破解中小微企業融資難之農信社路徑

胥進

農村信用社系統是農村金融體系的主力軍，是廣大農村地區中小微企業融資的主渠道。在新的歷史時期，農信社要發揚親民為民的傳統優勢，立足服務“三農”和中小微企業宗旨，針對轉型農業、轉型農村、新型農民，為其發展提供有力的信貸支持，將有限的信貸資金優先滿足農業生產和中小微企業發展。對有效益、講信譽、有發展前景的中小微企業給予重點支持。在做好銀行業基本建設及小微企業生存環境打造外，要通過著力建立“客戶、渠道、產品、服務、隊伍”五大體系，實施中小微企業信貸專業化，以貼心的客戶關懷、方便的渠道布局、領先的產品設計、一流的業務團隊和差異化金融服務為中小微企業提供更好服務。

建立客戶分層次營銷體系

定位上始終堅持服務“三農”的市場定位，確保資金使用重點。針對農村種養植小微企業，城鄉結合部商貿、物流、機械、農副產品加工、社會服務等小微企業，失地農民立足農村再創業等，提供系統周到服務。策略上針對中小微企業，建立內部的分層營銷機制，細分客戶層次，圍繞中小微核心客戶實現有效規模發展。重點服務“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、銷售鏈）、“一區兩會”（園區、商會、協會）、“一優兩新”（優質中小微企業、戰略新興產業、新興文化及網絡產業）的中小微企業客戶群體，突出支持信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單的中小微企業。

建立多元化產品體系

以滿足中小微企業多元化、多層次金融需求為目標，全面創新和推廣符合中小微企業需求的金融產品和服務方式。一是著力推廣成熟信貸產品，針對性實施個性化服務方案。二是積極研發新產品，根據市場和中小微企業需求，研究從貸款方式、擔保方式、貸款流程和風險防范等方面著手，創新貸款產品，以充分適應中小微企業“短、頻、快、急”資金需求。如龍馬農商行的“惠商貸”“惠薪貸”“才升道”系列信貸產品，還配套了“貸返利”客戶優惠方案，服務力求實用、高效、普惠。

優化全方位渠道體系

著力完善全方位結算服務渠道，發揮城區、鄉鎮物理網點與虛擬網點的協同效應，強化科技支撐，延伸金融服務觸角，為中小微企業提供一站式、全方位的金融服務，努力實現辦理業務村村通、結算渠道路路通，辦理業務不出村、不出門，方便、快捷、安全。

建立標準化服務體系

樹立“服務制勝”理念，積極轉變服務觀念，努力完善服務方式，切實注重服務細節，促進整體服務質量提高，提升品牌軟實力。一是服務技能標準化，建立監督機制。二是服務流程科學化，以“客戶為中心”，提供方便、優質的產品、流程和服務。三是“陽光信貸”常態化，公開業務操作流程、辦貸程序和電話。實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾，杜絕“吃、拿、卡、要、拖”等損害客戶利益行為。

打造專業人才隊伍

優化組織架構和人力資源配置，造就一支中小微企業信貸業務專業隊伍。健全激勵約束機制，通過深化勞動用工、績效薪酬及用人機制改革提升服務質量。加強信貸風險管理，提高貸款綜合效率，更好地對中小微企業信貸支持，助推中小微企業蓬勃發展。

（作者系四川古藺農商銀行董事長）