圍繞共同的利益園心起舞

羅云輝+陳天航

金融與經濟之間宛若魚水關系，相互依存、相互促進、互動發展。中央、省委關于積極穩妥推進城鄉發展一體化的戰略部署，為村鎮銀行的創新發展迎來難得的歷史性機遇。新型城鎮化將產生大量投資和消費需求，內江興隆村鎮銀行搶抓機遇，進一步創新金融服務，實施差異化經營，努力緩解“三農”經濟、小微企業融資難，積極支持城鄉居民致富創業，助推城鄉統籌發展、經濟轉型升級。成立兩年多來，該行累計貸款3844戶、5403筆，貸款金額362491萬元，充分發揮了其在服務“兩化”互動、統籌城鄉發展中金融支撐的重要作用。

精準定位助力“統籌”

“十二五”開篇布局，笫二輪西部大開發號角嘹亮，“兩化”互動、統籌城鄉總體發展戰略風起潮涌。內江，乘勢而進，打造成渝經濟區重要“增長極”“橋頭堡”如火如荼。

在總體發展規劃下，實施“兩化”互動、統籌城鄉戰略，為“三農”、縣域小微企業發展提供了難得的發展機遇，同時也孕育著巨大的金融需求。如何把握好這樣的經營發展歷史機遇？

內江興隆村鎮銀行首先是統一思想，提高認識。實施“兩化”互動發展戰略，既是服務縣域經濟發展的要求，也是實現自身長期可持續發展的需要。全行員工以“專心、專注、專業”的職業精神，建立了與城鄉居民、個體工商戶、小微企業良好的“魚水關系”。充分滿足了廣大農戶、小微企業的金融服務需求，讓金融服務惠及千家萬戶。

圍繞“兩化”互動戰略，內江興隆村鎮銀行精準定位，以中心城區、重點城鎮、工業集中發展區、專業園區、區域特色行業、種植養殖產業帶、產業鏈或商圈為主要陣地，優先支持先進制造業、現代農業和商貿物流業。積極滿足糧食生產、“菜籃子”工程以及農產品生產、加工、流通領域的有效信貸需求，先后向各縣（區）農村種養專業經濟組織、個人以及農民工返鄉就業創業等發放各項貸款達到6.37億元，促進農民群眾增收致富；向農村地區零售與批發企業以及下游銷售終端個體商戶發放流動資金貸款僅4.6億元，支持商貿企業優化城鄉網點布局，信貸支持進一步向農村和社區延伸；消費貸款方面，主要以住房消費信貸和房屋修繕貸款為主，額小面廣，認真執行差別化住房信貸政策，積極支持中低價位、中小套型普通商品住房建設，累計向城鎮居民發放個人住房貸款1.68億元。

與此同時，該行堅持“重信用、重現金流、輕抵押”的信貸決策機制，積極探索破解小微企業融資難的世界性難題，創新完善了小微企業貸款融資產品體系，達到了銀監會關于小微企業貸款“兩個不低于”的監管要求。截至2013年10月末，全行涉農貸款余額12億元，余額占比達到87.36%，比年初增加3.6億元，增速43.15%，比上年同期多增加0.8億元，小微企業貸款余額達到11.01億元，占比80.52%，比年初增加3.28億元，增速42.41%，為縣域統籌城鄉經濟發展做出了積極的貢獻。

探索服務“零距離”

統籌城鄉發展，促進以城帶鄉，為廣大城鄉居民、個體工商戶、小微企業主提供更加靈活、方便快捷的金融服務是關鍵。

因此，內江興隆村鎮銀行加速推進渠道建設，加力產品創新與推廣，積極探索“零距離”服務模式，著力破解城鄉金融服務瓶頸。

首先，增設網點提高金融覆蓋率，改善農村地區支付環境。不斷加快城鄉網點布局步伐。在短短一年多的時間里，該行累計開設了隆昌支行、資中支行、威遠支行、沱江支行和大千支行5個一級支行，并結合當地經濟實際情況，在每個一級支行下設置不同數量的二級支行。到目前，全行營業網點數已達到14個，順利實現了在內江“三縣兩區全覆蓋”的戰略拼圖。目前在四川省村鎮銀行系統中，該行機構規模和員工數量排名第一。

其次，增加有效金融供給，改善農村地區融資環境。充分發揮地方法人機構決策鏈條短，審批機制靈活、高效、快捷的優勢。本著“小額、分散”的原則，在經營管理過程中，對所轄各分支機構均授予了一定的信貸審批權限，對各類經濟組織或個人申請的信貸業務，評級、授信、貸款發放等環節可合并完成，單戶最高授信額度可達到2000萬元。

再次，建立貸款利率定價機制。根據不同行業、不同發展階段和不同規模小微企業的風險特征和水平，結合各項因素設置貸款利率定價參數，對應制定貸款利率浮動系數，由客戶根據自身情況選擇融資方式，最大限度享受到利率優惠，真正做到讓利于企業。

同時，內江興隆村鎮銀行一舉免除所有柜面結算費用，并且所有網點均配備客戶經理，可以辦理貸款業務。通過全免費、全功能和全系列產品提高支行經營自主性和對客戶的吸引力。

內江興隆村鎮銀行始終堅持以服務目標客戶為切入點，不斷改進服務方式，增強服務功能，竭力滿足客戶有效需求。成立小微企業營銷中心，建立營銷團隊，專司小微企業貸款業務。組織人員深入鄉鎮和工業園區，對小微企業情況調查摸底，排出客戶名錄；通過深入企業查看，加強聯系互動，及時掌握客戶資金需求，主動給予貸款支持。尤其重視通過政府平臺，搜集小微企業信息，跟蹤開展貸款營銷，千方百計解決企業融資難問題，千方百計幫助企業降低融資成本，千方百計提高辦貸效率，讓企業快速獲取貸款，真正做到讓政府滿意、企業滿意、農戶滿意。

特色產品“量身打造”

“想客戶之所想，急客戶之所急”，在服務轄內“三農”、小微企業的進程中，內江興隆村鎮銀行始終秉承著這一服務理念。在具體的工作中，不斷創新服務方式，拓寬融資渠道，創新貸款品種，簡化貸款手續，為客戶量身打造信貸產品，實施差別化授信，讓特色化的金融服務成為了內江興隆村鎮銀行的一張特色服務名片。

完善信用保證，解除后顧之憂。該行與全市4家本地的融資性擔保公司開展合作，采取“相互推薦，各自認可，共到現場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質量和安全，迄今由擔保公司擔保的貸款全部按期收回本息。此外，該行還依據不同貸款對象，先后推出了聯保貸款、企業和自然人擔保貸款以及房產、土地抵押貸款，確保了貸款風險防范措施的落實。

完善金融功能，優化融資環境。小微企業向銀行求貸，最擔心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續貸。對此，內江興隆村鎮銀行對單戶貸款金額較大、生產經營正常、業務往來誠信、資金周轉順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉。不但有效破解了融資難題，而且優化了融資環境，使小微企業真正受益。

創新產品體系，“小、快、靈”個性放貸顯優勢。該行按照差異化、個性化原則，針對農民創辦企業自身擔保能力不足和返鄉農民工就業創業等問題，陸續推出了“興農貸”“興旺貸”“興誠貸”“興聯貸”“興居貸”“興樂貸”“興商貸”等一系列適合“三農”、小微企業需求的“小、快、靈”特色信貸產品，全方位滿足“三農”市場的融資需求。

同時，內江興隆村鎮銀行創新營銷服務。根據不同客戶的特點、企業成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務需求的差異，確定不同的貸款營銷模式。創新推廣“銀行+商場+商家”“ 銀行+公司+基地”“公司+銀行+專業合作社+農戶”等運營模式，把有限的資金投放到有市場競爭能力、有發展潛力、有還款保障的城鄉居民、個體工商戶、小微企業。著力發現和培育有潛力的成長型小微企業，加大對單戶授信總額 500 萬元（含）以下小微企業的信貸支持。先后重點培育和支持了四川維爾康動物藥業、隆昌縣陽州制革、四川省隆昌縣金鵝羽絨、四川永久畜牧藥業、內江市青牧源奶牛養殖有限公、威遠縣五州種豬等一大批涉農龍頭企業和個體私營業主做大強做。

截至2013年10月末，全行存貸規模突破30億元，撥備覆蓋率為2141.68%，資本充足率及核心資本充足率分別為20.04%、18.75%，資產總額達19.72億元。成為了名符其實的“兩化”互動、統籌城鄉金融服務的“生力軍”。