婚后理財(cái)?shù)谝徽n

楊揚(yáng)

我們辦公室里有兩個(gè)同齡男同事，比我稍小點(diǎn)，都叫我姐姐。這兩個(gè)男孩家境差不多，都在前年五一結(jié)婚，可婚后的生活境遇卻有了天壤之別。

小谷現(xiàn)在買了車，房貸也還了一大半，日子過得很滋潤，據(jù)說他靠的就是婚禮收的禮金，用他的話說“婚后一下就有了十幾萬元啟動(dòng)資金，財(cái)富的杠桿效應(yīng)一下子就顯現(xiàn)出來”。可小方卻連和同事出去聚餐、唱K都顯得很為難，今年五一單位里又有同事扎堆結(jié)婚，小方叫苦連連：“我一個(gè)月哪拿得出那么多份子錢啊！”

據(jù)我所知，結(jié)婚前，小谷和小方這兩個(gè)單身漢都是粗放型理財(cái)?shù)脑鹿庾濉５牵瑑蓚€(gè)人運(yùn)用婚后第一桶金的不同方式，造就了完全不同的財(cái)務(wù)狀況。

禮金是中國人的一大習(xí)俗，這筆錢也是小兩口婚后的第一筆收入。現(xiàn)在許多家庭都實(shí)行“誰收的隨禮歸誰”的原則，比如父母收的隨禮，他們自留；只有小夫妻倆收的，所有權(quán)才歸自己。

我找小谷了解了一下情況，他的婚禮席開50桌，但其中，他和太太的朋友不算多，年輕人的隨禮也不算豐厚，但也有5萬元。加上雙方父母和親屬們給的改口費(fèi)，一共有13萬元，這是一二線城市新婚夫妻的普遍標(biāo)準(zhǔn)。

很多小夫妻以為，眼前的這些錢都是自己的身家。比如，自己有一套房子、一戶公寓，還有一些理財(cái)產(chǎn)品，便覺得日子過得不錯(cuò)，可以享受性消費(fèi)了。殊不知，眼前的錢并不一定都是你的！

小谷想得明白，他說：“這13萬，其中8萬是雙方父母和長輩給的賀禮，可以不用歸還，如果拋開父母給的酒席等婚禮成本，算是純賺。1萬元是已婚朋友的禮金，他們結(jié)婚時(shí)，我們倆已經(jīng)送過禮了，可以看作是資金回籠。剩下的是未婚的同事、朋友送的，而這些人大多都已進(jìn)入適婚年齡，到時(shí)候人家結(jié)婚是需要回禮的，只能看作是暫時(shí)保管。算下來，至少有60%的禮金需要連本帶息如數(shù)歸還。”

為什么回禮還要連本帶利？按目前的婚禮行情，禮金一般起步是200元，如果朋友選擇在一年后結(jié)婚，按照通貨膨脹的規(guī)律，一般會(huì)準(zhǔn)備300—400奉還。小谷說：“我們得利用未婚朋友的隨禮，創(chuàng)造出更多的價(jià)值，不然以后我們還禮時(shí)，就會(huì)很拮據(jù)。”是啊，如果碰上十一、五一這樣的婚禮旺季，有好幾個(gè)朋友同時(shí)結(jié)婚，若提前沒有儲(chǔ)備，豈不得節(jié)衣縮食。

這么看來，如何合理利用禮金，就成了新婚夫婦的第一道理財(cái)試題。不同的人，關(guān)于這道題目的答案不同，得到的分?jǐn)?shù)也不同。小方收來的隨禮紅包，是怎么用的呢？他說：“我收了11萬紅包，我和老婆買了一對(duì)天梭的情侶表花了近4萬。用這筆錢，我們?nèi)ヱR爾代夫花了近3萬。老婆又買了一個(gè)普拉達(dá)的包包，我買了一副墨鏡，拉拉雜雜就不剩什么了。”原來，好不容易有一筆“大進(jìn)賬”的小兩口興奮過度，用這筆錢圓了多年的名牌夢(mèng)，短時(shí)間內(nèi)“提高了生活質(zhì)量”，可除了名包、名表也不剩什么了。

小谷則利用隨禮的錢，還了一部分房貸，并開始涉足基金購買，他說：“大家都知道馬太效應(yīng)，富者更富，窮者更窮。而今的理財(cái)產(chǎn)品更是如此，投資基數(shù)越大，收益率才會(huì)越高。”他和妻子認(rèn)為，小夫妻很少能不勞而獲擁有這么大一筆錢，如果能好好利用，不用太久就會(huì)升值成20萬元家庭存款。小谷是這么盤算的：“如果有了二十萬，買三個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期將會(huì)有3千元收益。光用這樣的方式，小半年就能存夠去海島玩的錢。”的確，暫時(shí)克制自己的欲望，短時(shí)間內(nèi)看起來，小谷過的不如小方瀟灑，可第三年他就能打出翻身仗。

小谷留了一萬元家庭儲(chǔ)備金，作為看病、還禮等經(jīng)費(fèi)，其余的錢買了穩(wěn)健性基金，今年不僅貸款買了車，日子也過得蒸蒸日上。

除了購買理財(cái)產(chǎn)品，婚禮禮金還有很多使用方法，下面就為新人們支幾招。

第一招：提前償還部分房貸

目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，生活成本增幅也很大。如果新婚小夫妻有房貸情況下，不妨用結(jié)婚禮金提前償還部分房貸，這樣不僅可以減少經(jīng)濟(jì)壓力，更可以緩解精神壓力。

但值得一提的是，如果每個(gè)月房貸不高，或公積金可以負(fù)擔(dān)當(dāng)月房貸，則應(yīng)該利用好公積金，把錢留下來活用。畢竟，目前許多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都比房貸的貸款利息要高。

第二招：買保險(xiǎn)為家庭增加保障

新婚夫妻可以根據(jù)自身的工作和福利情況適當(dāng)購買保險(xiǎn)。如出差頻繁的，不妨購買意外險(xiǎn)；單位沒有醫(yī)保的，不妨購買重大疾病或住院類保險(xiǎn)；工作條件較好的，購買帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。

第三招：為小寶貝提前做儲(chǔ)備

有些小夫妻準(zhǔn)備婚后就要寶寶。現(xiàn)在生個(gè)寶寶的費(fèi)用大約要多少錢？在妻子生孩子期間，收入減少，是否需要一定的存款做保障？以后寶寶的教育、生活費(fèi)用每年又需要多少錢？這些情況都需要小夫妻提前規(guī)劃好。可以把大部分禮金用來做生育儲(chǔ)備金。

第四招：作為創(chuàng)業(yè)基金

可別小看這十余萬元禮金，新人們可以用來作自己的創(chuàng)業(yè)基金，例如開個(gè)網(wǎng)店、和朋友一起開個(gè)小店，作為沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的小兩口來說，也是一種不錯(cuò)的嘗試。

其實(shí)，很多80后小夫妻在成家以前都不太有理財(cái)觀念，但把這樣散漫、粗放的觀念帶入婚姻，顯然是沒有責(zé)任感的。有幾大理財(cái)誤區(qū)，是年輕人獨(dú)立過日子后，一定要避免的。

首先，“不著急，過段時(shí)間再理財(cái)”的觀點(diǎn)一定要摒除。

不少新人覺得，自己還年輕，現(xiàn)在沒必要計(jì)劃著用錢。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，越早開始理財(cái)只會(huì)讓今后的生活更加輕松。成功的理財(cái)有五個(gè)要點(diǎn)，一是獲得資產(chǎn)增值，二是保證資產(chǎn)的安全，三是防患于未然給家庭上保險(xiǎn)，四是保證老有所養(yǎng)，五是給子女提供充足的教育資金。只要開始計(jì)劃，就會(huì)朝著這五點(diǎn)邁進(jìn)。

第二，“理財(cái)就是買理財(cái)產(chǎn)品”的觀點(diǎn)很狹隘。

很多新人認(rèn)為，所謂理財(cái)就是買理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，目前市面上的理財(cái)方式有很多，如果資產(chǎn)配置不合理，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)比較低。要學(xué)會(huì)“把雞蛋放在不同的籃子里”，穩(wěn)健型基金，保本型國債，長短期配套購買。具體，可以咨詢銀行里的理財(cái)顧問及保險(xiǎn)公司員工，貨比三家才精明。

第三，“盲目追求激進(jìn)收益”不可取。

有一部分新人急切希望能夠有一種收益高、回報(bào)快的理財(cái)產(chǎn)品，于是買股票和期貨。但是，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新婚家庭來說，理財(cái)目標(biāo)是穩(wěn)健，可不能一蹴而就。面對(duì)火爆的資本市場(chǎng)時(shí)要沉住氣，別被高收益晃花了眼。