統一支付平臺集中支撐模式淺析

李葉林

隨著移動互聯網的快速發展，通信運營商傳統的線下實體渠道繳納費用的模式已逐漸無法滿足客戶個性化的充值繳費需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現出多樣化發展的趨勢。在此背景下，提出了建立一個可以接入商業銀行系統、第三方支付平臺、電商平臺等機構且采用集中化支撐的統一支付平臺，從而完善運營商繳費充值體系，實現繳費能力的全面提升。

繳費充值 統一支付平臺 集中支撐

中圖分類號：TP311.52 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費充值一直以來都是移動通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務。繳費充值服務的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關，同時也是通信運營商收入的重要保證。在移動互聯網高速發展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機支付、銀行卡綁定類快捷支付、網上銀行支付等新興互聯網支付方式正逐漸成為客戶繳費充值的首選支付方式，通信運營商也在不斷探索建立一個可以兼顧客戶便利性和高效低成本運營管理的繳費支付體系。

2 繳費充值體系現狀分析

隨著互聯網支付方式的發展和成熟，通信運營商傳統的線下繳費充值渠道如營業廳柜臺、實體充值卡等，由于營業時間有限、便利性低、業務限制多等因素，已經無法滿足客戶個性化的繳費充值需求。基于此，通信運營商在繳費充值的渠道及方式上進行了不斷拓展和創新，如空中充值、網上營業廳繳費等；同時，還通過接入銀行系統、第三方支付平臺、電子商務平臺等外部渠道來提升客戶繳費充值的便利性。但是，在業務形態上仍存在短板，主要體現在目前運營商普遍的外部渠道接入方式上，運營商在開展銀行/第三方支付平臺繳費充值業務時，多采用下屬各分公司分別與商業銀行分行分別接入的模式，其架構如圖1所示：

在這種“分對分”模式下，運營商各分公司需要與商業銀行等機構分別建立接口，多次接入會造成資源的浪費，其存在的問題主要如下：

（1）建設成本高：各分公司自行接入商業銀行等機構系統，接口重復開發；

（2）網絡成本高：點對點電路互聯，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業銀行點對點商定費率，全網費率不統一；

（4）運營成本高：各分公司與商業銀行點對點結算對賬，需要大量業務運營人員參與；

（5）未全網覆蓋：各分公司分別與商業銀行合作，造成接入機構情況不同，從全網來看，用戶體驗參差不齊；

（6）業務場景單一：各地區分公司系統相互獨立，無法支撐跨地區的繳費充值業務場景。

3 統一支付平臺集中支撐模式分析

為解決銀行繳費充值業務現有模式下存在的網絡成本高、傭金成本高、運營成本高、用戶體驗不一致等問題，需要構建一個集中運營、全網覆蓋的統一支付體系。集中化運營也是OSS/BSS系統建設的必然趨勢，理想的統一支付平臺集成架構如圖2所示：

圖2 統一支付繳費充值體系架構

統一支付平臺采用運營商總部系統對銀行總部系統一點接入方式，規則統一。拓展外部渠道時，只需統一接入統一支付平臺，接口配置、清結算等功能均由平臺完成；其他機構只需專注于服務提供，支持快速簡潔的渠道拓展功能。統一支付平臺功能架構如圖3所示。

統一支付平臺在集中負責客戶簽解約/繳費等聯機交易處理的同時，承擔全網集中對賬、酬金核算、數據一致性管理、業務管理和運維監控的職能。其支撐模式的優勢主要如下：

（1）一點接入：針對主要全國性商業銀行及第三方支付機構，實現總部對總行的一點接入，降低網絡成本，統一接入規則，降低建設成本；

（2）全網覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網銀支付等，在實現客戶體驗一致性的同時也間接解決了銀行賬戶和手機號碼異地的情況下無法繳費的問題；

（3）統一費率：總部統一在全網與商業銀行等機構商定較低的傭金費率，降低總體傭金成本；

（4）集中運營：總部建立一支專業的繳費支付運營團隊來集中承擔全網對賬和酬金管理等運營工作，可減少環節、理順關系、提高效率，提升服務水平、降低總體運營成本。

統一支付平臺集中支撐模式可以有效發揮全網規模優勢和資源整合效應，在降低網絡成本、傭金成本、運營成本的同時，將支持更加復雜的業務場景，從而得以滿足客戶個性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機號碼與銀行卡賬號通過統一支付平臺進行綁定后，可以將手機號碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號碼，之后小張就可以通過發送短信指令、網上營業廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進行繳費充值，十分便捷和人性化，這在現有分公司模式下的繳費體系中是無法實現的。

4 結語

客戶的需求是推動運營商不斷探索和發展的強大動力。通過分階段的逐步建設，不斷提升電子渠道繳費支撐能力，完善順應移動互聯網潮流的統一支付體系，逐步解決客戶繳費過程中遇到的問題，在提升客戶繳費充值便利性的同時降低企業成本、提高運營效率，實現企業運營高效低成本，是統一支付平臺集中支撐模式建設的目標。

IT支撐系統集中化是移動互聯網發展的必然趨勢，集中支撐帶來種種優勢的同時，也存在一些不可忽視的潛在風險，具體如下：

（1）數據安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統一支付平臺，如何保證信息的安全性是系統建設及后續運營過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩定問題：集中支撐將面臨高并發頻繁大量交易，要求系統做到高性能、高可用性，同時還具備負載均衡和過載保護機制；

（3）運營時效問題：集中進行全網繳費充值交易對賬及結算對運營時效性要求高，需要強大的自動化處理機制作為支撐。

這些潛在的風險對于統一支付平臺來說是一種挑戰，也是建設及運營期間需要解決的問題。統一支付平臺集中支撐模式在未來還有很多可持續提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優化對各分公司個性化業務需求的定制化支撐等；未來接入更多全國性商業銀行及第三方金融機構，最終打造一個完善的統一支付體系是長遠的目標，也是今后努力的方向。

參考文獻：

[1] 高航. 電子商務統一支付平臺的需求分析、設計與測試[D]. 北京： 北京郵電大學， 2011.

[2] 謝若晨. 統一支付清算系統的分析與設計[D]. 北京： 北京郵電大學， 2012.

[3] 楊宏宇. 關于電信行業OSS/BSS系統建設的思索[J]. 科技資訊， 2005（27）： 180.

[4] 曾文輝. B市移動公司網絡運行維護集中化管理模式研究[D]. 北京： 北京交通大學， 2009.

[5] 劉波. 中國現代化支付系統風險防范的研究[D]. 成都： 西南財經大學， 2007.★endprint

隨著移動互聯網的快速發展，通信運營商傳統的線下實體渠道繳納費用的模式已逐漸無法滿足客戶個性化的充值繳費需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現出多樣化發展的趨勢。在此背景下，提出了建立一個可以接入商業銀行系統、第三方支付平臺、電商平臺等機構且采用集中化支撐的統一支付平臺，從而完善運營商繳費充值體系，實現繳費能力的全面提升。

繳費充值 統一支付平臺 集中支撐

中圖分類號：TP311.52 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費充值一直以來都是移動通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務。繳費充值服務的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關，同時也是通信運營商收入的重要保證。在移動互聯網高速發展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機支付、銀行卡綁定類快捷支付、網上銀行支付等新興互聯網支付方式正逐漸成為客戶繳費充值的首選支付方式，通信運營商也在不斷探索建立一個可以兼顧客戶便利性和高效低成本運營管理的繳費支付體系。

2 繳費充值體系現狀分析

隨著互聯網支付方式的發展和成熟，通信運營商傳統的線下繳費充值渠道如營業廳柜臺、實體充值卡等，由于營業時間有限、便利性低、業務限制多等因素，已經無法滿足客戶個性化的繳費充值需求。基于此，通信運營商在繳費充值的渠道及方式上進行了不斷拓展和創新，如空中充值、網上營業廳繳費等；同時，還通過接入銀行系統、第三方支付平臺、電子商務平臺等外部渠道來提升客戶繳費充值的便利性。但是，在業務形態上仍存在短板，主要體現在目前運營商普遍的外部渠道接入方式上，運營商在開展銀行/第三方支付平臺繳費充值業務時，多采用下屬各分公司分別與商業銀行分行分別接入的模式，其架構如圖1所示：

在這種“分對分”模式下，運營商各分公司需要與商業銀行等機構分別建立接口，多次接入會造成資源的浪費，其存在的問題主要如下：

（1）建設成本高：各分公司自行接入商業銀行等機構系統，接口重復開發；

（2）網絡成本高：點對點電路互聯，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業銀行點對點商定費率，全網費率不統一；

（4）運營成本高：各分公司與商業銀行點對點結算對賬，需要大量業務運營人員參與；

（5）未全網覆蓋：各分公司分別與商業銀行合作，造成接入機構情況不同，從全網來看，用戶體驗參差不齊；

（6）業務場景單一：各地區分公司系統相互獨立，無法支撐跨地區的繳費充值業務場景。

3 統一支付平臺集中支撐模式分析

為解決銀行繳費充值業務現有模式下存在的網絡成本高、傭金成本高、運營成本高、用戶體驗不一致等問題，需要構建一個集中運營、全網覆蓋的統一支付體系。集中化運營也是OSS/BSS系統建設的必然趨勢，理想的統一支付平臺集成架構如圖2所示：

圖2 統一支付繳費充值體系架構

統一支付平臺采用運營商總部系統對銀行總部系統一點接入方式，規則統一。拓展外部渠道時，只需統一接入統一支付平臺，接口配置、清結算等功能均由平臺完成；其他機構只需專注于服務提供，支持快速簡潔的渠道拓展功能。統一支付平臺功能架構如圖3所示。

統一支付平臺在集中負責客戶簽解約/繳費等聯機交易處理的同時，承擔全網集中對賬、酬金核算、數據一致性管理、業務管理和運維監控的職能。其支撐模式的優勢主要如下：

（1）一點接入：針對主要全國性商業銀行及第三方支付機構，實現總部對總行的一點接入，降低網絡成本，統一接入規則，降低建設成本；

（2）全網覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網銀支付等，在實現客戶體驗一致性的同時也間接解決了銀行賬戶和手機號碼異地的情況下無法繳費的問題；

（3）統一費率：總部統一在全網與商業銀行等機構商定較低的傭金費率，降低總體傭金成本；

（4）集中運營：總部建立一支專業的繳費支付運營團隊來集中承擔全網對賬和酬金管理等運營工作，可減少環節、理順關系、提高效率，提升服務水平、降低總體運營成本。

統一支付平臺集中支撐模式可以有效發揮全網規模優勢和資源整合效應，在降低網絡成本、傭金成本、運營成本的同時，將支持更加復雜的業務場景，從而得以滿足客戶個性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機號碼與銀行卡賬號通過統一支付平臺進行綁定后，可以將手機號碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號碼，之后小張就可以通過發送短信指令、網上營業廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進行繳費充值，十分便捷和人性化，這在現有分公司模式下的繳費體系中是無法實現的。

4 結語

客戶的需求是推動運營商不斷探索和發展的強大動力。通過分階段的逐步建設，不斷提升電子渠道繳費支撐能力，完善順應移動互聯網潮流的統一支付體系，逐步解決客戶繳費過程中遇到的問題，在提升客戶繳費充值便利性的同時降低企業成本、提高運營效率，實現企業運營高效低成本，是統一支付平臺集中支撐模式建設的目標。

IT支撐系統集中化是移動互聯網發展的必然趨勢，集中支撐帶來種種優勢的同時，也存在一些不可忽視的潛在風險，具體如下：

（1）數據安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統一支付平臺，如何保證信息的安全性是系統建設及后續運營過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩定問題：集中支撐將面臨高并發頻繁大量交易，要求系統做到高性能、高可用性，同時還具備負載均衡和過載保護機制；

（3）運營時效問題：集中進行全網繳費充值交易對賬及結算對運營時效性要求高，需要強大的自動化處理機制作為支撐。

這些潛在的風險對于統一支付平臺來說是一種挑戰，也是建設及運營期間需要解決的問題。統一支付平臺集中支撐模式在未來還有很多可持續提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優化對各分公司個性化業務需求的定制化支撐等；未來接入更多全國性商業銀行及第三方金融機構，最終打造一個完善的統一支付體系是長遠的目標，也是今后努力的方向。

參考文獻：

[1] 高航. 電子商務統一支付平臺的需求分析、設計與測試[D]. 北京： 北京郵電大學， 2011.

[2] 謝若晨. 統一支付清算系統的分析與設計[D]. 北京： 北京郵電大學， 2012.

[3] 楊宏宇. 關于電信行業OSS/BSS系統建設的思索[J]. 科技資訊， 2005（27）： 180.

[4] 曾文輝. B市移動公司網絡運行維護集中化管理模式研究[D]. 北京： 北京交通大學， 2009.

[5] 劉波. 中國現代化支付系統風險防范的研究[D]. 成都： 西南財經大學， 2007.★endprint

隨著移動互聯網的快速發展，通信運營商傳統的線下實體渠道繳納費用的模式已逐漸無法滿足客戶個性化的充值繳費需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現出多樣化發展的趨勢。在此背景下，提出了建立一個可以接入商業銀行系統、第三方支付平臺、電商平臺等機構且采用集中化支撐的統一支付平臺，從而完善運營商繳費充值體系，實現繳費能力的全面提升。

繳費充值 統一支付平臺 集中支撐

中圖分類號：TP311.52 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費充值一直以來都是移動通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務。繳費充值服務的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關，同時也是通信運營商收入的重要保證。在移動互聯網高速發展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機支付、銀行卡綁定類快捷支付、網上銀行支付等新興互聯網支付方式正逐漸成為客戶繳費充值的首選支付方式，通信運營商也在不斷探索建立一個可以兼顧客戶便利性和高效低成本運營管理的繳費支付體系。

2 繳費充值體系現狀分析

隨著互聯網支付方式的發展和成熟，通信運營商傳統的線下繳費充值渠道如營業廳柜臺、實體充值卡等，由于營業時間有限、便利性低、業務限制多等因素，已經無法滿足客戶個性化的繳費充值需求。基于此，通信運營商在繳費充值的渠道及方式上進行了不斷拓展和創新，如空中充值、網上營業廳繳費等；同時，還通過接入銀行系統、第三方支付平臺、電子商務平臺等外部渠道來提升客戶繳費充值的便利性。但是，在業務形態上仍存在短板，主要體現在目前運營商普遍的外部渠道接入方式上，運營商在開展銀行/第三方支付平臺繳費充值業務時，多采用下屬各分公司分別與商業銀行分行分別接入的模式，其架構如圖1所示：

在這種“分對分”模式下，運營商各分公司需要與商業銀行等機構分別建立接口，多次接入會造成資源的浪費，其存在的問題主要如下：

（1）建設成本高：各分公司自行接入商業銀行等機構系統，接口重復開發；

（2）網絡成本高：點對點電路互聯，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業銀行點對點商定費率，全網費率不統一；

（4）運營成本高：各分公司與商業銀行點對點結算對賬，需要大量業務運營人員參與；

（5）未全網覆蓋：各分公司分別與商業銀行合作，造成接入機構情況不同，從全網來看，用戶體驗參差不齊；

（6）業務場景單一：各地區分公司系統相互獨立，無法支撐跨地區的繳費充值業務場景。

3 統一支付平臺集中支撐模式分析

為解決銀行繳費充值業務現有模式下存在的網絡成本高、傭金成本高、運營成本高、用戶體驗不一致等問題，需要構建一個集中運營、全網覆蓋的統一支付體系。集中化運營也是OSS/BSS系統建設的必然趨勢，理想的統一支付平臺集成架構如圖2所示：

圖2 統一支付繳費充值體系架構

統一支付平臺采用運營商總部系統對銀行總部系統一點接入方式，規則統一。拓展外部渠道時，只需統一接入統一支付平臺，接口配置、清結算等功能均由平臺完成；其他機構只需專注于服務提供，支持快速簡潔的渠道拓展功能。統一支付平臺功能架構如圖3所示。

統一支付平臺在集中負責客戶簽解約/繳費等聯機交易處理的同時，承擔全網集中對賬、酬金核算、數據一致性管理、業務管理和運維監控的職能。其支撐模式的優勢主要如下：

（1）一點接入：針對主要全國性商業銀行及第三方支付機構，實現總部對總行的一點接入，降低網絡成本，統一接入規則，降低建設成本；

（2）全網覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網銀支付等，在實現客戶體驗一致性的同時也間接解決了銀行賬戶和手機號碼異地的情況下無法繳費的問題；

（3）統一費率：總部統一在全網與商業銀行等機構商定較低的傭金費率，降低總體傭金成本；

（4）集中運營：總部建立一支專業的繳費支付運營團隊來集中承擔全網對賬和酬金管理等運營工作，可減少環節、理順關系、提高效率，提升服務水平、降低總體運營成本。

統一支付平臺集中支撐模式可以有效發揮全網規模優勢和資源整合效應，在降低網絡成本、傭金成本、運營成本的同時，將支持更加復雜的業務場景，從而得以滿足客戶個性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機號碼與銀行卡賬號通過統一支付平臺進行綁定后，可以將手機號碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號碼，之后小張就可以通過發送短信指令、網上營業廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進行繳費充值，十分便捷和人性化，這在現有分公司模式下的繳費體系中是無法實現的。

4 結語

客戶的需求是推動運營商不斷探索和發展的強大動力。通過分階段的逐步建設，不斷提升電子渠道繳費支撐能力，完善順應移動互聯網潮流的統一支付體系，逐步解決客戶繳費過程中遇到的問題，在提升客戶繳費充值便利性的同時降低企業成本、提高運營效率，實現企業運營高效低成本，是統一支付平臺集中支撐模式建設的目標。

IT支撐系統集中化是移動互聯網發展的必然趨勢，集中支撐帶來種種優勢的同時，也存在一些不可忽視的潛在風險，具體如下：

（1）數據安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統一支付平臺，如何保證信息的安全性是系統建設及后續運營過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩定問題：集中支撐將面臨高并發頻繁大量交易，要求系統做到高性能、高可用性，同時還具備負載均衡和過載保護機制；

（3）運營時效問題：集中進行全網繳費充值交易對賬及結算對運營時效性要求高，需要強大的自動化處理機制作為支撐。

這些潛在的風險對于統一支付平臺來說是一種挑戰，也是建設及運營期間需要解決的問題。統一支付平臺集中支撐模式在未來還有很多可持續提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優化對各分公司個性化業務需求的定制化支撐等；未來接入更多全國性商業銀行及第三方金融機構，最終打造一個完善的統一支付體系是長遠的目標，也是今后努力的方向。

參考文獻：

[1] 高航. 電子商務統一支付平臺的需求分析、設計與測試[D]. 北京： 北京郵電大學， 2011.

[2] 謝若晨. 統一支付清算系統的分析與設計[D]. 北京： 北京郵電大學， 2012.

[3] 楊宏宇. 關于電信行業OSS/BSS系統建設的思索[J]. 科技資訊， 2005（27）： 180.

[4] 曾文輝. B市移動公司網絡運行維護集中化管理模式研究[D]. 北京： 北京交通大學， 2009.

[5] 劉波. 中國現代化支付系統風險防范的研究[D]. 成都： 西南財經大學， 2007.★endprint