移動支付形成三足鼎立格局“零敲碎打、廣種薄收”局面待打破

本刊記者 | 黃海峰

在國家政策的引導下，我國移動支付產業環境、政策環境已經初步形成，移動支付將為企業發展創新帶來新的業務增長點，具有廣泛的市場前景。

隨著我國2014年步入4G時代，移動支付在互聯網金融、移動電商、移動社交等熱點領域的創新應用呈井噴態勢，移動支付的戰略性地位進一步凸顯，各大互聯網巨頭集中發力移動支付業務，銀行、運營商、銀聯等各方移動支付業務也在全國范圍內全面鋪開。

但目前的產業發展依然面臨較大挑戰。“我國的移動支付產業仍處于初期階段，產業發展較為緩慢、標準有待統一，有效的商業模式尚未形成。”4月22日，在中國通信學會舉辦的"2014第六屆中國移動支付產業論壇"上，中國通信學會副理事長兼秘書長張新生表示。

產業格局初步形成

近幾年，移動支付應用和產業發展呈現了快速增長的態勢。據今年2月17號央行公布的2013年支付系統運行總體情況顯示：全國共辦理移動支付業務16.74億筆，9.64萬億元（人民幣，下同），分別增長21.86%和317.5%。同時2013年支付業務統一數據顯示支付體系安全、運行穩定。

移動支付巨大的市場機會，引起眾多行業企業的積極參與。張新生介紹，2013年我國以微信、應用商店、電商等應用帶動了一大批移動遠程支付的快速發展，近場支付也取得了重大突破，“初步形成了金融企業、電信運營企業和互聯網企業的產業合作格局”。

中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓也認為，從提供移動支付服務市場主體來看，全國范圍內已表現出商業銀行移動支付、第三方移動支付、通信運營商移動支付三條平行的移動支付電子化建設路線。

在第三方移動支付的路線方面，以線上手機移動支付業務為主，又有3個方面的生態系統產生，即以電商平臺為依托、以社交商務平臺為依托、以行業供應鏈信用支付平臺為依托。

整體看來，作為一個高科技新興產業，目前移動支付正處于發展逐步成型的時期，市場各主體都有很大的積極性，各方都知道移動支付帶來的業務變化或將對市場進行重大洗牌，所以都不愿成為移動支付業務增長階梯的落伍者。

“競爭、滲透、合作”并行

事實上，移動支付市場的競爭主要還是移動支付生態系統的競爭。依托電商、社交移動支付生態圈，系統性的競爭已經開展，如微信紅包、“快的”與“嘀嘀”打車軟件之爭。但是，李曉楓特別指出，發展移動支付的工作顯得“零敲碎打、廣種薄收”，電信運營商與金融機構盡管有了初步的合作，但尚未形成緊密合作。

李曉楓表示，商業銀行、移動電商、社交商務等多種類型的移動支付生態系統定位并不分明，比如微信的公眾號也能夠成為商業銀行開展網絡金融業務的雙邊市場平臺，所以相互之間是競爭、滲透、合作的關系。

談及2014年市場發展趨勢，李曉楓指出，市場各主體全面進入移動支付前沿陣地，仍然在跑馬圈地，培養消費者移動支付消費文化習慣的階段，創新、競爭、博弈、收購、O2O等詞匯，將會充斥于媒體，是否會是一場“贏者通吃的賽跑”？“鹿死誰手”有待觀察。

目前移動支付將實現線上線下的一體化應用，移動線上支付全面爆發，金融智能IC卡與移動終端的結合開啟了刷手機的近場支付新手段。在此背景下，電信運營商和銀行合作正愈加緊密。

“這兩年農行、銀聯與中國移動開展了基于GSM可信服務管理的空中法卡業務，也攜手中國聯通、中國電信等運營商在十幾家分行開展了移動支付的試點，為促進地方智慧城市和電子商務示范城市的建設做了有益探索。” 中國農業銀行電子銀行部副總經理翟冀表示。

值得電信運營商警惕的是，在網絡金融信用評估、線上雙邊市場、信用支付等諸多建設內容方面，NFC生態圈落后于第三方支付機構，所以可能會發生“快魚吃慢魚”的現象，一旦第一批年輕消費者形成消費體驗，口口相傳，那么，運營商和商業銀行也將面臨挑戰。

監管機構收緊支付安全政策

“安全便捷的移動支付是移動支付產業健康發展的基礎，因此要加快移動支付安全保障，建立信任體系，促進我國移動支付通信產業快速發展。尤其是在當前互聯網不斷向各行業滲透的大背景下，在移動互聯網快速發展的情況下，利用互聯網思維做好做強移動支付業務。”張新生強調說。

今年3月14日，人民銀行結算司下發通知暫停和限制財付通、余額寶的快捷支付業務，同時，也叫停了線下條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。對于叫停原因，央行支付結算司介紹，主要是從客戶支付安全角度出發。該事件再次引起行業對支付安全監管政策和下一步發展的極大關注。

對此，李曉楓介紹，針對NFC移動支付生態系統建設，今年人民銀行將完善中國金融移動支付公共服務平臺，計劃引入公安部EID證書體系，解決公民與個人簽名證書人證相符的實名問題。

“我們計劃接入央行征信系統，解決移動金融開展的信用信息對稱問題，同時要求NFC23個主要市場主體應盡快完成GSM與移動支付公共服務的聯網，形成聯網通用、安全可信的中國移動金融可信網絡。”

此外，備受關注的移動支付國家標準將于今年“五一”起正式實施，該標準將確保移動支付產品的互通性和安全性。據悉，該國標將涵蓋移動支付射頻接口、卡片、設備，以及應用管理和安全、測試方法等基礎內容，以確保移動支付產品的互通性和安全性。