有了閑錢 ，提前還房貸劃算嗎

經緯

當我們手頭有了一些閑錢后，要不要考慮提前還房貸呢？對大多數傳統中國人來說，欠錢的感覺并不好受。今天小編就為您詳解提前還款是否劃算。

怎樣提前還款才劃算？

小李買了一套房120萬元，向銀行貸款50萬元，貸款時間為20年。過了一段時間，小李自己手里攢了10萬元，他打算把這10萬元提前還給銀行。我們來計算一下：

我們以目前市場上利率最低的公積金貸款為例，當前公積金利率為4.5%，貸款金額50萬，貸款20年，在網上隨便找一個房貸計算器算一下，20年后還款總額為75.9萬。

假如我們手中有10萬元，一年后進行了提前還貸，20年后，我們還款總額變為60.5萬。由此算來，總的還款金額由75.9萬減至60.5萬，可減少15.4萬。

有人會問，如果我的房貸利率比較高呢？比如，貸款利率是基準利率的1.1的買房人，他們的貸款利率高達7.205%，他們適合提前還款合適嗎？我們來計算一下：

同樣的50萬貸款，20年后本息94.5萬，同樣一年后提前還款，如果提前還貸10萬，20年后本息還款額變為75.3萬。還款金額減少了19.2萬。

提前還款公積金和商貸節省額比較

由此可見，如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。 商貸提前還款，節省的金額會更多，提前還款比較劃算。如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。

理財專家分析指出，在貸款的前幾年，由于本金基數大，利息相應也高。因此，在貸款前幾年尤其是前5年間，一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，則剩余貸款的利息負擔也會相應減小。

如果我們不提前還款，用于投資呢？ 我們以這10萬元為例，以最為簡單的5年定期存款來做投資，如存光大銀行，5年定期存款利息為5.225%，滿5年后再續存5年定期，直存到20年。20年后我們得到多少錢呢？本息總額為25.3萬元！這也是一筆很大的收益。

這些情況不建議提前還貸

理財專家建議，很多人都喜歡提前還貸，不喜歡欠銀行錢。但對于現在的財富管理理念而言，如果沒有最大程度利用好資金的價值，是對資金的極大浪費。如果能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資產品，那完全可以通過投資獲取收益來抵充貸款產生的利息。

如果是家里經營生意，手里需要更多的流動資金，這種不建議提前還款。分析認為，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再說生意人往往需要拆借資金，如果一旦用錢，再到銀行貸款的話往往利率較高，所以不建議提前還貸。

風險抵抗力比較弱的家庭，不建議提前還貸：比如，張先生今年40歲，年薪30萬元左右，太太全職在家照顧兩個孩子。家庭財產如下：住房一套自住，市值300萬元，有100萬元房貸，月供6000余元。目前，家庭現金存款約10萬元。這10萬元，用于提前還房貸，還是投資？專家分析認為，手有余糧，心中不慌。作為普通家庭而言，需要留下家庭備用金，以防萬一有意外發生。此種情況不建議提前還款。

哪些人適合提前還款

一、不愿意有負債，不想承受過大生活壓力的人，關鍵是無債一身輕。買房畢竟是用來生活，如果一筆貸款放在頭上是很重的負擔，為此吃不好睡不好，那還是提前還了吧。

二、購房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數大，利息相應高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。

三、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房價上漲較快，部分房屋評估價值相比購買初期已經上漲較多，如果將房屋按揭貸款還清，再以房產抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。