汽車保險欺詐現象與對策分析

劉旺春

摘 要：汽車保險欺詐騙賠現象是伴隨著汽車保險行業發展中面臨的一個欺詐行為，是現代社會的一個毒瘤，社會危害性很大。面對汽車保險欺詐騙賠日益增多的實際情況，保險公司要針對汽車保險欺詐騙賠的不同特點，在實踐中認真總結經驗教訓，提高辨別假案的能力，同時要規范公司的規章制度，杜絕來自公司內部的欺詐騙保。采取有針對性的措施預防汽車保險欺詐騙賠現象的蔓延。

關鍵詞：汽車保險；欺詐騙賠；預防措施

1 汽車保險詐騙的形成原因

1.1 汽車保險詐騙形成的歷史原因

自有買賣合同以來欺詐騙賠現象就如影隨形地相伴而生。在高額賠償的誘惑下，某些缺乏道德的人便將貪婪的目光投向了汽車保險業，把欺詐騙賠的黑手伸向了汽車保險，企圖通過鋌而走險獲取額外利益。

1.2 汽車保險詐騙形成的社會原因

由于社會公眾大多對保險業務只知甚少，有關保險的法律意識非常淡漠。法律環境對汽車保險詐騙的形成也有重要影響，部分司法判例助長了他們的囂張氣焰。

1.3 汽車保險詐騙形成的投保人原因

有些投保人企圖通過參加汽車保險，以支付較小的保險費代價而獲取高額賠償，實現大發橫財的目的；有些投保人由于某種偶然因素的誘發，比如經他人提醒，才產生了欺詐騙賠的想法。

1.4 汽車保險詐騙形成的保險公司原因

汽車保險欺詐日趨增多，與保險公司也有相當的關系。首先，保險公司對如何有效地防止和制止汽車保險欺詐騙賠重視程度不夠。其次，理賠程序不科學。第三，保險公司對某些被識破的欺詐者的處理過于寬松，從而助長了保險欺詐行為的發生。第四，理賠人員素質偏低，沒有把握好理賠關，給欺詐騙賠者以可乘之機。

2 汽車保險欺詐騙賠的預防

2.1 加強保險知識和法律知識的宣傳普及

防止保險欺詐的決定因素是公眾意識。因此，保險公司應該加大保險知識和相關法律法規的宣傳，增強公民的保險意識和法制意識。

2.2 加強與有關部門合作

首先，加強與政法部門合作。對汽車保險的欺詐騙賠案件一旦發現，保險公司應嚴格依法處理，絕不姑息遷就：充分發揮法律法規的作用，對應負行政責任的，應配合有關行政部門予以查辦，對構成犯罪的，要積極配合政法部門將犯罪分子繩之以法：其次，加強與司法鑒定部門合作。保險公司應該加強與司法鑒定部門的聯系，發揮各自的特長，以期從科學證據上充分揭露汽車保險欺詐犯罪。再次，加強與警方合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優勢，達到有效識別汽車保險欺詐案的目的。第四，加強行業合作。各保險公司應在不泄漏商業秘密的前提下，進行反欺詐合作。通過建立全行業的數據庫，實現信息共享，利用技術手段防止重復保險和多次索賠現象的發生。

2.3 發揮公眾監督作用

應建立和完善相關的制度，發揮社會公眾的監督作用，如建立汽車保險欺詐舉報制度，對揭發、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回保險損失數額的一定比例給予獎勵。在社會公眾的廣泛監督下，使保險欺詐行為成為眾矢之的。

2.4 加強內部制度建設

第一，加大預防汽車保險欺詐騙賠工作的投入。保險公司要提高對反保險欺詐騙賠工作的認識，加大對反保險欺詐騙賠工作的投入，為反保險欺詐騙賠工作配備必要的人力，注意對反保險欺詐騙賠專門人才的培養。

第二，加強風險評估，提高承保質量。風險防范需從承保抓起：在驗標與核保工作上，當投保人提出投保申請后，保險公司應嚴格審查申請書中所填寫的各項內容和與汽車有關的各種證明材料。

第三，建立高水平的理賠隊伍。高素質的從業人員，是做好理賠工作、識別保險欺詐的基本保障。對此，保險公司可以招聘一些車輛保險與理賠專業的高校畢業生從事車險理賠工作，同時，對員工進行經常性的新知識培訓。

第四，加強查勘定損工作。主要是加強第一現場查勘率，加快對索賠案件的反應速度。事故現場會遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實反映事故發生、發展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。經驗表明，很多汽車保險欺詐騙賠案件事先被保險人并未作特別充分的騙賠準備，保險公司理賠人員的迅速反應，可以制止和揭穿一些欺詐案件。其次要認真調查事故經過：一方面，應圍繞事故向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發生的經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期異常表現、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，并作好調查記錄。另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，配合調查取證。

第五，完善內部監控機制。首先，要對員工加強思想教育，增強風險意識，把防范和化解風險作為公司生存和發展的根本所在。其次，保險公司內部要建立承保核審制度，對所要承攬的業務要按程序對風險進行多次識別、評估和篩選，以便有效控制責任，確保承保質量。

再次，要建立規范的理賠制度，實行接報案人、查勘人、定損人、核損人、核賠人、理算人分離制度和現場查勘雙人制，人人把關、各司其責，互相監督，嚴格防范，以確保理賠質量。對以賠謀私或內外勾結實施欺詐騙賠者，必須依法嚴懲。