金融創(chuàng)新激活一池春水

吳建新 季華 陳天航

在市場競爭拼實力、拼智力、拼科技的今天，如何才能在激烈的競爭中脫穎而出、出奇制勝？這是擺在銀行高管層面前的必答題。面對這道試題，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子心里只有一個答案：如果產(chǎn)品沒有特色，服務(wù)沒有優(yōu)勢，自身發(fā)展得不好，那么助推地方經(jīng)濟建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)百姓生活便無從談起。于是，多年以來，內(nèi)江興隆鎮(zhèn)銀行緊緊圍繞“具有鮮明特色的地方法人銀行”這一定位，緊緊抓住金融改革的良機，結(jié)合市場需求，科學(xué)決策，主動出擊，“小微”金融產(chǎn)品創(chuàng)新猶如暖風(fēng)乍起，激活了一池春水。

打破瓶頸搶占市場高地

為破解融資難題，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行先后制定出臺了《小微企業(yè)和個體工商戶貸款管理辦法》等措施，2011年適時推出“簡便、快捷、靈活”的“小微企業(yè)（主）及個體工商戶貸款”、“個體工商戶聯(lián)保貸款”、“個人循環(huán)貸款”、“個人商鋪抵押貸款”等新產(chǎn)品，當(dāng)年就為129戶小微企業(yè)和個體工商戶放貸25124萬元，為一大批小微企業(yè)主和個體工商戶打破了融資瓶頸。

2012年，各支行加大投放力度，分別在三縣兩區(qū)召開小微企業(yè)主及個體工商戶產(chǎn)品推薦會。同時在各種商會、建材市場、批發(fā)商場、商貿(mào)市場等開展產(chǎn)品推薦，受到客戶廣泛歡迎。

2013年新年伊始，圍繞內(nèi)江黃桷井大型百貨批發(fā)市場，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行大力探討供應(yīng)鏈融資、經(jīng)銷商、大型商業(yè)圈合作為主的批量業(yè)務(wù)模式，成立了專為黃桷井商貿(mào)圈打造的小微專營支行，量身打造推出了“惠商貸”系列產(chǎn)品。短短3個月，就為商城1000多戶商家建立了檔案，向17戶發(fā)放“惠商貸”貸款697萬元，不僅受到了個體工商戶、小微企業(yè)的廣泛歡迎，更引發(fā)了金融界的巨大反響。

此后，該行對小金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了進(jìn)一步梳理和完善，按照品種簡單化、設(shè)計規(guī)范化、選擇多樣化、適用寬泛化的原則進(jìn)行整合、梳理。把原有產(chǎn)品歸并為三大類：一是服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的“興農(nóng)貸”—“農(nóng)耕寶”、“農(nóng)蔬寶”“農(nóng)鏈寶”“種養(yǎng)寶”系列；二是服務(wù)“小微”及個體工商戶領(lǐng)域的“興旺貸”“興誠貸”“興聯(lián)貸”“貼現(xiàn)通”“興商貸”“惠商貸”系列；三是服務(wù)民生領(lǐng)域的“留守貸”“村官貸” “興居貸”“興樂貸”系列。

2014年，該行又創(chuàng)新推出了“流轉(zhuǎn)貸”“農(nóng)權(quán)貸”等產(chǎn)品，積極配合內(nèi)江市委、市政府探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，讓農(nóng)民“本本”變“本錢”。這些“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品，努力為客戶提供個性化金融服務(wù)，全方位滿足“三農(nóng)”“小微”的融資需求，大力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。

截至2014年3月末，該行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到13.03億元，余額占比82.48%，比年初增加1.32億元，增速11.27%，同比多增0.06億元，比全部貸款平均增速高0.80個百分點。

獨僻蹊徑贏得發(fā)展先機

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行一直把支持“小微”企業(yè)健康成長作為開拓市場的切入點，借助政府支持中小企業(yè)發(fā)展的有利時機，逐步實施業(yè)務(wù)調(diào)整、轉(zhuǎn)型，選定一批相對穩(wěn)定的地方優(yōu)勢型、潛力類“小微”企業(yè)為重點客戶，開展特色營銷。

對解決“小微”企業(yè)融資過程中普遍遇到的抵押難問題時，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，特事特辦。隆昌縣是全國有名的“禽苗之鄉(xiāng)”，圍繞養(yǎng)殖業(yè)這一產(chǎn)業(yè)鏈，全縣形成了“畜禽養(yǎng)殖、飼料生產(chǎn)、畜牧藥業(yè)、農(nóng)畜產(chǎn)品加工”產(chǎn)業(yè)集群。這些產(chǎn)業(yè)集群“小微”企業(yè)共同存在的問題是產(chǎn)品單一，技術(shù)落后，缺乏競爭力，擔(dān)保不足，積累緩慢，由于資金方面嚴(yán)重“貧血”，發(fā)展舉步維艱。

在準(zhǔn)確診斷“病因”的基礎(chǔ)上，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行積極幫助各家企業(yè)制定發(fā)展規(guī)劃，建章立制，規(guī)范管理，幫助企業(yè)跑市場、拉訂單、協(xié)調(diào)關(guān)系，量身定做，推出了“小企業(yè)保證及聯(lián)保貸款”“小企業(yè)廠房及設(shè)備抵押貸款”“小企業(yè)存貨抵（質(zhì)）押貸款”等小額信用貸款產(chǎn)品，并在全市推廣。該行先后向四川維爾康動物藥業(yè)有限公司、隆昌縣富豪貿(mào)易有限公司、四川省隆昌縣金鵝羽絨廠、四川永久畜牧藥業(yè)有限公司、內(nèi)江市青牧源奶牛養(yǎng)殖有限公司、威遠(yuǎn)縣五州種豬發(fā)展有限責(zé)任公司、資中縣龍井面業(yè)有限責(zé)任公司、四川省資中縣佳意美食品有限公司等累計發(fā)放貸款達(dá)4億元。這種聯(lián)保的貸款模式，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的集中發(fā)放，有效破解了小企業(yè)的融資難題。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的特色營銷，帶動了一個個產(chǎn)業(yè)集群，帶活了一方經(jīng)濟，致富了一方鄉(xiāng)親，實現(xiàn)了一舉多贏。

巧解難題銀企同生共榮

俗話說，巧婦難為無米之炊。多少企業(yè)老板因無“米”而愁，輾轉(zhuǎn)難眠。

該行以“快人一拍” 的意識，積極參加中小企業(yè)信用體系建設(shè)和信貸市場培育工作，把與大中型企業(yè)供應(yīng)鏈條配套加工的經(jīng)營實體，處于產(chǎn)業(yè)鏈條最前端的經(jīng)濟組織，帶動本地農(nóng)民或村級組織共同致富的帶頭人等，納入小微企業(yè)金融服務(wù)范圍，加大培埴力度。該行先后與10戶企業(yè)形成“一對一”的培植關(guān)系，發(fā)放貸款2100萬元，同時認(rèn)真開展“萬家千億”重點培育中小微企業(yè)工作，信貸支持27戶企業(yè)7400余萬元。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行還著力破解“三農(nóng)” 及“小微”企業(yè)融資難、貸款難、結(jié)算難等金融服務(wù)滯后問題，在陸續(xù)推出一系列“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，又在內(nèi)江金融系統(tǒng)率先與4家內(nèi)江本地的融資性擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議，開發(fā)出林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、收費權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、擔(dān)保公司和法人企業(yè)主要股東保證等擔(dān)保方式貸款金融產(chǎn)品，盡力幫扶一批批“三農(nóng)” 及“小微”企業(yè)渡過了難關(guān)。

四川省隆昌縣宏泰糧油有限公司是隆昌唯一一家獲得食用植物油生產(chǎn)QS認(rèn)證的食品安全“龍頭”企業(yè)。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行在該公司前期發(fā)展中，采取“公司+基地+農(nóng)戶”的模式，投入信貸資金200萬元支持公司技改，帶動了10余戶種植優(yōu)質(zhì)“雙低”油菜，解決了占企業(yè)人數(shù)80%以上的下崗失業(yè)人員就業(yè)。隨著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和盈利能力逐年擴大，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行逐步擴大授信規(guī)模。

2013年，由于該公司經(jīng)營情況良好，需要更多流動資金，但已經(jīng)缺乏有效的抵押資產(chǎn)。為解決擔(dān)保難題，經(jīng)過深入調(diào)查分析，該行為該公司引入了內(nèi)江市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，提供了400萬元信貸資金支持，抵押擔(dān)保難題迎刃而解。在內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的有力支持下，該公司生產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到20000噸以上，年產(chǎn)值達(dá)7500余萬元，實現(xiàn)稅利近200萬元。

公司總經(jīng)理深有感觸地說：“沒有內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的鼎力支持，企業(yè)就不會今天，我們的快速發(fā)展，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行功不可沒！”