社區銀行試水

董曉寒

2013年，一場社區銀行“線下肉搏戰”正如火如荼地進行著，民生、上海農商、興業、光大、浦發等先后涉足。光大銀行計劃2013年推出200家以上的社區銀行；民生銀行董事長董文標稱，3年內將開1萬家金融便利店。

社區銀行起源于美國，通常以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶，通過簡便的手續和快速的資金周轉，解決客戶之急需，與大銀行形成一種互補之勢。

長期以來，中國對于社區銀行的規范并不明確。《中國經貿聚焦》記者走訪了多家社區銀行，發現各家發展形態不一，甚至連名稱也是五花八門。

民生銀行的“金融便民店”僅提供簡單的業務指導、開卡辦卡、存取款等服務，設立程序與自助銀行相同，只需備案，無需報批；上海農商銀行的“金融便利店”為社區支行，常規銀行能提供的業務基本都能辦理，與普通支行并沒有實質差異，只是業務范圍針對小區范圍；平安銀行的“綜合金融便利店”辦理的業務更加廣泛，既能辦銀行產品，也能辦保險產品，還能辦理財、投資、信托等。

2013年12月11日，銀監會發布了《關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》的277號文（下稱277號文）規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。這意味著此前包括民生銀行在內的“自助銀行+人”的模式被叫停。

遍地開花

一棟居民樓下，三四十平方米的小店面被隔成兩個業務區域，朝外的一側擺放著取款機、多媒體機等自助機，朝里的一側則是個裝置簡單的辦公室，辦公桌前有五六個西裝革履的工作人員提供服務——這是民生銀行設在上海普陀區的一家金融便利店。

2013年12月11日，本刊記者來到這家門店，門口掛著“社區金融服務咨詢站”的牌子。

該站工作人員向記者介紹，設立在小區里面的這個站點沒有一般營業網點常見的儲蓄業務，但是其他像存取款、開卡辦卡、理財等業務，都可以在這里通過自助設備和人工指導申請辦理。

一位社區居民告訴記者，“我曾在這里開過卡。這里的開卡不是通過電腦完成的，而是用iPad。簡單的信息填表和身份證直接掃描讀取后，拿著身份證、表格和銀行卡照相，作為開卡證據直接錄入系統。”

臨近年末，銀行的理財業務異常火爆，該站的工作人員向記者推薦了近期的理財產品。“這款3個月的理財產品，今天開始起息不能購買了，還有兩款，一個是35天的預期收益6%，另外一個2個月的預期收益6.1%，起售金額都是10萬元。”工作人員遞給記者一張宣傳單，上面只有部分理財產品信息，至于是否保本、風險評級、起息日等都沒有說明。

“我們這兒還有針對這個社區推出的理財產品，預期收益6.2%，需要開通手機銀行，通過手機客戶端購買。”工作人員向記者解釋，“只要是在我們這兒或者附近某支行開的卡，就可以購買。”

據悉，民生銀行金融便民店將對社區居民提供手機繳費，購買火車票、飛機票等服務，已有部分公共事業繳費項目陸續上線，同時將和小區物業、附近的商戶合作，對社區居民分享周邊商戶信息以及優惠券打印等。民生銀行董事長董文標還曾公開表示，“要給高檔小區作免擔保授信，額度為30萬-50萬元”。

該站點夜間關閉營業，據了解已有部分站點為居民24小時服務，工作人員實行倒班制。記者在民生銀行官方網站看到，多數社區金融咨詢站在夜間關閉。據悉，除了店長，站點內其他工作人員都是勞務派遣制的。

該站點工作人員透露，為了激發社區居民的熱情，站點不時會搞些活動，給社區居民優惠服務。“我們更多是金融安全的教育和普及，對客戶的影響是潛移默化的。”

“由于目前尚在起步階段，各個社區情況不同，模式還在探索中。”一位民生銀行的工作人員告訴記者。民生銀行的這一小門店形態正快速復制，“包括在裝修的已有100多家在籌建，正式開業的大概50-60家。”

相對而言，上海農商銀行金融便利店的功能更全面，涵蓋了存取款、小額貸款、基金理財產品以及信用卡等各項業務。

記者來到上海虹口區廣中路的上海農商行金融便利店，看到這是一家社區支行，服務大廳比民生銀行的金融便民店更寬敞，業務設置上與一般銀行支行無異，有現金柜臺，滿足個人和小企業客戶日常小額現金需求。據悉，不少城商行、農商行現階段對其社區銀行支行的定位是“增加儲蓄款項、配套發展小微企業貸款”。

復旦大學經濟學院副院長孫立堅認為，各家銀行積極建設社區銀行是完善銀行體系結構的必要措施，是緩解小微企業信貸難的治本措施，當然這也意味著社區銀行必須在成本和信息上有更高的要求。

上海農商行金融便利店采取延時服務模式，方便人們下班后辦理業務。上海農商銀行相關負責人表示，該行將根據所在區域、服務對象和季節的不同對服務時間進行調整。例如設置在商業區的金融便利店，營業時間可能會延長至晚上10時，夏季營業時間可調整為下午4時到晚上10時，具體視各門店實際情況而定。

一位業內人士告訴記者，對于總部不在上海的商業銀行，夜間營業的模式存在票據、數據交換等多方面的阻礙，也對金融安全、運營成本以及全行數據清算系統對接等問題提出挑戰，推廣的可能性不大。

需持牌經營

日前，最新出爐的277號文賦予社區銀行較為明確的定義，民生銀行的“金融便民店”模式被推至風口浪尖。

277號文的對象僅限于各地銀監局及股份制商業銀行，同時277號文也發往各地銀監分局和城市商業銀行。這也意味著，包括五大國有商業銀行、郵儲銀行及農村金融機構不在此次通知規定的范圍之列。

277號文明確規定：社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型，設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。

“此前部分銀行設立的‘自助銀行+人的咨詢型網點應規范界定為社區支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序。自助銀行按照現有規定，嚴格界定為無人值守的銀行網點。”記者了解到，在目前已經公開表示涉足社區銀行的各股份制銀行中，唯有民生銀行采用的是“自助銀行+人”的業務模式。

“這并非指所有民生銀行社區銀行網點的投入全‘打了水漂”。上述銀行人士表示，目前已經開業的社區銀行網點中，符合277號文的可以“持牌”轉為支行網點，而未取得許可證的則須轉為“無人式”的自助銀行或終止營業。

根據277號文，社區銀行的審批流程可在支行準入程序基礎之上進一步簡化，比如允許商業銀行批量申請，高管任職資格由審核制改為報告制，社區銀行籌建和開業不再分開報批等。

不過，對于社區銀行的審批權限則進一步上收。277號文要求，各地銀監局只負責對轄內社區銀行申請的初審，初審后需報送銀監會。“銀監會從地域和機構兩個維度，按照科學規劃、區域平衡的原則對規劃進行審查，充分考慮社區支行、小微支行規劃與各行風險、戰略的匹配性和差異性，對社區支行、小微支行設立的數量、區域等進行綜合平衡。”

“上述表態說明，現在銀監會對于社區銀行的態度是審慎的。”上述銀行人士向本刊記者分析，在目前的發展過程中，社區銀行對人才儲備和硬件設備提出了較大挑戰，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面也有各類問題，這是監管層不得不謹慎的原因。

盈利模式待解

事實上，對社區銀行爭議最大的是能否盈利。據悉，美國富國銀行的社區銀行盈利一般需要3-4年。“我們如果把‘社區銀行狹義理解成‘小區銀行，達到盈虧平衡或許也需要這么長的時間。”一位銀行人士稱。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，目前中國社區銀行的網點形態、核心盈利模式仍是需要破解的難題。

業內專家分析，把金融服務送進社區，是個“接地氣”的事兒，但資金和人力成本均投入較大，對軟性服務的要求較高，暫時不會有太大效益，據悉，銀行網點的租金、員工薪酬、營銷費用等成本每年平均至少約50萬元，如果是一線城市則要60萬-80萬元。民生銀行董事長董文標此前稱，未來三年將在國內設立1萬家社區銀行，其中2013、2014、2015年將分別開設2000、4000、4000家。

民生銀行的團隊曾做過測算，一個社區金融網點一年的投入不超過50萬，只要吸收5000萬左右的存款就可以盈利。

多位銀行人士認為，社區銀行最重要也最有效的業務是辦理理財產品，大多數社區居民客戶可以接受三個月收益率在5%的銀行理財產品。對銀行來說，這是低成本資金。銀行開展社區金融服務意在長遠，更需注重客戶需求和市場細分。