“以房養老”困境

【在沒有國家法規保障的情況下，以房養老很難取得實質進展。】

2012年10月，時年79歲的鐘大爺與當地社區管理機構簽訂協議，由社區出錢出力幫鐘大爺養老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈送給社區，被媒體稱為 “‘以房養老第一人”。然而，近日鐘大爺卻說自己后悔了。

這次，第一個吃螃蟹的人沒有后繼者。北京“以房養老”業務將右安門街道作為試點，而啟動至今4個月，從19個人咨詢到無1人辦理，足見“以房養老”推進的困難程度。

四川省社科院社會學專家胡光偉表示，社區只是居民自治組織，沒有足夠的經濟基礎，在沒有國家法律法規保障的情況下，最好不要搞“以房養老”，“它是金融機構做的生意，是讓有提高養老質量需求的居民，將自有住房反向抵押給金融機構，按時領取養老金。”

金融的生意

“以房養老”是指老人將自己的產權房抵押出去，由第三方評估機構對房產進行定價，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，單個合同貸款最高不超過500萬元。老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，剩余未返還的保險金一次性全部返還給受益人。

保監會最新起草了相關指導意見，并開始在業內征求意見，決定開展老年人住房反向抵押養老保險試點。其中，特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點工作截至2016年3月31日。一方面是政府熱火朝天地推動，一方面卻是民眾的冷臉面對。

央廣之聲評論員張彬認為，如果“以房養老”政策沒有一個完善的實施細則，保險公司可能會開展自營房地產業務，或者跟其他房地產商相互聯營，自主收老人房。這些房子都在黃金地段，老舊房屋一旦到期了推倒改造，等地價暴漲房價也高漲的時候，保險公司便贏利可觀。保險公司應該就只主營保險業務，如果是以老人的房產跟房地產公司推動地產或房產升值的話，就違背了我們“以房養老”的初衷。這是我們要理清的一個問題，也是老人擔憂的問題。

“以房養老”遇冷從來就不是觀念問題，而是實實在在的利益計算。70年產權，樓市紅利猶存，平均壽命低于發達國家，有這些因素在前，“以房養老”若真群起響應那才叫不正常。

補充，非主力

日前，北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播某欄目時表示，“以房養老”是一種選擇，但不是唯一的。昨天上午，北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播時表示，“以房養老”很多國家都在實施，是老年人一種自愿的行為。

李萬鈞表示，現在來看，基本上沒有老年人選擇以抵押房產養老的情況。在制度設計上，北京比較實際一點，還是鼓勵老年人把房屋租出去，進養老機構養老，用租金支付養老機構的費用，“房子還是你的。”

不過，張彬的觀點更為激進。在他看來，“以房養老”這樣一個政策只能說是一個創新。“以房養老”根本就沒有推進的可能，北京市相關民政部門的負責人已經明確這是一種金融產品，不是政府提供的基礎養老服務、政策服務，而金融產品意味著有可能賠錢，有可能賺錢。如果未來政策細化，也僅僅是養老的一個有益補充，而且補充的份額非常小。

此外，長遠來看，隨著我國人口增長減速，未來房產市場面臨一定的貶值風險，這對于“以房養老”來說將是一個巨大的考驗。

張彬強調，要想解決養老問題，中國目前最主要的是要加大養老保險的投入，加大保險金的投入，多蓋點公辦養老院。如果沒落到實處，任何政策都會變成一個束之高閣的空頭文件。