建筑工程質(zhì)量險十年遇冷

郭鐵

如何通過新的法規(guī)促使開發(fā)商轉(zhuǎn)向建筑工程質(zhì)量保證險，并以此形成成本合理、促進(jìn)建筑質(zhì)量提升的新機(jī)制，被各方視作未來打開這一市場藍(lán)海的關(guān)鍵所在。

“假如實施建筑工程質(zhì)量保證保險制度，居敬小區(qū)的命運(yùn)也許會被改寫。”談到4月4日發(fā)生在浙江奉化的倒樓事件時，中國人壽非車險業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理楊蓉提出了自己的假設(shè)。

奉化事件后，房屋安全質(zhì)量再次成為社會焦點，一些業(yè)內(nèi)專家在接受《民生周刊》記者采訪時均提到了工程質(zhì)量保證險的作用，稱這一險種既能為開發(fā)商承擔(dān)風(fēng)險，同時也能保護(hù)房屋使用期的小業(yè)主權(quán)益。

早在2005年8月，原建設(shè)部和保監(jiān)會就聯(lián)合發(fā)文，要求推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量險，發(fā)揮市場在工程質(zhì)量保證機(jī)制中的作用。然而，如今近10年過去了，公眾對這一險種依然知之甚少，涉足的險企和開發(fā)商屈指可數(shù)。

奉化的假設(shè)

工程質(zhì)量保險進(jìn)入我國大眾視野，最早可追溯至2002年底。那年，原建設(shè)部與中國人民財產(chǎn)保險公司聯(lián)合推出住房質(zhì)量保證保險，曾一度被業(yè)內(nèi)評價為“一種三贏的保險”。

按照既有法規(guī)規(guī)定，建筑工程質(zhì)量險一般由建設(shè)單位投保，在交付業(yè)主使用的一定期限內(nèi)，如果房屋發(fā)生質(zhì)量問題，可由保險公司先行賠付，既能保護(hù)小業(yè)主權(quán)益，避免扯皮，同時可將開發(fā)商從繁瑣的保修服務(wù)中解脫出來，還能為保險公司開辟新的業(yè)務(wù)。

在楊蓉看來，如果倒塌的居敬小區(qū)在建設(shè)之初就參與了工程質(zhì)量保險，至少可以在4個層面避免悲劇的發(fā)生。

回顧奉化事件可以發(fā)現(xiàn)，居敬小區(qū)29幢樓與5年前倒塌的西溪路5幢樓，背后均閃現(xiàn)著奉化市大橋鎮(zhèn)城建綜合開發(fā)公司的身影。隨著調(diào)查的深入，居敬小區(qū)29幢施工過程中使用的砂漿、混凝土強(qiáng)度被曝不符合設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)。

在推倒居民樓的幕后之手中，還包括業(yè)主的野蠻裝修及450萬元加固費(fèi)用的難落實。令居民困擾的是，開發(fā)商奉化市房地產(chǎn)開發(fā)有限公司因未在法定期限內(nèi)參加2009年的企業(yè)檢驗，于2010年8月被吊銷營業(yè)執(zhí)照，隨后一分為四，加大了業(yè)主的維權(quán)難度。

“建筑法等雖然規(guī)定了房地產(chǎn)開發(fā)公司應(yīng)承擔(dān)的保修責(zé)任，但由于開發(fā)商與購房者簽訂的保修期限時間較短，有的樓盤開發(fā)完后，開發(fā)公司就注銷了，因此，房地產(chǎn)開發(fā)商履行保修責(zé)任的義務(wù)很難得到有效約束。”楊蓉說。

她認(rèn)為，如果有保險公司的前期介入，奉化事件中，施工過程存在的砂漿、混凝土強(qiáng)度不符合標(biāo)準(zhǔn)的問題，在保險公司委托的第三方質(zhì)量控制機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查中會被及時發(fā)現(xiàn)。

此外，按照工程質(zhì)量保證險的運(yùn)作機(jī)制，工程竣工一年后，保險公司將委托質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)進(jìn)行最終質(zhì)量審查，并在所有質(zhì)量問題和風(fēng)險隱患消除后才確認(rèn)保險合同生效。在長達(dá)10年的保險期內(nèi)，保險公司還會定期開展防災(zāi)防損檢查，這些措施都可能糾正業(yè)主的不正當(dāng)裝修行為。

最重要的是，“如果住宅項目投保了工程質(zhì)量保證保險，一旦在保險期內(nèi)發(fā)現(xiàn)危情，業(yè)主作為保險人可直接向保險公司提出索賠，保險公司將按照合同約定及時理賠，加固、修復(fù)等解危資金來源不再成為問題，倒樓或可避免。”楊蓉說。

盡管工程質(zhì)量險有諸多好處，但該險種至今未能得到市場認(rèn)可甚至認(rèn)知。多家房地產(chǎn)開發(fā)公司負(fù)責(zé)人在接受《民生周刊》記者采訪時，均表示未聽說過相關(guān)險種。

裹足不前

早在2005年原住建部、保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)建筑工程質(zhì)量保險工作的意見》（簡稱《意見》）后，就有媒體跟蹤過工程質(zhì)量保證險的開展情況，并用“裹足不前”來形容。對比當(dāng)時的開展情況，該險種今天也同樣面臨尷尬。

為說明工程保險在我國目前的發(fā)展?fàn)顩r，楊蓉結(jié)合多方面獲得的資料道出了一組數(shù)據(jù)：“2013年，我國固定資產(chǎn)投資為43.6萬億元，其中建筑業(yè)總產(chǎn)值為15.93億元，工程保險（主要為建筑、安裝工程一切險）金額約為5.01萬億元，按此估算，僅有30%左右的工程投資在施工期安排了保險保障。”

而就保險業(yè)而言，我國所有責(zé)任保險收入為216.63億元，僅占財產(chǎn)保險市場保費(fèi)收入的3.3%，與發(fā)達(dá)國家的差距超過了10%，與工程相關(guān)的各類職業(yè)責(zé)任保險投保率更是極低。據(jù)建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司提供的數(shù)據(jù)顯示，全國每年的建筑工程保險費(fèi)大約僅為建筑安全工程投資的0.2%。

從楊蓉掌握的情況看，目前僅有少數(shù)保險公司嘗試開辦了工程質(zhì)量保證保險，投保項目寥寥無幾。有據(jù)可查的相關(guān)保險公司僅有人保、太平洋、平安、長安保險等。

作為涉足工程質(zhì)量保險的領(lǐng)頭羊，人保公司早在2003年1月8日就接到了北京金宸房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的正式投保，投保項目為其開發(fā)的位于北京市西城區(qū)金融街的金宸公寓。按照10年保期計算，金宸公寓截至目前或已結(jié)束了投保期。

這10年中，人保公司是否向金宸公寓做出過理賠？人保公司方面以“問題比較敏感，不方便接受采訪”為由，拒絕了《民生周刊》記者的采訪。而據(jù)金宸公寓物業(yè)——北京寶宸物業(yè)管理有限公司相關(guān)工作人員透露，金宸公寓目前的維修事宜均由寶宸物業(yè)負(fù)責(zé)，“從沒聽說過相關(guān)保險”，甚至連維修基金也未啟動過。

許昌市惠民房地產(chǎn)開發(fā)有限公司董事長楊金城對《民生周刊》記者表示：“國家目前對房屋質(zhì)量管理較為嚴(yán)格，一般建筑在10年內(nèi)出現(xiàn)房屋質(zhì)量問題的概率極低，甚至20年也不會出現(xiàn)問題，如果建筑質(zhì)量保證險僅有10年保期，那保險公司不會承擔(dān)任何責(zé)任。”

然而，10年保期對于保險公司來說卻顯得十分漫長。一位不愿具名的保險從業(yè)人員透露，盡管建筑工程質(zhì)量保證險是一片商業(yè)藍(lán)海，但也伴隨著長尾風(fēng)險，10年保期對于保險公司來說很難判斷項目是否能夠產(chǎn)生利潤。此外，保險公司還要針對這一新的險種設(shè)計整套的風(fēng)控體系和投入體系，聘請獨立第三方、組織專業(yè)隊伍對工程質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，這些都需要資金投入。

2006年9月19日，人保公司在北京、上海、天津、大連、青島等14個城市推出了新版的工程質(zhì)量保險產(chǎn)品，并被媒體視作“全國范圍的建筑工程質(zhì)量保險工作正式啟動”。2007年末，人保公司與首開、住總、建工、金隅嘉業(yè)四家經(jīng)濟(jì)適用房、兩限房開發(fā)商簽訂了協(xié)議，標(biāo)志著北京首批試點落在了常營經(jīng)適房項目中的4棟住宅樓。

盡管看似在向前推進(jìn)，但據(jù)一位接近人保財險的內(nèi)部人士透露，人保建筑工程質(zhì)量保證險相關(guān)業(yè)務(wù)的開展并未呈現(xiàn)蓬勃之勢。

除人保外，作為中國首家專業(yè)責(zé)任保險公司，長安保險先后與蘇州天辰花園、珠海格力廣場小區(qū)、中信地產(chǎn)（北京）投資有限公司北京菜市口某項目簽訂了建筑工程質(zhì)量責(zé)任保險協(xié)議。

據(jù)2011年長安保險官網(wǎng)透露的信息，珠海格力廣場、蘇州天辰花園等工程質(zhì)量責(zé)任保險的第一批試點項目，“工程質(zhì)量合格率、到期完工率、合同履約率均為百分之百。項目竣工兩年多，無一例投訴，無一例賠付。”盡管如此，工程質(zhì)量保證險并未成為長安保險的主打業(yè)務(wù)，其車險業(yè)務(wù)仍然占到90%以上。

“只有遵循大數(shù)法則，保險公司才能獲得利潤。在目前市場響應(yīng)不積極的情況下，保險公司的積極性顯然也會受到影響。”上述保險公司從業(yè)人員說。

誰來買單？

在楊蓉等人看來，2005年頒布的《意見》僅是一種指導(dǎo)性文件，并未對開發(fā)商或相關(guān)主體投保做出強(qiáng)制規(guī)定，因此面對無形中增加的成本，開發(fā)商積極性并不高，這也是造成保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)尚未開展起來的主要原因。

以長安保險2008年6月與格力地產(chǎn)簽訂的珠海格力廣場工程質(zhì)量責(zé)任保險協(xié)議為例，其第一批預(yù)計投保總建筑面積為5萬平方米，保險費(fèi)率為100元/平方米（按建筑面積計算），以此計算，格力地產(chǎn)將為此付出500萬元的保費(fèi)。

身為開發(fā)商，楊金城認(rèn)為造成房屋質(zhì)量出現(xiàn)問題的原因十分復(fù)雜，既有天災(zāi)也有人禍，“如果單一由誰來為保險買單，我認(rèn)為開發(fā)商、建筑商、設(shè)計施工單位、小業(yè)主都不愿意承擔(dān)，因為這筆費(fèi)用很大，且各方都有自己的理由來推脫：建筑商可以說在建筑過程中有監(jiān)理，有政府部門的驗收；開發(fā)商說我有合格的圖紙，有建筑單位作保證，也有監(jiān)理和政府部門的驗收；業(yè)主可以說我買的是合格的商品。”

面對現(xiàn)有的相關(guān)保險產(chǎn)品，從事房地產(chǎn)開發(fā)近30年的湖南廣東商會常務(wù)副會長張少金提出了與楊金城一樣的顧慮。他認(rèn)為，房屋質(zhì)量問題的高發(fā)期往往集中在后30年，因此10年保期過短。而在維修基金的基礎(chǔ)上再交一份工程質(zhì)量保證險，是一種重復(fù)，“羊毛出在羊身上，開發(fā)商一定會將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。”

“與其讓維修基金沉睡，不如由政府從中提取恰當(dāng)?shù)慕痤~投入保險。”楊金城說。對此，長期關(guān)注工程質(zhì)量問題的北京大成律師事務(wù)所律師杜繼峰也建議，可強(qiáng)制從公共維修基金中拿出部分資金投入建筑工程質(zhì)量保證險。

他同時認(rèn)為，由消費(fèi)者作為最終的買單人未嘗不可，因為消費(fèi)者將成為保險的最終受益人。問題是，保險年限的設(shè)定應(yīng)與目前開發(fā)商承擔(dān)的房屋質(zhì)量保修期錯開。“10年投保期結(jié)束后，業(yè)主是否還要繼續(xù)投保？費(fèi)用從何而來？是否會像維修金那樣難以組織續(xù)費(fèi)？這些都需要法規(guī)細(xì)則予以明確。”

為推動建筑工程質(zhì)量保證險的進(jìn)一步落實，北京、上海都在試圖出臺地方性的管理條例。北京市住建委相關(guān)負(fù)責(zé)人向《民生周刊》記者透露，目前正在著手起草《北京建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》，該條例將涉及建筑質(zhì)量的整個體系，其中也包括使用期的質(zhì)量管理問題。

上海市的步伐則邁得更早。2011年底，上海市人大通過《上海市建設(shè)工程質(zhì)量和安全管理條例》，規(guī)定建設(shè)單位在辦理大產(chǎn)證前必須繳納物業(yè)保修金或工程質(zhì)量潛在缺陷險，擴(kuò)大了建設(shè)單位的選擇權(quán)。

2012年8月，《關(guān)于推行上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的試行意見》出臺，使得上海成為全國唯一對該險種進(jìn)行明確規(guī)定的地區(qū)。但數(shù)據(jù)顯示，上海市商品住宅每年竣工面積為2000萬平方米，推廣一年多來，上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險目前涵蓋的房屋面積為55.41萬平方米，保障范圍并不大。

如何通過新的法規(guī)促使開發(fā)商轉(zhuǎn)向建筑工程質(zhì)量保證險，并以此形成成本合理、促進(jìn)建筑質(zhì)量提升的新機(jī)制，被各方視作未來打開這一市場藍(lán)海的關(guān)鍵所在。

（實習(xí)生劉旻昊對本文有貢獻(xiàn)）