P2P平臺模式

風險備用金模式

代表平臺：

運作模式：人人貸主要為居間服務，借款人發(fā)布借款信息，出借人根據(jù)借款人信息選擇是否借款，同時，人人貸“優(yōu)選理財”則是一種資金池模式，出借人購買計劃，自動投標到各借款人，并且資金循環(huán)使用。

收益來源：賬戶管理費、服務費、加入費、退出費等。

審核方式：線上收材料，線下審查。

不良貸款處理：平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入“風險備用金賬戶”，借款出現(xiàn)嚴重逾期時（即逾期超過30天），根據(jù)規(guī)則通過“風險備用金”向理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

逾期率：0.73%

擔保機構擔保模式

代表平臺：合拍在線

運作模式：借款人在網(wǎng)站發(fā)布借款信息，多個出借人根據(jù)借款人提供信息選擇借款，但是合拍在線引入了擔保公司為出借人進行擔保。

收益來源：VIP客戶費、居間服務費（借款人：至少借款額的0.6%，出借人：利息的10%）。

審核方式：與擔保公司合作，擔保公司上門進行盡職調(diào)查和信息的審查。

不良貸款處理：借款標逾期滿30天時，由擔保機構進行代償或債權收購，投資人收到擔保機構代償或債權收購資金的金額等于投資人應收未收到的全部投資本息之和。

債權轉(zhuǎn)讓+風險備用金模式

代表平臺：宜信

運作模式：主要為債權轉(zhuǎn)讓交易模式，創(chuàng)始人唐寧或其他宜信高管提前放款給需要借款的用戶，唐寧再把獲得的債權進行拆分組合，打包成類固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊伍將其銷售給投資理財客戶。

收益來源：主要來源是服務費，其中，債權轉(zhuǎn)讓費為1%-2%，風險金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差額。

審核方式：宜信在全國30個地區(qū)有辦事處，宜信在收到貸款申請材料后，會采取實地調(diào)查審核（面審）。

不良貸款處理：通過電話短信提醒、上門拜訪、法律訴訟等多種方式，延遲還款的借款人需按約定繳納罰息和滯納金。平臺提供了兩種解決方案供出借人選擇：一是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；二是通過還款風險金代償部分本金及利息。

逾期率：1%以內(nèi)

出借人自擔風險模式

代表平臺：拍拍貸

運作模式：屬于典型的網(wǎng)上P2P借貸模式，借款人發(fā)布借款信息，多個出借人根據(jù)借款人提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當交易平臺。

收益來源：以成交服務費為主，服務費為成交金額的2%-4%，其他費用為充值手續(xù)費和提現(xiàn)手續(xù)費。

審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進行形式上審查。對用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報的信息的一致性審查。

不良貸款處理：根據(jù)預期的天數(shù)，網(wǎng)站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。根據(jù)不同地區(qū)不同用戶的情況，借出人可以進行法律訴訟程序或者找催收公司進行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。

逾期率：2013年為1.52%

平臺保證模式

代表平臺：紅嶺創(chuàng)投

運作模式：紅嶺創(chuàng)投的運作模式屬于網(wǎng)站擔保的P2P借貸模式，其操作流程類似于拍拍貸，借入者發(fā)布借款信息，多個借出者根據(jù)借入者提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出，但網(wǎng)站對成為VIP用戶的借出者提供本金擔保。

收益來源：網(wǎng)站收益主要來源借款管理費和投標管理費。管理費用為每個月按借款本金收取0.5%，在借款金額中直接扣除。投標管理費為用戶成功投標后，在借款用戶還款收取利息時，利息的10%劃歸紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站。

審核方式：網(wǎng)站用戶借款后如確實遇到困難，必須主動聯(lián)系網(wǎng)站說明原因，并做出還款計劃，網(wǎng)站將為其進行債務重組，幫助其緩解困難。用戶如借款逾期以后，不接電話或惡意停機躲避債務等，網(wǎng)站將派人上門催收，除按逾期天數(shù)收取違約金和罰息，另外還將收取上門催收費用。

不良貸款處理：如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期30天以后由紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站墊付本金還款，債權轉(zhuǎn)讓為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站所有。如借款人到期還款出現(xiàn)困難，也可由擔保人墊付本息還款，債權轉(zhuǎn)讓為擔保人所有。

逾期率：1%左右

金融機構信用+擔保機構擔保模式

代表平臺：陸金所

運作模式：陸金所目前提供中介服務，借款人申請借款，出借人進行投標，借款的發(fā)放和收回由陸金所代為辦理，同時引入擔保公司對借款人進行擔保。

收益來源：目前陸金所只收取債權轉(zhuǎn)讓手續(xù)費，為轉(zhuǎn)讓價格的0.2%，其他服務暫時免費。

審核方式：陸金所憑借集團的優(yōu)勢和信息，對借款人進行信息的審查。

不良貸款處理：每期還款日24點前，借款人未足額償還應付款項，則視為逾期，借款人應向出借人支付罰息。逾期本金部分從逾期之日起在約定的執(zhí)行利率基礎上上浮50%計收逾期罰息。逾期罰息按日、單利計息。若借款人對任何一期應付款項逾期滿80日，擔保公司啟動對出借人的代償，代償金額包括剩余本金、應付未付利息、逾期罰息。

逾期率：1%以內(nèi)

小額貸款擔保模式

代表平臺：有利網(wǎng)

運作模式：線上理財和線下借款結合，線上有利網(wǎng)提供資金渠道，線下小額貸款公司提供借款資源，有利網(wǎng)只是發(fā)布募集資金需求，并不提供借款申請。

收益來源：暫不對投資人收費。

審核方式：一是小額貸款公司的盡職調(diào)查；二是有利網(wǎng)的評估。

不良貸款處理：合作的小額貸款機構及擔保公司提供連帶擔保，借款人若發(fā)生違約直接進行代償。有利網(wǎng)還向合作的小貸公司收取一定比例的保證金。保證金收取的比例根據(jù)其對小貸公司進行盡職調(diào)查的結果而定，有利網(wǎng)也獨立設立了保證金賬戶。一旦小貸公司層面發(fā)生違約，有利網(wǎng)將啟用保證金來對投資人進行償付。

逾期率：3%左右

抵押+風險備用金模式

代表平臺：富二貸

運作模式：借款人在平臺上發(fā)布借款信息和抵押物信息，出借人根據(jù)借款人信息資料和抵押物情況選擇是否投標。

收益來源：服務費以及風險備用金超額部分。

審核方式：在線審核和抵押物自動估值。

不良貸款處理：采取本金保障計劃，借出人投資的借款出現(xiàn)嚴重逾期時（即逾期超過30天），富二貸將用風險備用金向借出人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金或本息。endprint