商業(yè)保險(xiǎn)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中的應(yīng)用研究

邱琦+陳震鋼+王閏+等

摘要：分析了安徽省寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，探討了商業(yè)保險(xiǎn)在寧國市新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中的參與價(jià)值與可行性途徑。分析認(rèn)為，當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自實(shí)施以來不斷完善，農(nóng)村人口參合率在99%以上，新農(nóng)村合作醫(yī)療制度投資逐年增加，2013年已達(dá)1 325.58萬元，其農(nóng)民受益程度達(dá)到85%。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣畧?jiān)持探索提高新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)保障效果的途徑，但由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的差異，已出現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)需求的多樣性。為此，分析了商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)在政策等層面的可行性，以及保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。最后提出了若干建議。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)辦托管；服務(wù)多樣性；安徽省寧國市

中圖分類號(hào)： F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號(hào)：1002-1302（2014）06-0415-04

收稿日期：2014-05-08

基金項(xiàng)目：上海市大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目（編號(hào)：B1-5106-13-0009）。

作者簡(jiǎn)介：邱琦（1992—），女，山東萊州人，主要研究方向?yàn)槭袌?chǎng)營銷、國際商務(wù)。E-mail：244628579@qq.com。

通信作者：顧湘，博士，副教授，主要研究方向?yàn)橘Y源環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展、公共經(jīng)濟(jì)與政策。E-mail：xgu@shou.edu.cn。當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)參與到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系中將成為一種趨勢(shì)，本研究以安徽省寧國市為例進(jìn)行探索，最終證明中國中小城市及全國大部分地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)參合的可行性，從而全面提升我國農(nóng)村地區(qū)居民新型醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力和服務(wù)能力 。

1寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在問題

1.1寧國市新農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)狀況

寧國市位于安徽省東南部，面積2 487 hm2，轄區(qū)包括5個(gè)鄉(xiāng)、8個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)街道。全市農(nóng)業(yè)人口約30萬人，占全市總?cè)丝冢s39萬人）的75%以上。2013年全市國民生產(chǎn)總值203.9億元。2012年農(nóng)民人均純收入已由2003年的3 954元增長(zhǎng)至12 970元。近年來，寧國市醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展迅速，全市現(xiàn)有醫(yī)療機(jī)構(gòu)320個(gè)，衛(wèi)生技術(shù)人員2 399人，醫(yī)院病床數(shù)1 732張，人均床位4.5張。2003年醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)支出2 342 萬元，到2012年醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)支出32 545萬元，其中用于新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度1 154.22萬元，占全市財(cái)政收入的18%，同比增長(zhǎng)6%[1]。

寧國市是我國第一批醫(yī)療衛(wèi)生體制改革試點(diǎn)城市，2000年后開始在部分地區(qū)開展以大病統(tǒng)籌為主的合作醫(yī)療制度，2003年開始正式啟動(dòng)新農(nóng)村合作醫(yī)療制度。寧國市不斷對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度進(jìn)行完善，2007年和2008年先后對(duì)原有的新農(nóng)村合作醫(yī)療制度管理辦法做出了修訂。截至2013年年底，寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療的覆蓋率已由2003年的82%上升到99.9%。

寧國市參保農(nóng)民的年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為40元/年，中央財(cái)政、安徽省財(cái)政和寧國市財(cái)政每年分別補(bǔ)助60元/年、40元/年和20元/年。對(duì)于重度殘疾人、五保戶、低保戶等特殊群體，由市醫(yī)療救助基金予以補(bǔ)助[1]。寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)具體統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。

寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)參保農(nóng)民的門診和住院報(bào)銷費(fèi)用分別設(shè)置了起付線、封頂線和報(bào)銷比例。近些年來，寧國市對(duì)3類指標(biāo)進(jìn)行過多次大幅度調(diào)整。對(duì)于慢性病，不設(shè)起付線，封頂線根據(jù)不同疾病類型設(shè)置，報(bào)銷比例為50%。寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)住院費(fèi)用補(bǔ)償比例及市外醫(yī)院住院保底補(bǔ)償比例如表2、表3所示。表1寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)具體統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)元/年

參保對(duì)象個(gè)人繳費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)助省財(cái)政補(bǔ)助市財(cái)政補(bǔ)助總數(shù)普通居民40604020160獨(dú)（雙）女困難戶通過財(cái)政預(yù)算專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)予以補(bǔ)助604020160五保戶、低保戶、重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象通過醫(yī)療救助基金予以補(bǔ)助604020160重度殘疾人通過殘疾保障基金予以補(bǔ)助604020160

寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)住院費(fèi)用補(bǔ)償比例

鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院（含社區(qū)衛(wèi)生中心、一級(jí)醫(yī)院）市內(nèi)二級(jí)醫(yī)院市外醫(yī)院起付線（元）補(bǔ)償比例（%）住院費(fèi)用段別（元）補(bǔ)償比例（%）住院費(fèi)用段別（元）補(bǔ)償比例（%）10150201～3 00030201～3 000203 001～20 000603 001～20 0005020 001～50 0008020 001～50 00060

寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)市外醫(yī)院住院保底補(bǔ)償比例

住院醫(yī)療費(fèi)用保底比例（%）5 000元以上2010 000元以上2530 000元以上3050 000元以上35注：保底補(bǔ)償所得不得超過市外醫(yī)院住院補(bǔ)償最高額。

1.2寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的作用

寧國市市政府將解決農(nóng)民看病難、看病貴作為新農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的根本目標(biāo)。在實(shí)踐中，將新型農(nóng)村合作醫(yī)療與農(nóng)村衛(wèi)生工作有機(jī)結(jié)合，通過具體的政策引導(dǎo)使兩者之間共同發(fā)展、互相促進(jìn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)村合作醫(yī)療制度推行伊始，有21%的農(nóng)民應(yīng)就診而未就診，每千人中，有11.2人應(yīng)住院而未住院。實(shí)施新農(nóng)村合作醫(yī)療制度以來，醫(yī)院就診、住院情況反映出農(nóng)民就醫(yī)人數(shù)、醫(yī)療支出費(fèi)用都有明顯上升。制度運(yùn)行半年來，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償達(dá)2 000元的已有166人次，最高補(bǔ)償金額達(dá)2.5萬元[1]。近些年來，寧國市農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更加完善，絕大部分參保農(nóng)民可以實(shí)現(xiàn)小病就地診斷、治療。此外，寧國市對(duì)于新農(nóng)合覆蓋區(qū)域內(nèi)疾病預(yù)防工作非常重視，不斷完善農(nóng)村地區(qū)體檢單位的數(shù)量和質(zhì)量。當(dāng)前，所有參保農(nóng)民都可以就近免費(fèi)參加體檢。

寧國市不斷加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的資金投入。2003年正式啟動(dòng)時(shí)，資金投入168.6萬元，到2012年已上升到1 154.22萬元，2013年投入1 325.59萬元，2014年預(yù)計(jì)投入1 476.67萬元。根據(jù)《安徽省新農(nóng)合大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌知道方案（2013版）的通知》，寧國市進(jìn)一步將新農(nóng)合大病保險(xiǎn)的起付線降低至1萬～2萬元，報(bào)銷比例提高至最高80%、最低35%。政府資金投入力度的不斷增強(qiáng)使寧國市農(nóng)村居民在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的受益面和受益程度逐年增強(qiáng)。2003年，新農(nóng)村合作醫(yī)療制度共補(bǔ)償55 517人次，補(bǔ)償金額1 867.68萬元，到2013年，新農(nóng)村合作醫(yī)療制度補(bǔ)償已達(dá)110.9萬人次，補(bǔ)償金額12 297萬元，同比均有較大提高[2]。

1.3寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的問題

隨著新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度在寧國市的不斷深化落實(shí)，許多問題也漸漸浮出水面，主要表現(xiàn)在：

（1）政府部門作為體系內(nèi)單一的參與者工作負(fù)擔(dān)重、效率低。寧國市人口結(jié)構(gòu)主要由農(nóng)村居民構(gòu)成，寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)在整個(gè)居民社會(huì)保險(xiǎn)中的比例非常高，因此，新農(nóng)合保險(xiǎn)的日常管理工作任務(wù)量和資金流量都比較大。當(dāng)前還沒有商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到寧國市的新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，只能單純依靠政府部門進(jìn)行管理，導(dǎo)致政府部門管理負(fù)擔(dān)重、管理效率偏低。

（2）現(xiàn)行的一刀切式的醫(yī)療保險(xiǎn)模式無法滿足寧國市農(nóng)村地區(qū)居民在醫(yī)療保險(xiǎn)需求方面的差異。寧國市近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民已經(jīng)具備了購買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力。例如，由于“三竹一果”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)，早在2000年，諸如南極鄉(xiāng)，仙霞鎮(zhèn)，楊山鎮(zhèn)，云梯鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)山核桃產(chǎn)業(yè)農(nóng)民人均純收入已達(dá)2 450元，早竹項(xiàng)目人均收入更在4 000元以上[3]。到2011年，農(nóng)民人均純收入已過萬元，其中，僅山核桃收入過萬的農(nóng)戶已有500多家[4]。然而偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民無產(chǎn)業(yè)支持及固定收入，生活水平仍然偏低。因此，統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)模式已不能滿足收入不同居民的不同消費(fèi)需求，收入高的農(nóng)村居民可能會(huì)更多地選擇商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保險(xiǎn)的模式。

2寧國市商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的前景

2.1政策支持

“三農(nóng)”問題當(dāng)前依然是我國各級(jí)政府工作的重點(diǎn)內(nèi)容。2006年國務(wù)院提出要鼓勵(lì)保險(xiǎn)組織參與新農(nóng)村合作醫(yī)療管理體系。根據(jù)這一政策，保監(jiān)會(huì)提出要努力擴(kuò)展縣級(jí)保險(xiǎn)組織的規(guī)模，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在提高人民生活保障方面的作用。近些年來，全國各個(gè)地區(qū)的縣級(jí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)現(xiàn)迅速。以寧國市為例，全市2012年保費(fèi)總額達(dá)到了3.1億元，賠款和給付達(dá)到0.8億元。平安保險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、泰康人壽等國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司都已經(jīng)在寧國縣設(shè)立分公司。衛(wèi)生部提出要充分利用商業(yè)保險(xiǎn)，改革政府公共服務(wù)提供方式。商業(yè)保險(xiǎn)的參與可以提高新農(nóng)合服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療保障的差異化需求。

寧國市地方政府也正在積極探索商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的途徑。市政府提出，新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)涉及面廣、管理成本高，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司管理經(jīng)驗(yàn)和管理效率方面的優(yōu)勢(shì)，替代政府在新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中的管理職能。該途徑不僅可以降低政府在相關(guān)管理中的經(jīng)費(fèi)支出，還可以優(yōu)化管理體系，提高新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系的效能。此外，通過非政府組織管理新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)資金，也有利于加強(qiáng)資金管控的透明度。

2.2保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益前景

新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)和涉及資金數(shù)額龐大，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，是一片盈利潛力非常巨大的空白市場(chǎng)。今后進(jìn)一步提高保險(xiǎn)覆蓋面和補(bǔ)貼數(shù)量是中央政府已經(jīng)明確的目標(biāo)，因此，新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)模在未來必然會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展。雖然新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)屬于福利性保險(xiǎn)，但其巨大的覆蓋面足以彌補(bǔ)利潤(rùn)低的問題。如果商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)能夠以某種形式參與到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，就能夠給保險(xiǎn)公司自身帶來潛力巨大的的經(jīng)濟(jì)效益。

在金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度相對(duì)較高，各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。公司品牌形象對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)具有非常重要的意義。隨著我國惠農(nóng)政策的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，將?huì)是今后保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，通過參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)公司可以提高本公司在農(nóng)村地區(qū)的影響力，使更多的農(nóng)村居民了解自己，有利于公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)。此外，新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)屬于福利性保險(xiǎn)，農(nóng)村居民能夠切身感受到新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的益處，因此會(huì)對(duì)參與其中的保險(xiǎn)公司的品牌形象予以認(rèn)同。

3商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療案例

2005年，國務(wù)院頒布《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度意見》，自此，商業(yè)保險(xiǎn)正式參與到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。迄今為止，已經(jīng)有8家保險(xiǎn)公司在全國22個(gè)省參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。通過近些年的探索和實(shí)踐，國內(nèi)出現(xiàn)了“洛陽模式”“湛江模式”等成功案例。

3.1洛陽模式

河南省洛陽市總?cè)丝诩s688萬，其中農(nóng)業(yè)人口約485萬，轄區(qū)范圍內(nèi)1市、8縣、7區(qū)。隨著洛陽市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的推廣，洛陽市政府在醫(yī)保經(jīng)辦方面的壓力逐年增大。2007年，洛陽市委托中國人壽保險(xiǎn)公司洛陽分公司管理該市5縣7區(qū)的新農(nóng)合醫(yī)療救助經(jīng)辦業(yè)務(wù)。2009年，洛陽市進(jìn)一步將居民醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)托管出去。目前，中國人壽洛陽分公司經(jīng)辦的業(yè)務(wù)包括：城鄉(xiāng)困難群眾補(bǔ)充醫(yī)療和城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療，涉及全市總?cè)丝诘?5.6%[5]。

洛陽模式的特點(diǎn)可以用“一分、二合、三統(tǒng)”來概括。“一分”是指管理和經(jīng)辦分離；“二合”指政府部門與保險(xiǎn)公司之間的合作；“三統(tǒng)”即管理軟件、審核標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算支付的統(tǒng)一。

商業(yè)保險(xiǎn)在洛陽市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中的參與效果非常理想，解決了很多原始的問題。首先，保險(xiǎn)公司的參與降低了政府在新農(nóng)合經(jīng)辦中的人力、物力投入。在引入商業(yè)保險(xiǎn)公司前，洛陽市每年負(fù)責(zé)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保經(jīng)辦的人員有100多人；引入商業(yè)保險(xiǎn)公司后，人員縮減到了不到10人，只需要付給保險(xiǎn)公司1%的管理費(fèi)。其次，在政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司雙方的合作管理模式下，洛陽市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦流程更加嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范[6]。依據(jù)《洛陽市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)委托管理制度》，洛陽市政府與中國人壽保險(xiǎn)洛陽分公司簽署委托協(xié)議，有關(guān)部門依據(jù)協(xié)議內(nèi)容對(duì)經(jīng)辦內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)和考核。同時(shí)，商業(yè)托管簡(jiǎn)化了洛陽市新農(nóng)村醫(yī)療合作保險(xiǎn)體系，經(jīng)辦效率大幅提升。托管前參保人員領(lǐng)取補(bǔ)助需要在醫(yī)院、社保局、民政局等多個(gè)部門往返，托管后則只需要在商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理申報(bào)和領(lǐng)取手續(xù)。

3.2湛江模式

廣東省湛江市擁有人口約785萬，其中農(nóng)業(yè)人口約493萬，為了縮小城鄉(xiāng)差距，2009年湛江市將城鎮(zhèn)和農(nóng)村2種居民醫(yī)療保險(xiǎn)合并，對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)城鄉(xiāng)居民采用統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。醫(yī)保城鄉(xiāng)一體化增加了湛江市政府在醫(yī)保經(jīng)辦方面的壓力，因此，湛江市在合并城鄉(xiāng)醫(yī)保的同一年委托人保健康分公司承辦本市醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦和服務(wù)工作。當(dāng)前人保健康分公司在湛江市負(fù)責(zé)全市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)、企事業(yè)單位職工大病救助保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療大額補(bǔ)助保險(xiǎn)[7]。

“湛江模式”最大的特點(diǎn)是將繳費(fèi)分為管理和經(jīng)營2部分，從參保人員繳費(fèi)總額中取出15%購買商業(yè)保險(xiǎn)。引入商業(yè)保險(xiǎn)公司初期，湛江市的醫(yī)保封頂線由1.5萬元提高到A檔5萬和B檔8萬元，2010年這一數(shù)字提高到了8萬和10萬元[7]。此模式也解決了湛江市在醫(yī)保經(jīng)辦中存在的許多問題。首先，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司后，湛江市社保部門與保險(xiǎn)公司共同努力，拓展合作渠道，在醫(yī)療咨詢方面取得了明顯的成效。由雙方共同指派的人員在全市范圍內(nèi)向居民提供與醫(yī)療、健康、保險(xiǎn)有關(guān)的免費(fèi)咨詢。另外，社保部門還與保險(xiǎn)公司共同參與對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督和評(píng)估。最后，保險(xiǎn)公司還充分利用自身在商業(yè)保險(xiǎn)操作中的服務(wù)能力，為參保居民提供多樣化的保障服務(wù)。通過健康俱樂部等形式向參保居民傳授預(yù)防慢性疾病、健康教育等知識(shí)；為有需求的參保居民提供護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等個(gè)性化的保障方案。

洛陽市、湛江市與寧國市擁有相似的新農(nóng)村合作醫(yī)療制度現(xiàn)狀。三市同時(shí)于2003年成為新農(nóng)合試點(diǎn)城市，當(dāng)前農(nóng)民參合率均在99%以上。洛陽市、湛江市農(nóng)村人口基數(shù)大，與寧國市相同，農(nóng)村人口占全市人口比例在60%以上。2008年“湛江模式”、2007年 “洛陽模式”實(shí)施時(shí)農(nóng)民人均純收入分別為5 330元、4 038元，而現(xiàn)階段寧國農(nóng)民人均純收入已達(dá)10 000元以上，數(shù)據(jù)充分證實(shí)寧國市已具備一定條件，可借鑒“洛陽模式”“湛江模式”中商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村醫(yī)療合作制度的成功經(jīng)驗(yàn)。

4寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性途徑

4.1拓寬監(jiān)督方式

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)之一就是可以對(duì)原有的政府部門自我監(jiān)管模式進(jìn)行完善。在以往的試點(diǎn)城市中，商業(yè)保險(xiǎn)公司的引入對(duì)于提升醫(yī)保資金管理透明度的作用都非常顯著。迄今為止，在已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)管工作主要是由保險(xiǎn)公司和政府部門兩方共同參與。寧國市可以借鑒“洛陽模式”“一分二合”的方式，通過分權(quán)提高透明度，通過雙方的合作實(shí)現(xiàn)共同參與。事實(shí)上，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、參保人員也可以參與到醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)督中。如果決定引入商業(yè)保險(xiǎn)，可以借助這次契機(jī)，在多層次拓寬新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)督。另外，監(jiān)督的可行性內(nèi)容也不僅限于保險(xiǎn)基金，經(jīng)辦效率、經(jīng)辦服務(wù)態(tài)度、醫(yī)療服務(wù)等設(shè)計(jì)農(nóng)村居民醫(yī)療的內(nèi)容都可以在新的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中予以監(jiān)督和評(píng)估。

4.2充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高保險(xiǎn)公司的參與效果

保險(xiǎn)市場(chǎng)開放性較高，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，可以充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高保險(xiǎn)公司的參與效果。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)該采取招標(biāo)的形式，對(duì)參與投標(biāo)的保險(xiǎn)公司提出具體的要求。可以借鑒“湛江模式”中保險(xiǎn)公司的多樣化服務(wù)，允許保險(xiǎn)公司提出設(shè)置除資金管理、醫(yī)保經(jīng)辦以外的其他服務(wù)內(nèi)容。最終在招標(biāo)滿足要求的保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)錄取。

新農(nóng)合參保居民是保險(xiǎn)的投保者，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于消費(fèi)者地位，他們的選擇和評(píng)判也可以起到提高行業(yè)內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。寧國市政府可以考慮允許參保居民自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣做可以最大程度地保證保險(xiǎn)公司在提升服務(wù)質(zhì)量上的積極性。

4.3利用商業(yè)保險(xiǎn)的多樣性滿足參保居民的需求差異

如上所述，寧國市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一。2013年，該市農(nóng)村人均純收入達(dá)12 970元，然而仍有相當(dāng)一部分人群人均年收入低于1 260元的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，居民收入差距明顯，并且這一趨勢(shì)在未來會(huì)進(jìn)一步加大，因此農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的差異性已經(jīng)表現(xiàn)出來。

引入商業(yè)保險(xiǎn)后，可以依托商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)多樣化的特點(diǎn)，為參保居民提供多樣性的選擇。寧國市當(dāng)前的新農(nóng)村合作醫(yī)療統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)為160元/年，當(dāng)居民遇到大病時(shí)，該標(biāo)準(zhǔn)能夠提供的醫(yī)療補(bǔ)助非常有限。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)村居民，可以通過提高統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)他們的醫(yī)療保障；在經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低的地區(qū)可以保持現(xiàn)有的統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)外，健康保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)可以提高居民的保險(xiǎn)范圍。

4.4發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作

商業(yè)保險(xiǎn)公司具備較強(qiáng)的金融融資能力，可以在政府引導(dǎo)下加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作。目前，我國是由政府的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌集資金，并由公立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非國有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域活動(dòng)的空間很小，充其量只起補(bǔ)充作用[8]。然而美國、日本等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作通?？梢援a(chǎn)生積極的效果。

2010年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，支持保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作[8]。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間包括支付費(fèi)用數(shù)額、支付項(xiàng)目?jī)?nèi)容和病種、支付檔次和程度以及覆蓋人群范圍等方面[9]。另外，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療服務(wù)有2種形式，一種是直接投資現(xiàn)有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，另一種是建設(shè)新的醫(yī)療結(jié)構(gòu)。后者適用于養(yǎng)老院、社區(qū)衛(wèi)生院、醫(yī)療咨詢機(jī)構(gòu)等。這種形式的引入可以不限定數(shù)量，所有保險(xiǎn)公司都可以參與進(jìn)來。寧國市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，現(xiàn)在已經(jīng)在寧國市成立分公司的保險(xiǎn)公司都可以以這種形式參與到寧國市農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。

寧國市如果引入商業(yè)保險(xiǎn)模式，必將解決目前新農(nóng)合醫(yī)保經(jīng)辦過程中的若干問題。首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司可參與到醫(yī)保經(jīng)辦的監(jiān)督管理當(dāng)中，從而完善寧國市醫(yī)保經(jīng)辦過程中的監(jiān)管制度，提高透明度。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與可減少政府部門的資金、人力投入，簡(jiǎn)化新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系，減輕相關(guān)部門的負(fù)擔(dān)，也減少農(nóng)民醫(yī)保辦理的手續(xù)，提高辦事效率。其次，采用商業(yè)保險(xiǎn)可以解決寧國市現(xiàn)有一刀切的模式，為需求不同的農(nóng)村居民提供更多的選擇空間。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入將會(huì)帶來更加多樣化、人性化的醫(yī)保服務(wù)，使參保農(nóng)民享受到更多福利。

4總結(jié)

提高農(nóng)村地區(qū)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障能力是我國今后的主要目標(biāo)之一。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，醫(yī)療保險(xiǎn)需求方的籌資能力和政府財(cái)政補(bǔ)助將逐年增大，因此，在全國大部分地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)具備了參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)所獲得的益處不僅僅在于對(duì)政府管理負(fù)擔(dān)的降低，更重要的是對(duì)本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)能力的提升。尤其是商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其服務(wù)多樣性的特點(diǎn)時(shí)，其在保障和提高居民生活質(zhì)量方面的作用可以充分得到體現(xiàn)。通過本文的分析可以看出，以寧國市為代表的中國三、四線城市已經(jīng)具備了在新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)的條件。各地區(qū)應(yīng)該探索適合本地區(qū)特點(diǎn)的可行性模式，借鑒以往的成功案例，在條件允許的情況下，利用商業(yè)保險(xiǎn)來提升本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療的保障作用。

參考文獻(xiàn)：

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“湛江模式”最大的特點(diǎn)是將繳費(fèi)分為管理和經(jīng)營2部分，從參保人員繳費(fèi)總額中取出15%購買商業(yè)保險(xiǎn)。引入商業(yè)保險(xiǎn)公司初期，湛江市的醫(yī)保封頂線由1.5萬元提高到A檔5萬和B檔8萬元，2010年這一數(shù)字提高到了8萬和10萬元[7]。此模式也解決了湛江市在醫(yī)保經(jīng)辦中存在的許多問題。首先，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司后，湛江市社保部門與保險(xiǎn)公司共同努力，拓展合作渠道，在醫(yī)療咨詢方面取得了明顯的成效。由雙方共同指派的人員在全市范圍內(nèi)向居民提供與醫(yī)療、健康、保險(xiǎn)有關(guān)的免費(fèi)咨詢。另外，社保部門還與保險(xiǎn)公司共同參與對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督和評(píng)估。最后，保險(xiǎn)公司還充分利用自身在商業(yè)保險(xiǎn)操作中的服務(wù)能力，為參保居民提供多樣化的保障服務(wù)。通過健康俱樂部等形式向參保居民傳授預(yù)防慢性疾病、健康教育等知識(shí)；為有需求的參保居民提供護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等個(gè)性化的保障方案。

洛陽市、湛江市與寧國市擁有相似的新農(nóng)村合作醫(yī)療制度現(xiàn)狀。三市同時(shí)于2003年成為新農(nóng)合試點(diǎn)城市，當(dāng)前農(nóng)民參合率均在99%以上。洛陽市、湛江市農(nóng)村人口基數(shù)大，與寧國市相同，農(nóng)村人口占全市人口比例在60%以上。2008年“湛江模式”、2007年 “洛陽模式”實(shí)施時(shí)農(nóng)民人均純收入分別為5 330元、4 038元，而現(xiàn)階段寧國農(nóng)民人均純收入已達(dá)10 000元以上，數(shù)據(jù)充分證實(shí)寧國市已具備一定條件，可借鑒“洛陽模式”“湛江模式”中商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村醫(yī)療合作制度的成功經(jīng)驗(yàn)。

4寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性途徑

4.1拓寬監(jiān)督方式

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)之一就是可以對(duì)原有的政府部門自我監(jiān)管模式進(jìn)行完善。在以往的試點(diǎn)城市中，商業(yè)保險(xiǎn)公司的引入對(duì)于提升醫(yī)保資金管理透明度的作用都非常顯著。迄今為止，在已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)管工作主要是由保險(xiǎn)公司和政府部門兩方共同參與。寧國市可以借鑒“洛陽模式”“一分二合”的方式，通過分權(quán)提高透明度，通過雙方的合作實(shí)現(xiàn)共同參與。事實(shí)上，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、參保人員也可以參與到醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)督中。如果決定引入商業(yè)保險(xiǎn)，可以借助這次契機(jī)，在多層次拓寬新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)督。另外，監(jiān)督的可行性內(nèi)容也不僅限于保險(xiǎn)基金，經(jīng)辦效率、經(jīng)辦服務(wù)態(tài)度、醫(yī)療服務(wù)等設(shè)計(jì)農(nóng)村居民醫(yī)療的內(nèi)容都可以在新的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中予以監(jiān)督和評(píng)估。

4.2充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高保險(xiǎn)公司的參與效果

保險(xiǎn)市場(chǎng)開放性較高，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，可以充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高保險(xiǎn)公司的參與效果。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)該采取招標(biāo)的形式，對(duì)參與投標(biāo)的保險(xiǎn)公司提出具體的要求。可以借鑒“湛江模式”中保險(xiǎn)公司的多樣化服務(wù)，允許保險(xiǎn)公司提出設(shè)置除資金管理、醫(yī)保經(jīng)辦以外的其他服務(wù)內(nèi)容。最終在招標(biāo)滿足要求的保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)錄取。

新農(nóng)合參保居民是保險(xiǎn)的投保者，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于消費(fèi)者地位，他們的選擇和評(píng)判也可以起到提高行業(yè)內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。寧國市政府可以考慮允許參保居民自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣做可以最大程度地保證保險(xiǎn)公司在提升服務(wù)質(zhì)量上的積極性。

4.3利用商業(yè)保險(xiǎn)的多樣性滿足參保居民的需求差異

如上所述，寧國市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一。2013年，該市農(nóng)村人均純收入達(dá)12 970元，然而仍有相當(dāng)一部分人群人均年收入低于1 260元的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，居民收入差距明顯，并且這一趨勢(shì)在未來會(huì)進(jìn)一步加大，因此農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的差異性已經(jīng)表現(xiàn)出來。

引入商業(yè)保險(xiǎn)后，可以依托商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)多樣化的特點(diǎn)，為參保居民提供多樣性的選擇。寧國市當(dāng)前的新農(nóng)村合作醫(yī)療統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)為160元/年，當(dāng)居民遇到大病時(shí)，該標(biāo)準(zhǔn)能夠提供的醫(yī)療補(bǔ)助非常有限。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)村居民，可以通過提高統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)他們的醫(yī)療保障；在經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低的地區(qū)可以保持現(xiàn)有的統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)外，健康保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)可以提高居民的保險(xiǎn)范圍。

4.4發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作

商業(yè)保險(xiǎn)公司具備較強(qiáng)的金融融資能力，可以在政府引導(dǎo)下加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作。目前，我國是由政府的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌集資金，并由公立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非國有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域活動(dòng)的空間很小，充其量只起補(bǔ)充作用[8]。然而美國、日本等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作通?？梢援a(chǎn)生積極的效果。

2010年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，支持保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作[8]。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間包括支付費(fèi)用數(shù)額、支付項(xiàng)目?jī)?nèi)容和病種、支付檔次和程度以及覆蓋人群范圍等方面[9]。另外，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療服務(wù)有2種形式，一種是直接投資現(xiàn)有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，另一種是建設(shè)新的醫(yī)療結(jié)構(gòu)。后者適用于養(yǎng)老院、社區(qū)衛(wèi)生院、醫(yī)療咨詢機(jī)構(gòu)等。這種形式的引入可以不限定數(shù)量，所有保險(xiǎn)公司都可以參與進(jìn)來。寧國市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，現(xiàn)在已經(jīng)在寧國市成立分公司的保險(xiǎn)公司都可以以這種形式參與到寧國市農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。

寧國市如果引入商業(yè)保險(xiǎn)模式，必將解決目前新農(nóng)合醫(yī)保經(jīng)辦過程中的若干問題。首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司可參與到醫(yī)保經(jīng)辦的監(jiān)督管理當(dāng)中，從而完善寧國市醫(yī)保經(jīng)辦過程中的監(jiān)管制度，提高透明度。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與可減少政府部門的資金、人力投入，簡(jiǎn)化新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系，減輕相關(guān)部門的負(fù)擔(dān)，也減少農(nóng)民醫(yī)保辦理的手續(xù)，提高辦事效率。其次，采用商業(yè)保險(xiǎn)可以解決寧國市現(xiàn)有一刀切的模式，為需求不同的農(nóng)村居民提供更多的選擇空間。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入將會(huì)帶來更加多樣化、人性化的醫(yī)保服務(wù)，使參保農(nóng)民享受到更多福利。

4總結(jié)

提高農(nóng)村地區(qū)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障能力是我國今后的主要目標(biāo)之一。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，醫(yī)療保險(xiǎn)需求方的籌資能力和政府財(cái)政補(bǔ)助將逐年增大，因此，在全國大部分地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)具備了參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)所獲得的益處不僅僅在于對(duì)政府管理負(fù)擔(dān)的降低，更重要的是對(duì)本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)能力的提升。尤其是商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其服務(wù)多樣性的特點(diǎn)時(shí)，其在保障和提高居民生活質(zhì)量方面的作用可以充分得到體現(xiàn)。通過本文的分析可以看出，以寧國市為代表的中國三、四線城市已經(jīng)具備了在新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)的條件。各地區(qū)應(yīng)該探索適合本地區(qū)特點(diǎn)的可行性模式，借鑒以往的成功案例，在條件允許的情況下，利用商業(yè)保險(xiǎn)來提升本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療的保障作用。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陳統(tǒng)愛，王幼臣，李曉麗. 調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu) 增加農(nóng)民收入——安徽省寧國市山區(qū)綜合開發(fā)調(diào)查[J].中國林業(yè)，2000（2）：29-30.

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[9]左學(xué)金，胡蘇云. 城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革：政府與市場(chǎng)的作用[J].中國社會(huì)科學(xué)，2001（5）：102-111，206-207

“湛江模式”最大的特點(diǎn)是將繳費(fèi)分為管理和經(jīng)營2部分，從參保人員繳費(fèi)總額中取出15%購買商業(yè)保險(xiǎn)。引入商業(yè)保險(xiǎn)公司初期，湛江市的醫(yī)保封頂線由1.5萬元提高到A檔5萬和B檔8萬元，2010年這一數(shù)字提高到了8萬和10萬元[7]。此模式也解決了湛江市在醫(yī)保經(jīng)辦中存在的許多問題。首先，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司后，湛江市社保部門與保險(xiǎn)公司共同努力，拓展合作渠道，在醫(yī)療咨詢方面取得了明顯的成效。由雙方共同指派的人員在全市范圍內(nèi)向居民提供與醫(yī)療、健康、保險(xiǎn)有關(guān)的免費(fèi)咨詢。另外，社保部門還與保險(xiǎn)公司共同參與對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督和評(píng)估。最后，保險(xiǎn)公司還充分利用自身在商業(yè)保險(xiǎn)操作中的服務(wù)能力，為參保居民提供多樣化的保障服務(wù)。通過健康俱樂部等形式向參保居民傳授預(yù)防慢性疾病、健康教育等知識(shí)；為有需求的參保居民提供護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等個(gè)性化的保障方案。

洛陽市、湛江市與寧國市擁有相似的新農(nóng)村合作醫(yī)療制度現(xiàn)狀。三市同時(shí)于2003年成為新農(nóng)合試點(diǎn)城市，當(dāng)前農(nóng)民參合率均在99%以上。洛陽市、湛江市農(nóng)村人口基數(shù)大，與寧國市相同，農(nóng)村人口占全市人口比例在60%以上。2008年“湛江模式”、2007年 “洛陽模式”實(shí)施時(shí)農(nóng)民人均純收入分別為5 330元、4 038元，而現(xiàn)階段寧國農(nóng)民人均純收入已達(dá)10 000元以上，數(shù)據(jù)充分證實(shí)寧國市已具備一定條件，可借鑒“洛陽模式”“湛江模式”中商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村醫(yī)療合作制度的成功經(jīng)驗(yàn)。

4寧國市新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性途徑

4.1拓寬監(jiān)督方式

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)之一就是可以對(duì)原有的政府部門自我監(jiān)管模式進(jìn)行完善。在以往的試點(diǎn)城市中，商業(yè)保險(xiǎn)公司的引入對(duì)于提升醫(yī)保資金管理透明度的作用都非常顯著。迄今為止，在已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)管工作主要是由保險(xiǎn)公司和政府部門兩方共同參與。寧國市可以借鑒“洛陽模式”“一分二合”的方式，通過分權(quán)提高透明度，通過雙方的合作實(shí)現(xiàn)共同參與。事實(shí)上，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、參保人員也可以參與到醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)督中。如果決定引入商業(yè)保險(xiǎn)，可以借助這次契機(jī)，在多層次拓寬新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的監(jiān)督。另外，監(jiān)督的可行性內(nèi)容也不僅限于保險(xiǎn)基金，經(jīng)辦效率、經(jīng)辦服務(wù)態(tài)度、醫(yī)療服務(wù)等設(shè)計(jì)農(nóng)村居民醫(yī)療的內(nèi)容都可以在新的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中予以監(jiān)督和評(píng)估。

4.2充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高保險(xiǎn)公司的參與效果

保險(xiǎn)市場(chǎng)開放性較高，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，可以充分利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高保險(xiǎn)公司的參與效果。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)該采取招標(biāo)的形式，對(duì)參與投標(biāo)的保險(xiǎn)公司提出具體的要求。可以借鑒“湛江模式”中保險(xiǎn)公司的多樣化服務(wù)，允許保險(xiǎn)公司提出設(shè)置除資金管理、醫(yī)保經(jīng)辦以外的其他服務(wù)內(nèi)容。最終在招標(biāo)滿足要求的保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)錄取。

新農(nóng)合參保居民是保險(xiǎn)的投保者，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于消費(fèi)者地位，他們的選擇和評(píng)判也可以起到提高行業(yè)內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。寧國市政府可以考慮允許參保居民自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣做可以最大程度地保證保險(xiǎn)公司在提升服務(wù)質(zhì)量上的積極性。

4.3利用商業(yè)保險(xiǎn)的多樣性滿足參保居民的需求差異

如上所述，寧國市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一。2013年，該市農(nóng)村人均純收入達(dá)12 970元，然而仍有相當(dāng)一部分人群人均年收入低于1 260元的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，居民收入差距明顯，并且這一趨勢(shì)在未來會(huì)進(jìn)一步加大，因此農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的差異性已經(jīng)表現(xiàn)出來。

引入商業(yè)保險(xiǎn)后，可以依托商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)多樣化的特點(diǎn)，為參保居民提供多樣性的選擇。寧國市當(dāng)前的新農(nóng)村合作醫(yī)療統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)為160元/年，當(dāng)居民遇到大病時(shí)，該標(biāo)準(zhǔn)能夠提供的醫(yī)療補(bǔ)助非常有限。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)村居民，可以通過提高統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)他們的醫(yī)療保障；在經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低的地區(qū)可以保持現(xiàn)有的統(tǒng)籌標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)外，健康保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)可以提高居民的保險(xiǎn)范圍。

4.4發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作

商業(yè)保險(xiǎn)公司具備較強(qiáng)的金融融資能力，可以在政府引導(dǎo)下加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作。目前，我國是由政府的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌集資金，并由公立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非國有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域活動(dòng)的空間很小，充其量只起補(bǔ)充作用[8]。然而美國、日本等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作通?？梢援a(chǎn)生積極的效果。

2010年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，支持保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作[8]。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間包括支付費(fèi)用數(shù)額、支付項(xiàng)目?jī)?nèi)容和病種、支付檔次和程度以及覆蓋人群范圍等方面[9]。另外，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療服務(wù)有2種形式，一種是直接投資現(xiàn)有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，另一種是建設(shè)新的醫(yī)療結(jié)構(gòu)。后者適用于養(yǎng)老院、社區(qū)衛(wèi)生院、醫(yī)療咨詢機(jī)構(gòu)等。這種形式的引入可以不限定數(shù)量，所有保險(xiǎn)公司都可以參與進(jìn)來。寧國市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，現(xiàn)在已經(jīng)在寧國市成立分公司的保險(xiǎn)公司都可以以這種形式參與到寧國市農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。

寧國市如果引入商業(yè)保險(xiǎn)模式，必將解決目前新農(nóng)合醫(yī)保經(jīng)辦過程中的若干問題。首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司可參與到醫(yī)保經(jīng)辦的監(jiān)督管理當(dāng)中，從而完善寧國市醫(yī)保經(jīng)辦過程中的監(jiān)管制度，提高透明度。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與可減少政府部門的資金、人力投入，簡(jiǎn)化新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系，減輕相關(guān)部門的負(fù)擔(dān)，也減少農(nóng)民醫(yī)保辦理的手續(xù)，提高辦事效率。其次，采用商業(yè)保險(xiǎn)可以解決寧國市現(xiàn)有一刀切的模式，為需求不同的農(nóng)村居民提供更多的選擇空間。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入將會(huì)帶來更加多樣化、人性化的醫(yī)保服務(wù)，使參保農(nóng)民享受到更多福利。

4總結(jié)

提高農(nóng)村地區(qū)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障能力是我國今后的主要目標(biāo)之一。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，醫(yī)療保險(xiǎn)需求方的籌資能力和政府財(cái)政補(bǔ)助將逐年增大，因此，在全國大部分地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)具備了參與新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。已經(jīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)所獲得的益處不僅僅在于對(duì)政府管理負(fù)擔(dān)的降低，更重要的是對(duì)本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)能力的提升。尤其是商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其服務(wù)多樣性的特點(diǎn)時(shí)，其在保障和提高居民生活質(zhì)量方面的作用可以充分得到體現(xiàn)。通過本文的分析可以看出，以寧國市為代表的中國三、四線城市已經(jīng)具備了在新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)的條件。各地區(qū)應(yīng)該探索適合本地區(qū)特點(diǎn)的可行性模式，借鑒以往的成功案例，在條件允許的情況下，利用商業(yè)保險(xiǎn)來提升本地區(qū)新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療的保障作用。

參考文獻(xiàn)：

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[4]劉波，黃永平. 小小山核桃念活“山字經(jīng)”——從寧國山核桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展看現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的崛起之路[J].中國林業(yè)，2010（9）：32-33.

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