關于我國電子貨幣風險管理的思考

張 超

（陜西職業技術學院財經學院,710100）

1 電子貨幣的風險特征

隨著科學技術的發展，現代金融業務和計算機技術的結合，產生了電子貨幣。電子貨幣隨著計算機技術的快速發展，給人們的生活帶來了便捷，也擴展了金融業的業務渠道。目前，在電子銀行和電子貨幣業務經營的過程中，電子貨幣也產生了和傳統貨幣不一樣的風險。在很大程度上，電子貨幣的風險體現為金融電子化的風險，和計算機技術的快速發展具有緊密的聯系。

1.1 計算機系統帶來的電子貨幣技術和操作風險特征

由于受到有關計算機系統的可靠性和完整性的影響，電子銀行和電子貨幣業務經營會受到損失，從而給電子貨幣帶來了操作風險。

1.1.1 由于系統錯誤導致的電子貨幣風險

由于許多銀行在開始從事電子銀行的時候，自身力量的不足，系統設備都好依靠外部的廠商提供，因此在開展電子貨幣業務的時候，一些操作和技術都依靠外部廠商。但是，對于銀行業務的計算機來說，外部供應單位不一定有了解的專家，從而就不一定符合銀行系統設計運行等有關技術方面的要求。而由于金融業務糾紛等問題的出現會導致系統運行的中斷，這樣就會給銀行業務帶來了風險。其次，在計算機系統的運行中，任何一家經營電子銀行的機構都會面臨著計算機系統出現的問題，從而影響到了電子貨幣業務。

1.1.2 電子貨幣業務安全性風險

金融電子系統是一個龐大的開放性的計算機網絡系統，為了防止虛假電子貨幣在系統上的交易，任何一個電子銀行機構都希望，他們的賬戶管理能夠受到嚴格的控制，任何一家電子貨幣業務的機構，都希望他們的風險管理系統也能受到良好的控制。但是，實際上，由于計算機多條信息途徑的使用，越來越難以保證系統的安全性。不管在什么地方，通過網絡計算機黑客都能進入到電子銀行的計算機系統中，因此防范安全性風險越來越迫切。如果電子貨幣業務的安全系統一旦遭到破壞，就會發生欺騙業務。而未經授權要是闖入其他形式的電子銀行業務中，很有可能會給銀行帶來巨大的損失，并且會發生其他很嚴重的問題。因此，由于軟硬件本身的不確定因素，對導致電子貨幣存在一定的技術風險，同時一些應用軟件系統廣泛的涉及范圍和龐大性，都會導致點知貨幣存在一定的技術風險。

1.1.3 由于顧客失誤，帶來的電子貨幣風險

由于缺少充分核實交易的方法，顧客在和銀行進行電子銀行業務交易的時候，一些不當的錯誤的操作，會給銀行和電子貨幣業務帶來極大地風險。由于缺少充分核實交易的方法，可能會發生，顧客否認授權的問題，從而導致銀行極大了損失。其次，在銀行沒有像顧客宣傳安全防范措施的時候，在不安全的系統渠道中，由于客戶使用了個人信息，很容易使不法分子進入客戶的賬戶中發生了未經授權的交易。

1.2 法律、法規帶來的電子貨幣制度和法律的風險特征

一些電子銀行和電子貨幣業務和有關的法律法規不一致的時候，也要承擔一定的法律風險。同時，在業務交易中，由于電子銀行和電子貨幣業務的新穎性，如果銀行參與方沒有充分考慮的法律權利和義務，就需要承擔法律不風險。而在一些特定的情況下，交易參與方的一些權利和義務并不確定。如：在電子銀行和電子貨幣客戶的保護上，一些國家的保護條例含糊不清，由于電子媒介達成的協議不能確保有效性，從而會導致電子貨幣產生風險。其次，針對傳統業務指定的一些規定，由于在電子銀行業務中不具備很強的實用性，銀行在預防犯罪的時候，也會產生一些困難，從而產生了電子貨幣的風險。

1.3 銀行職員素質帶來的電子貨幣管理風險特征

金融電子化以后，銀行業務不斷地拓展和創新，因此，銀行職員不但要掌握一定的計算機應用和管理知識，避免電子貨幣受到損失，也要掌握一定的現代金融知識，從而增強電子貨幣的業務能夠很好的開展。但是由于一些銀行職員的素質不高，計算機操作水平也不高，從而使電子貨幣產生了人員素質風險。其次，在銀行內部的控制上，電子貨幣具有方便、快捷、超越時空的特點，因此，對內部控制具有很高的要求.

1.4 銀行傳統業務帶來的其他風險特征

一般情況下，在電子銀行和電子貨幣業務中，也會有傳統銀行業務所面臨的風險。如：利率風險、流動性風險、信用風險等等。但是由于各銀行不同的業務范圍，從管理者和監管機構的角度上來說，這些風險有的比較單一，有的比較全面，因此，產生的后果也不同。如：評價借款客戶的信用信息由于空間距離的原因不夠充分，從而使信用風險發生的可能性加大。而當在某一個時間點上，從事傳統業務的銀行由于沒有足夠的資金頭寸，從而不能滿足客戶的要求而發生了流動性風險。當第三者不履行責任的時候，增加了從事電子票據業務銀行的風險。

2 電子貨幣風險防范的重要意義

目前，由于貨幣流通的安全性受到電子貨幣安全性的影響，如果防范電子貨幣的安全不嚴，重視不夠，就會很容易造成貨幣流通領域的風險，甚至會影響到人們的生活質量，從而對社會的穩定也會帶來很大的影響，致使國民經濟產生很大的災難，也會造成金融損失。為了維護金融正常的秩序，就要加強防范電子貨幣風險，從而確保人們的正常生活。因此，電子風險的防范對于確保社會的穩定具有很大的意義。

新形勢下，銀行的經營方式受到電子貨幣極大的影響，從而改變了使銀行的管理模式。但是由于網絡犯罪作案不必到現場，導致很多金融犯罪分子把電子貨幣作為目標，從而實施犯罪行為，并且在作案的過程中，由于采用了電子技術，很難追蹤，證據也很少，因此，在一些金融電子化系統中，罪犯利用網絡入侵盜竊電子貨幣。如果忽視電子貨幣風險的防范，會嚴重的威脅到商業銀行的資金安全。

3 電子貨幣風險防范的建議

3.1 鼓勵發展先進的信息技術，加強電子貨幣系統的技術安全

目前，我國電子貨幣系統的數字簽名和加密技術等等已經不能滿足電子貨幣快速發展的要求。因此，為了防范黑客和不法分子對銀行系統的攻擊，在電子商務實務中，要鼓勵技術人員開發先進的加密安全技術，保障電子支付系統的安全。加強用戶口令管理和權限管理，即使合法的用戶也在完成任務的時候，才能具備訪問的權限，確保權限的最小化。其次，為了增強用戶口令的加密安全性，要使用先進的加密技術；另外，要強制用戶使用安全的口令組合，加強口令的安全性。再者，為了提高電子支付的安全性，要在外部網絡中，設置一個防火墻，加強系統的安全性。也可以在內部網絡中設置一個防火墻，分割內部網絡，加強內部網絡的安全。

3.2 加強金融監管，控制操作風險，防范電子貨幣風險

一些發行機構由于資不抵債而破產，導致了電子貨幣的發型失效，因此為了防止給使用者帶來損失，中央銀行和國家要充分的分析電子貨幣發行機構的信用風險，增強金融監管力度，公布提示參與和使用者，從而更好地防范信用風險。監管部門要根據法律，確保發行機構保持穩健的經營，保持必要的流動性，控制電子貨幣的流動風險，確保他們有一定的準備金和資本，防范電子貨幣的發行風險。其次，銀行部門為了防范客戶的操作錯誤，要培訓客戶，防止造成不必要的損失。為了防止內部員工的操作失誤，加強內部員工的培訓力度，避免發生操作性的風險。另外，完善金融立法，加強電子貨幣發行者的資格審批，發行機構要具有健全的管理體系，增強金融制度的建設，發行機構要具有謹慎的經營機制；在電子貨幣發行的方案中，發行人要詞曲適當的操作程度，阻止發生防偽和洗錢等犯罪行為，匯報貨幣政策要求的相關信息，有效地控制操作風險。同時，要加強立法，制定相關的法律，防止非法入侵電子貨幣系統，加大懲治力度，防止盜用他人電子貨幣行為，從而減少此類犯罪的情況發生。

4 總結

綜上所述，我國電子貨幣具有很廣闊的發展前景，為了防范電子貨幣風險的發生，就要建立完善的風險防范體系，這是一個漫長而艱巨的過程，也是電子貨幣發展的過程。

[1] 呂力恒.淺議歐盟對電子貨幣的監管[J].前沿. 2012(07)

[2] 齊愛民.陳文成.網絡金融法[M].湖南大學出版社，2010年版

[3] 馮森洋.淺議我國鄉鎮基層政府“電子政務”建設[J].法制與社會. 2010(20)