國內保險監管體系現狀及改進建議

王軍勇

（大豐市職工醫療保險基金管理中心，江蘇 大豐224100）

0 引言

國內保險業經過了60多年的曲折發展，經過了從無到有、有封閉式轉變為開放式，由落后發展為先進的過程。同時國內保險監督系統也經濟建立起來，在最初經濟體制環境下，只是單一的監管方式，根據國內指令性計劃，監管體系不具備基礎性條件，現在已經發展為市場經濟主導位置。保險市場形勢快速發展，符合市場經濟發展規律的保險監管體系逐步建立完善。

1 國內現階段保險監管體系所包含的內容

現階段內保險監管體系主要是由三個層次所組成的。第一層次為現行的保險法規。此層次主要包含的內容是保險監管以及保險市場秩序維護方式、規范保險合同行為的保證等。第二層次所指的是部門管理規章制度。第三層次所指的就是保險監管指標系統。此系統所包含的內容為償付能力編報規定以及事務指導方針，制定了新的生命表，組建了非壽險制度等等。這三個層次之間的內容是互相支持、互相補充的。形成了結構分明以及保險監管法律健全的體系。為保險事業快速健康發展鋪墊了堅實的基礎。具體內容主要為：

（1）保險監管核心內容是償付能力監管。2008年國家保險工作會議上明確的制定了下面規章制度：保險監管核心點為償付能力監管，需要不斷的完善償付能力監管制度以及償付能力綜合性分析方式，對于償付能力監管制度執行能力需要不斷的強化，對于償付能力有問題的需要進一步的防范。同一年間對于償付能力相關觀念以及償付能力評估、償付能力報告制度以及償付能力監督管理都做出了明確的規定，對于內容豐富保險償付能力監管制度需要進行一步的進行明確。

（2）對于市場準入以及市場推出需要明顯的監管方式。在市場準入方面需要滿足，中資保險公司注冊資本最低金額為2億元人民幣，同時需要保證按時的繳納貨幣資金；申請外資保險公司需要有30年以上的經營年限，在國內設立機構也達到兩年以上，同時在申請的前一年年末的總資產數量不能低于50億元美金，所在的國家或者是地區內需要有完善的保險監管制度，同時國外的保險能夠享受到國家或者是地區主管當局的監管作用，這些因素才能達到審慎性條件等。市場退出方面，保險公司可以根據相關法律法規進行解散，將其撤銷或者是根據相關規定宣告破產等等，保險公司因為分立、合并等形式需要宣告解散，或者是解除股東大會等等，需要經過國務院保險監管機構批準之后才能解散。不單單這樣，國務院保險監管機構需要根據相關法律法規依照程序向人民法院申請公司破產清算以及重整。

（3）需要對于公司治理結構做出有效的監管。現代公司制核心內容為公司治理結構，此點也是公司核心競爭力提升的關鍵。公司結構監管的重點為：一是保險公司股東資質以及董事、高管人員的任職資格需要審查，對于存在失職行為董事以及高管人員任職資格需要撤換以及取消履行職責；二是保險公司重大會議以及風險評估保險、合規報告實施并不是現場檢查方式；三是保險公司治理結構需要通過全面的現場檢查方式；四是需要和保險公司建立有效的監管以及意見反饋途徑。

第四點為：需要保證保險人合法權益，保險公司業務以及經營模式得到保證。要是保險人對于保險公司不具備信任的情況下，保險公司發展就會受到阻礙。保險公司業務以及經營監管模式需要將保險人合法權益作為基礎，這才是保險也發展重要方針。

2 對現行保險監管體系的簡要評析及思考

現階段保險監管體系環境下，政府監管、企業內控、行業自律以及社會監管共同結合發展情況下，組建了保險監管有機整體，這些因素在整體的過程中都有著獨特的作用，因素共同目標是就是為了防范保險風險，對于保險人合法權益在根本上確保。保險核心價值是有風險保障體系，風險管理以及保障功能是保險行業所具備的獨特職能，此項職能是其他因素不可取代的，也是保險行業生存發展基礎。在保險行業發展過程中，需要借鑒西方成功經營，同時需要結合國內金融市場環境，不能出現不適合的問題，可以通過下面幾方面進行分析研究：

2.1 不同種類風險項目之間有著內在的關聯性

保險行業需要提升自身的風險防范能力。一方面，對于短期風險以及長期風險之間的關系需要正確的明確。在短期風險防范過程中，需要掌握短期風險所形成的內在規律性，不能出現短期風險積累，進而轉變為長期性的風險；另一方面，對于企業風險以及行業風險之間的關系需要明確。保險監管機構宏觀調控職能以及政策導向優勢需要充分發揮，將企業的風險防范最為基礎，同時企業防范化解風險最主要內容就是明確行業風險，也就是說監管機構主導地位需要發揮出來，同時保證保險公司市場主體性，使得企業風險積極性以及主動性能夠提升。

2.2 保險公司組織形式需要嚴格規范

國內保險行業業務發展階段性的特征需要有正確的認識，對于保險公司、勞合社、保險合作社、個人以及合伙等保險組織形式需要審慎選擇。現階段內保險公司主要形式為以股份有限公司、有限責任公司和國有獨資公司等傳統組織形式，其他保險組織形式可以適當的進行研究探索，這樣才能保證組織形式多樣性，降低法律法規中不明確因素對于行業的風險影響。

2.3 保險投資多元化形式的積極推廣

金融資源配置中保險業有著重要的作用。在實施過程中需要不斷的擴展保險資源運用渠道，保險自凈保值增值能力需要增強。在進行風險防控基礎上，需要將企業債券、股票、證券投資基金份額等比率需要重新的進行配置，對于保險資金投資不動產領域以及風險投資領域有效途徑以及相關解決方式需要建立起來，國民經濟中保險公司對于其他行業中資金金融融資有著積極的推進作用。

2.4 保險監管工作需要通過不斷創新方式進行改革

體制機制問題最好的解決方式就是改革。保險風險防范方式以及監管職能完善的最好途徑就是改革，要對于保險公司體制機制進行深化，對于償付監管方式需要強化，要在不同的方面進行保險資金運行規范。這樣才能建立以監管為核心的現代化保險監管系統。

3 結語

通過對于國內保險監管體系現狀研究分析不難看出，國內最近幾年保險監管體系已經有了很大程度的進步，但是在發展過程中還是存在著一定的問題。對于問題解決的最好方式就是各個機構結合在一起，共同發展。這樣才能更好的推進保險業健康發展。

［1］梁彥勛.國內保險監管模式完善研究[D].天津財經大學，2012.

［2］劉冬榮.保險監管歷史回顧以及其實[J].財經論叢，2009（4）.