信用卡侵犯消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)止

目前，部分商業(yè)銀行在發(fā)行推出信用卡的過程中存在侵犯金融消費(fèi)者公平交易權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的現(xiàn)象，增加了金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。為此，建議應(yīng)加強(qiáng)做好以下工作：

委托獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目成本核算。商業(yè)銀行應(yīng)提高信用卡收費(fèi)的透明度，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。制定收費(fèi)價(jià)格時(shí)要加強(qiáng)成本核算，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，委托獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目成本核算，建立完善的定價(jià)體系和機(jī)制。

明確相關(guān)法律法規(guī)，及時(shí)解決新生問題。對(duì)涉及信用卡還款利率相關(guān)的法律法規(guī)，建議及時(shí)修訂相關(guān)法規(guī)，禁止銀行業(yè)內(nèi)的復(fù)利累加行為，切實(shí)為持卡人提供應(yīng)有的法律保障。

制定合理應(yīng)對(duì)辦法，切實(shí)維護(hù)持卡者合法權(quán)益。建議央行加強(qiáng)對(duì)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)的溝通管理，對(duì)確實(shí)存在的商業(yè)銀行無法實(shí)時(shí)結(jié)算而產(chǎn)生的滯納違約金等問題，及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施，避免金融消費(fèi)者的權(quán)益受損。

開辟“信用記錄異議處理”特殊通道，減輕對(duì)持卡人不良影響。建議人民銀行征信管理局對(duì)于因銀行系統(tǒng)造成信用卡持卡人產(chǎn)生不良信用記錄，及時(shí)開展信用記錄異議處理，消除此類客戶的不良信用記錄。

采取進(jìn)一步措施保障消費(fèi)者的公平議價(jià)權(quán)。如可借鑒國外銀行與持卡人就透支消費(fèi)進(jìn)行事先約定的做法，持卡人可與商業(yè)銀行簽訂“對(duì)賭協(xié)議”，約定持卡人可在刷卡后享受一定的免息期，期限內(nèi)未能還清則將面臨高額的“全額罰息”。

規(guī)范銀行嚴(yán)格履行費(fèi)用告知義務(wù)。規(guī)定銀行在提供服務(wù)前，嚴(yán)格履行重要條款的提示義務(wù)，完善銀行服務(wù)費(fèi)用公示方式，規(guī)定銀行在各類營業(yè)場所明確向消費(fèi)者公告有關(guān)服務(wù)價(jià)格內(nèi)容，增強(qiáng)銀行從業(yè)人員行業(yè)規(guī)范及工作指引。

（作者單位：中國人民銀行慶陽市中心支行）endprint