新時期郵政金融面臨的風(fēng)險及對策研究

張俊卿

（陜西省郵政公司延安市分公司，陜西 延安 716000）

1 前言:

隨著金融全球化的加快發(fā)展，新形勢下我國金融業(yè)需與國際金融業(yè)相接軌，近年來，我國的郵政儲蓄發(fā)展迅速，科技含量也在穩(wěn)步提高，經(jīng)營規(guī)模的日漸擴(kuò)大，給郵政金融管理帶來巨大挑戰(zhàn)，郵政金融面臨各種風(fēng)險，表現(xiàn)為工作人員素質(zhì)參差不齊，郵儲網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，經(jīng)營條件較差，致使郵政金融抵御風(fēng)險的能力偏弱，再加上郵政金融不同于其他金融業(yè)務(wù)，從其產(chǎn)生那天起，便存在種種隱患，當(dāng)時由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約，央行沒有投入更多的精力對郵政金融進(jìn)行系統(tǒng)而全面的監(jiān)控，所以，郵政金融面臨潛在的風(fēng)險。因此，強(qiáng)化郵政金融系統(tǒng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)對各種風(fēng)險的預(yù)見性和提高分散風(fēng)險及化解風(fēng)險能力，促進(jìn)我國郵政金融業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

2 認(rèn)識郵政金融風(fēng)險

2.1 內(nèi)涵郵政金融風(fēng)險，指的是郵政金融系統(tǒng)由于自身或社會因素造成資金損失的可能性。

2.2 種類：（1）道德風(fēng)險:為了降低費(fèi)用支出，郵政企業(yè)聘用代辦人員，而偏低的工資很難吸引到素質(zhì)較高的人員，臨時的用工制度使得工作人員沒有在郵政企業(yè)長期工作的心理準(zhǔn)備，更別談忠誠企業(yè)了，企業(yè)內(nèi)部很難形成一種相互監(jiān)督的機(jī)制，道德風(fēng)險問題突出。（2）資金安全風(fēng)險:郵政儲蓄普遍存在全員營銷，甚至某些地區(qū)還存在社會營銷員，因此給資金安全帶來風(fēng)險。同時，郵政支局局長作為權(quán)力較大的基層領(lǐng)導(dǎo)，常游離于上級監(jiān)管之外，卻擁有對工作人員的考核及聘用等諸多權(quán)力，監(jiān)管不力。（3）體制風(fēng)險:郵政金融業(yè)務(wù)既是郵政業(yè)務(wù)，同時也是金融業(yè)務(wù)。郵政金融的非金融機(jī)構(gòu)體制決定其難以建立自身的匯劃結(jié)算系統(tǒng)，所經(jīng)營的貨幣資金需依賴于人民銀行或商業(yè)銀行，資金的存取和計(jì)息等都受到約束。（4）政策風(fēng)險:近年來，人民銀行及商業(yè)銀行要求逐步降低郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率的呼聲越來越高，此政策的不穩(wěn)定性使得郵政干部職工在持續(xù)發(fā)展郵政儲蓄方面產(chǎn)生動搖，認(rèn)為調(diào)低轉(zhuǎn)存款利率，利差率縮小，則應(yīng)該放緩速度，任其發(fā)展，此短期行為對郵政儲蓄的穩(wěn)定發(fā)展極為不利。（5）經(jīng)營風(fēng)險:郵政金融在經(jīng)營方面的風(fēng)險體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，全員營銷風(fēng)險。郵政金融缺乏對金融業(yè)務(wù)正確營銷的理念，全員營銷易產(chǎn)生嚴(yán)重的短期行為，如吸儲成本高或違規(guī)攬儲；其次，負(fù)債業(yè)務(wù)單一，資金成本較高。郵政儲蓄負(fù)債業(yè)務(wù)是通過吸收居民存款形成，雖然存款穩(wěn)定性較強(qiáng)，但利率成本較高。（6）法律風(fēng)險:雖然我國的《郵政法》已明確規(guī)定儲蓄及匯兌是郵政部門經(jīng)營的合法業(yè)務(wù)，然而作為金融業(yè)務(wù)，郵政金融業(yè)務(wù)缺乏健全的法規(guī)作保障，這使得郵政金融在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍方面容易遇到障礙。

3 郵政金融實(shí)施風(fēng)險管理中存在的問題

3.1 全面風(fēng)險管理意識淡薄:郵政儲蓄銀行雖已投入大量的人力物力進(jìn)行風(fēng)險防范，然而全面風(fēng)險管理意識仍較為淡薄。由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，中國郵政儲蓄銀行管理的組織、流程及制度尚不完善，風(fēng)險管理理念還沒有被充分認(rèn)識并接受。

3.2 營業(yè)人員整體素質(zhì)偏低:總體而言，營業(yè)人員的年齡偏大、文化偏低和業(yè)務(wù)水平偏差，對金融業(yè)務(wù)的操作流程、要求及方法處理缺乏深層次了解，致使辦理業(yè)務(wù)不熟練，直接影響工作質(zhì)量。

3.3 內(nèi)控監(jiān)督和外部稽查比較薄弱:首先，部分管理人員責(zé)任心不強(qiáng)，對各項(xiàng)規(guī)章制度不是很了解，因此難以發(fā)現(xiàn)并處理好問題；其次，稽查力量不足。表現(xiàn)為稽查隊(duì)伍業(yè)務(wù)不精，稽查手段方法單一，致使業(yè)務(wù)檢查和管理矛盾日益突出。

4 提升郵政金融風(fēng)險管理的對策

4.1 健全郵政儲蓄銀行風(fēng)險管理組織體系:本著依法合規(guī)、協(xié)調(diào)一致、相對獨(dú)立、嚴(yán)格問責(zé)原則，并將全員性和全程性的全面風(fēng)險管理理念作為指導(dǎo)，建立健全由董事會承擔(dān)最終責(zé)任，由管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，相關(guān)職能部門緊密配合，有效提高郵政儲蓄銀行的風(fēng)險防范能力。

4.2 注重從業(yè)人員隊(duì)伍培養(yǎng):培養(yǎng)一批政治覺悟高、業(yè)務(wù)熟練、善于管理的高素質(zhì)管理人才，同時把全體員工的培訓(xùn)納入內(nèi)部考核，并與員工績效掛鉤，努力提升現(xiàn)有營業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)。改變郵政儲蓄原有的用工及工資制度，引進(jìn)并培養(yǎng)專業(yè)人才，以崗位聘用合同為基礎(chǔ)，積極推行崗位責(zé)任制，并以績效考核決定工資獎金，打破傳統(tǒng)的身份等級，在提高企業(yè)利潤基礎(chǔ)上，切實(shí)提高職工待遇，充分調(diào)動營業(yè)人員的工作積極性，增強(qiáng)凝聚力，進(jìn)一步提高工作效率，打造一支相對穩(wěn)定、充滿活力的高素質(zhì)員工隊(duì)伍。

4.3 推行崗位輪換制:需嚴(yán)格按照上級要求，認(rèn)真落實(shí)崗位輪換制度，并建立營業(yè)人員的崗位輪換臺賬，實(shí)施動態(tài)監(jiān)督管理。在具體實(shí)施過程中，需嚴(yán)格執(zhí)行“四不準(zhǔn)”原則：即不準(zhǔn)提前打招呼；換崗人員不準(zhǔn)講條件；監(jiān)交接人員不準(zhǔn)徇私情；交接手續(xù)不清不準(zhǔn)離崗，這樣方能起到崗位輪換效果。

4.4 抓好稽查隊(duì)伍建設(shè):稽查部門作為風(fēng)險控制的核心機(jī)構(gòu)，因此，亟需對目前的稽查人員進(jìn)行培訓(xùn)，特別要以現(xiàn)代化稽查手段方法、新的法規(guī)制度及稽查的成功經(jīng)驗(yàn)等為內(nèi)容進(jìn)行層層培訓(xùn)，從而使其獲得切實(shí)指導(dǎo)，最終實(shí)現(xiàn)更加有效地開展稽查工作。

總之:郵政儲蓄銀行管理層必須認(rèn)真分析成熟的風(fēng)險管理技術(shù)，結(jié)合中國銀行業(yè)特別是郵儲實(shí)際，開發(fā)并引進(jìn)適合郵儲自身特點(diǎn)的防險技術(shù)工具，提升風(fēng)險控制能力，一旦發(fā)現(xiàn)問題需及時查處，并將責(zé)任落實(shí)到人，并將問題及時解決并予以總結(jié)，將內(nèi)部控制機(jī)制貫徹于金融業(yè)務(wù)的全過程，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)規(guī)章制度落到實(shí)處，從而確保資金的安全性。

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