移動支付——正悄悄地改變著人們的生活

● 中國移動山西公司數據產品部 單濤

2014年5月16日下午四點零三分，“快的打車”在其官方微博上宣布，將于5月17日暫停乘客客戶端的現金獎勵。1分鐘后，“嘀嘀打車”也在其官方微博上宣布了同樣的決定。至此，持續4個多月的打車“補貼戰”大幕徐徐落下。一場雙方耗資近20億的大戰過后，消費者仍不置可否。但無論是支付寶錢包還是微信支付都希望用戶通過打車軟件綁定銀行卡，為后續其他移動支付業務做鋪墊，這一目的顯然已經達到了。短短幾個月的燒錢大戰，在打車軟件的背后，更多向我們昭示了移動支付發展的廣闊前景。

無論互聯網大佬，還是電信運營商巨頭近年來都在圍繞移動支付市場大做文章。那么究竟什么是移動支付？移動支付到底能給我們的生活帶來哪些改變？

究竟什么是移動支付

1.移動支付的定義

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

2.移動支付的分類

移動支付的分類，按照完成支付所依托的技術條件，移動支付可以分為遠程支付和近端支付。

遠程支付——指通過移動網絡，利用短信、GPRS等空中接口和后臺支付系統建立連接，實現各種轉賬、消費等支付功能，包括通過移動終端發送SMS短信的方式實現的支付行為和通過移動終端登陸移動互聯網完成的支付行為；

近端支付——是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式。其主流技術主要包括以下3類：NFC（近距離通信，13.56M）、SIMpass和 RF-SIM（2.4G）；而SIMPass和RF-SIM是在傳統NFC標準的基礎上，進行了部分改進。這使得3種技術具備了獨特的性能，由此也各自具有某些優缺點。

3.我國移動支付的標準

在2012年，工信部和中國人民銀行終于共同制訂了統一的移動支付標準，他們最終選擇的是中國銀聯力推的13.56MHz。另外，自2014年5月1日起，移動支付的5項國家標準《信息支付 基本射頻的移動支付（第1～5部分）》也正式實施了。這可以說為移動支付產業的健康有序發展提供了保障。只有在統一的技術標準下，才能有效避免各方在市場拓展、技術研發、終端布放等方面的重復性投資，實現社會資源的有效配置和充分利用。

移動支付的市場前景

我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，制約其發展的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。但是自2011年以來，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。促進移動支付發展的主要因素有：

1.擁有堅實的人群基礎

我國是世界上擁有手機用戶最多的國家，這個龐大的手機用戶群體是移動支付市場巨大的潛在消費者。根據中國工信部統計數據，截至2014年3月底，中國共有11.46億移動通信服務用戶，比上月增長1.24%，比去年同期增長12.46%。這11.46億移動通信服務用戶當中，有8.1739億用戶接入移動互聯網，占全部用戶的71.34%。目前的移動通信服務用戶數占全國人口的84.9%。可見，移動支付未來的發展空間非常廣闊。

2.更加方便快捷

智能手機作為主要的移動支付手段，與以往的支付工具相比，使用更為快捷，攜帶也更為便利，使得用戶更容易養成新的支付習慣。人們的手機只要嵌入了新式的SIM卡，在支付時，只需在POS機前輕輕一晃，即可以完成支付，節省了傳統的刷卡支付輸入密碼和用戶簽字等一系列步驟，大大縮短了支付時間。第三方賬戶、銀行賬戶、移動支付專用賬戶等其他賬戶由于移動支付手段的出現與運用而實現了有機統一。一部具有移動支付功能的智能手機就足以保障用戶同時享受到在線支付與線下支付的方便快捷。

3.電子商務的發展及支付格局的初步形成

近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺了一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發了多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。

移動支付將是銀行、電信運營商及互聯網企業未來的博弈重點

我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。目前，眾多移動支付企業正在從客戶習慣培養和產業鏈整合兩個方面來開展工作。

1.客戶教育和客戶培養

客戶是移動支付的使用者、受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”、“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性還不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”還不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也需要依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。

2.商戶與服務商的雙贏

商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上。未來的商業，經濟及其他領域中，無論是商戶，還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位將更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機。在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪。相信無論是商戶、通信運營商、銀行、還是第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都大有可為。

老百姓在使用移動支付中需要注意的安全問題

安全問題一直以來都是阻礙移動支付業務發展的攔路虎。目前，由于存在支付安全問題的隱患，我國大部分移動支付業務都是小額交易，如何提高交易數額，也一直是各方都在研究，渴望得到解決的問題。支付手段的安全性向來是用戶在考量一種支付手段時最為看重的問題，這也是移動支付產業健康有序發展的前提條件。所以，大家在使用移動支付時一定要注意保護自己的手機密碼、銀行賬號等關鍵信息。