關于農村金融服務現狀及改進措施

馮旭

【摘要】農村金融服務體制改革是我國建設社會主義新農村和完善社會主義市場經濟的客觀要求，農業的發展是我國邁向小康社會的重要力量。隨著改革開放的深入，我國農村金融服務體系不斷完善并朝著多元化方向發展，但是在該發展過程中還存在一定的不足。本文就從農村金融服務的含義入手、從我國農村金融發展現狀出發，找出我國農村金融服務存在的不足，并提出改進措施，希望能為我國金融服務行業提出幾點建議。

【關鍵詞】農村 金融服務 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發放和收回等經濟活動。這些經濟活動主要是由金融機構完成，金融機構催生了金融服務。農村金融服務也就是針對我國廣大村鎮所特制的金融服務體制。

一、農村金融服務

（一）農村金融服務含義

農村金融就是一切與農村的貨幣資金融通有關的經濟活動，農村金融服務是指專門從事貨幣信用活動金融機構通過貨幣交易手段融通有價物品，向農民、農村、農業三者提供的共同受益的活動。農村金融服務為我國農民經濟的提高、農村的發展以及農業經濟的整體發展上起到了重要作用。我國從事農村金融服務的金融機構主要有：中國農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行、農村小額貸款公司等農村特色金融機構。金融體系主要是以農村信用社為核心、國有商業銀行為主體、民間借貸作補充三者構成。

（二）農村金融服務特點

1.金融資金匱乏。第一，農村金融服務的對象主要是農民，農民資產相對較少、價值較低，農民每筆金融業務的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農村的大量資金流向城市，農村金融資金匱乏。

2.金融服務周期性強，季節性強。農民主要生活和經濟來源是靠務農和務工所得，收入很不穩定。而且農業生產具有季節性強的特點，當農民的收入因為農作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農村金融服務面對農民、農村、農業三個對象造成的，服務項目可以是農民個人的資金管理，也可以是農村各項基礎設施建設，甚至還能為各中小農村企業提供貸款業務等等，服務對象具有層次性和多樣性。

二、農村金融服務現狀

（一）農村信貸管理缺乏完善體制

農村信貸管理體制不完善主要體現為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農民貸款要求不斷提高，貸款手續復雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現象，給農民貸款帶來困難。農民由于持有資金少，所持土地和房產按照國家規定又不能作為抵押，現有的金融擔保機構為了規避風險，不愿意為農民提供貸款擔保，導致農民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養殖等）需要3～5年。關于農村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農村的發展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農村金融服務品種單一，科技手段缺乏

目前我國農村金融服務市場上，主要為農民、農村和農業提供金融服務的是農村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務機構和中國建設銀行、中國工商銀行等大型商業銀行相比，服務體系和服務手段還較為落后，服務品種主要是對農民和農村各類經濟組織提供小額貸款服務，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務品種單一。其次，我國農村金融機構目前的結算手段依然是以現金為主，在支票和信用卡等方面的非現金結算較少，缺乏科技手段，結算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴重外流

隨著市場經濟的逐步完善，國家對農村金融的政策性支農作用明顯弱化，對農業發展重視不夠，導向不足。農村信用社規模小，服務單一，信用制度建設落后，對農村金融發展支持力度不夠，無法滿足農村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業銀行為了盡量減少損失，將農民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質性的農村經濟投入不足，只存不貸，服務弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉存央行，而央行則將資金投放到城區和其他產業的建設中，對農業和農村發展建設投入不足，使本來屬于農村的資金嚴重外流。

三、改進農村金融服務措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應該創新貸款流程，簡化貸款審批手續，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權限給下級銀行，盡量減少審批權過于集中的現象，降低農民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續高效、簡便。其次，農村金融機構還應該進行專業的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農力度。再次，農村金融機構還應該根據當地的農業生產狀況，建立與農業生產相適應的信貸周期，以適應其發展。最后，國家應該加大對農村金融服務體系的支持，加大對金融機構的監督力度，頒布適應農村經濟的法律法規等等，逐步完善農村信貸管理機制。

（二）加強農村金融工具創新，完善服務方式

對農村金融機構進行工具創新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現金結算手段，并逐步引入先進的多樣化結算工具，比如在農村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯網貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優化擔保業務的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權抵押等等，不斷促進農村金融服務方式的創新。

（三）建立資金回流農村配套機制

農村金融服務體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應該以政府部門為主體，制定相關的農村資金回流措施，確保農民存入的資金切實投入到農業生產中，減少資金被轉移的現象。政府和各金融機構主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優惠條件吸引金融機構將資金投入農村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結束語

農村金融服務的發展離不開國家和政府的支持，積極的引導政策能夠幫助農業產業發展，完善農村經濟格局，優化資源配置，促進農民增收。同時，農村經濟的發展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經濟體系，促進三大產業均衡發展，構建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農村金融服務現狀、問題及建議——黃梅縣金融服務在新農村建設中的調查研究[J].湖北經濟學院學報：人文社會科學版，2011，08（7）：48-49，59.

[2]孫克文.淺談我國農村合作金融現狀與改進措施[J].現代商業，2011，（27）：36-37.

[3]郭興平.村鎮銀行經營管理的現狀、問題及對策——基于兩家村鎮銀行的調研報告[J].銀行家，2012，（3）：92-95.