7958筆貸款破解小微企業融資難

馮小容

截至2014年3月末，四川省巴中市巴州區聯社小微企業小微企業貸款共發放7958筆，貸款余額達84545萬元，占各項貸款余額的20%，較年初增加6722萬元，增長9%，同比增加3301萬元，增長96.5%。

讓全域小微企業受惠

按照“面向全域市場，細分客戶群體，服務轄內所有小微企業，體現普惠金融服務理念”的原則，突出抓好“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、銷售鏈）、“一區兩會”（工業園區、商會、協會）、“一優兩新”（優質小企業客戶、戰略新興產業、新興文化及網絡產業）項目的信貸投入，不斷增強扶微助小工作的針對性和實效性。截至3月末，該區聯社累計建立小微企業經濟檔案90戶，微型企業客戶經濟檔案15戶，個人生產經營者經濟檔案7853戶，通過信用等級評定，累計授信額達7.5億元，為支持小微企業奠定了基礎，爭取了主動。

創新產品讓企業各取所需

巴州區聯社引進了“才升道”小企業系列信貸產品，涵蓋了個人經營貸款、小企業法人經營貸款、商戶聯保貸款、小企業制造供應商鏈貸款、商超供應鏈貸款、1+N小額信用貸款。創新了一批覆蓋不同行業、面向不同客戶群體、適用客戶需求、使用簡單快捷的貸款產品，并通過信用、互保、聯保循環等貸款方式，全力打造小微企業“成長之路”，有效解決小微企業融資擔保難問題，較好地滿足了小微企業金融服務需求。自2013年以來，巴州區聯社共發放小微企業貸款50508萬元，其中以信用貸款方式發放13840萬元，占比為27.4%，以互聯擔保方式發放1818萬元，占比為3.6%，以循環貸款方式發放6263萬元，占比為12.4%。

服務效能不斷提升

該聯社一方面優化城區網點布局，整合網點資源，將發展的重心向城鎮繁華街道、專業市場、工業園區、產業園區轉移，同時引進了哈爾濱銀行“小企業貸款”技術，成立小微企業專營機構，為小微企業提供專業化的貸款融資服務。截至3月末，巴州區聯社在南壩、西部商貿城、白云臺城市廣場等地段布局營業網點，新成立了城南微貸部、小企業金融部。同時，以深入推進“惠農興村”工程為切入點，在工業園區、專業市場大力布放ATM機，在各類協會、商會和小微企業布放POS機、EPOS機等金融機具。截至3月末，巴州區聯社先后在恩陽、巴中城區48家小微企業安裝ATM機27臺，POS機55臺，EPOS機13臺，有效提升了小微企業金融服務水平。在此基礎上，大力發展電子銀行業務，重點拓展網上銀行功能，搭建網上申請貸款平臺，拓寬小微企業授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段，為廣大小微企業提供金融便民服務。截至3月末，巴州區聯社先后為48家小微企業開通了網銀業務。

激勵約束機制防控風險

巴州區聯社通過建立激勵約束機制，實行包調查、包發放、包管理、包收回“四包”責任制。同時，靈活運用小微企業貸款“五重一輕”分析方法，全面實行風險經理共同參與調查、交叉驗證制度，將風險關口前移。并全面推行了小微企業主及家庭成員承擔貸款無限連帶擔保責任。截至3月末，巴州區聯社共有7958筆小微企業（含個體工商戶7853戶）貸款，其中有7849筆由小微企業主家庭成員簽訂了無限連帶擔保責任。到目前，區聯社小微企業貸款不良率僅為1.75%。