和經費不足以幫助學生解決面臨的經濟困境，還要拿出一部分學費收入作為風險補償上交到銀行，這也在一定程度上影響到高校自身的發展。

2.3表現為風險預先補償制度不合理endprint

一筆正常助學貸款的運行應是由銀行放貸、銀行首先承擔風險、損失，政府事后再對能確認的損失部分進行補償，而不是通過招標的方式事先確認風險補償比例，對未發生風險事先進行補償。因此，風險補償金額可能真正大于銀行的損失，也可能小于銀行的損失，可能造成政府補償過溢、銀行受償過短的不均衡狀況，這一不均衡實際上構成了制度運行的成本，成為助學貸款制度內部固有的缺陷。

3完善國家助學貸款風險補償機制的途徑設想

3.1建立和完善國家助學貸款擔保制度體系

政府是實施助學貸款政策的最大受益者，要發揮政府在國家助學貸款實施中的主導作用，建立國家擔保制度。從銀行發放貸款的要求來看，擔保制度是貸款發放和回收的必要條件。政府可以設立助學貸款國家擔保基金，通過政府財政撥款、社會力量捐助等途徑籌措資金，建立相應的基金管理和使用制度，對確實存在實際困難無法還清貸款的學生，要從基金支付，幫助其償還，從而避免商業銀行的損失，保護商業銀行開辦助學貸款的積極性。政府還要切實加強相關法律法規的制定，可以借鑒發達國家的先進經驗，切實從法律層面保障助學貸款政策的施行，促進國家助學貸款良性發展。

3.2建立國家助學貸款社會擔保制度

可以償試建立國家助學貸款公司或私人擔保制度，作為國家擔保制度的有效補充。從目前發達國家的成熟經驗看，可以實行助學貸款社會擔保制度，可以讓有資質的公司、機構、法人和自然人等承擔信用擔保，從而有效化解助學貸款的還貸風險。

3.3建立國家助學貸款信用保險

中國人民銀行于2007年7月下發的《關于做好家庭經濟困難學生助學貸款工作的通知》中要求：“各銀行業金融機構要加強與保險機構合作，將保險引入助學貸款，建立國家助學貸款信用保險”。要積極推進商業保險公司開展國家助學貸款信用保險業務，逐步建立國家、銀行、保險公司共同承擔助學貸款違約責任的風險分擔機制。

3.4積極推進生源地助學貸款

生源地信用助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。雖然生源地助學貸款也屬于信用貸款，不需要抵押，但要求學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監護人）戶籍均在本縣（市、區）。實際上在某種程度上在學生心里形成了父母為自己擔保的預期，所以通常還款率也較高。為了確保生源地助學貸款的還款率，也可以適當增加由學生父母或親友擔保或學生所在家庭房產等抵押的放貸要求，從而使貸款回收更有保障。

4結語

總之，健全和完善國家助學貸款風險補償機制，尤其要完善國家助學貸款違約風險補償機制，是保持和推動國家助學貸款健康、有序發展的保障性條件。風險補償機制的完善需要政府、銀行和高校群策群力，發揮各自的功能作用并結合社會捐助、公益投入等多種渠道籌集擔保基金，將助學貸款風險降至最低。另外，國家還可以繼續、強化和完善通過國家代償和減免政策等政策引導方式，給品學兼優的高校學生提供助學貸款。諸如，引導和鼓勵高校畢業生面向西部地區和艱苦邊遠地區基層單位就業，減輕家庭困難學生的還款負擔。事實上，從2006年起，中央部門對所屬普通高等學校中全日制本專科生（含高職）、研究生、第二學士學位的應屆畢業生，自愿到西部地區和艱苦邊遠地區基層單位就業，服務期達到3年以上（含3年）的，其在校學習期間獲得的國家助學貸款本金及其全部償還之前產生的利息，由國家代為償還。為切實減輕學生負擔，國家還應對畢業后從事國家急需的基礎科學領域研究、到貧困落后地區工作的大學生的助學貸款進行減免或由國家代償，鼓勵和引導大學生積極服務于國家急需發展的行業和地區。

國家助學貸款是國家為推動科教興國戰略實施，切實幫助在校貧困大學生緩解經濟壓力，順利完成學業而實施的一項重要舉措。各高校應該發揮其本身所具有的教育作用和引導功能，幫助大學生從入學開始就建立起誠信意識，引導大學生從他律引向自律。還可以在開展誠信教育的同時，結合對大學生進行感恩教育、心理健康教育。鼓勵大學生樹立正確的人生觀和價值觀，引導他們強化感恩意識，時刻提醒自己，國家助學貸款是完成學業的重要輔助條件，走向社會、實現自我價值的同時，還應當知恩圖報，回報國家對自己的幫助。

國家助學貸款風險防范機制不是冷冰冰的制度框架，它需要政府、社會、企業、高校以及大學生本人的共同努力與奉獻才能給這個制度框架施加人間的溫情，才能更加有效發揮其應有的機制作用，當然，這尤其需要銀行和大學生之間的互相理解與支持。唯此，我們的教育事業才能發展，我們的高等教育也才能真正為國家培養更多的合格人才。

參考文獻

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作者簡介：張玉明，北華大學學生工作處，副教授，研究方向：大學生思想政治教育。endprint