深耕“三農”專注“小微”

溫平

隨著農村經營體系的不斷完善，農村信用社市場定位逐漸由原來服務“三農”向深耕“三農”、專注小微轉變。把“三農”業務做深做細，把“小微”業務做精做強，是擺在農村信社面前的重要課題。本文作者以四川省達州市農村信用社服務“三農”“小微”為例，對其取得的成效和存在的不足進行了剖析，對進一步做好農信社服務“三農”進行了深入思考，提出了自己思路和觀點。

實踐篇：

靠改革譜寫華章

達州市農信社在加快發展、推進轉型的過程中，不斷創新金融服務，努力深耕“三農”，做好“小微”服務，在不斷加大信貸資金投入，提升縣域服務能力的同時，自身業務發展速度和經營質量效益突飛猛進，榮獲中國人民銀行“改善農村支付結算先進單位”、達州市28家公共服務行業政風行風評測第一名、“金融知識進萬家”先進單位、達州市十大“誠信企業”等榮譽。

——服務渠道更順暢。一方面在鞏固農村鄉鎮網點數量的基礎上，通過建立標準網點、簡易網點、流動服務網點等方式，加強對金融服務空白鄉鎮的網點恢復建設工作，滿足廣大農村居民基礎金融服務需求。到目前，全市農信社已恢復設立標準網點4個，簡易網點11個，流動服務點18個。同時，對313個營業網點進行了改造升級，覆蓋面達97.8%， 2854人延伸金融服務觸角。另一方面，積極推進自助服務和電子服務渠道建設，累計布放ATM機311臺，POS機1761臺，EPOS機4164臺，實現達州市行政村助農服務取款點EPOS全覆蓋，ATM和POS每個鄉鎮全覆。

——信用體系更健全。扎實做好農村信用體系建設，廣泛開展社會誠信宣傳，夯實信貸服務縣域經濟的基礎。到目前，達州市農信社對全市116.53萬農戶建立了信用檔案，評定信用戶81.03萬戶，評定信用村145個，評定信用鄉鎮3個。共組織全民金融知識普及路演29場，開展電視大賽7場，參賽人員近6000人，發放宣傳資料100余萬份，覆蓋人群達690萬。

——金融創新更迅速。一方面通過建立小微企業金融服務專營機構，對小微企業提供專業化的金融服務。目前，達州市農信社已建立微貸中心7個、小企業金融服務中心2個，正規劃推廣2個。在此基礎上，推行信貸客戶經理制，全市農信社聘任了客戶經理902人，為信貸客戶提供一站式、零距離的服務；創新推出了林權抵押、動產質押第三方監管等擔保方式，僅2013年，全市農信社就發放林權抵押貸款19筆5737萬元，發放動產質押貸款7筆4150萬元；創新推出了服務商圈和產業鏈的“1+N”綜合信貸模式，推出服務農業產業化發展的“龍頭企業+基地+農戶”及“專合組織（協會）+農戶”的信貸模式，推出服務社會居民的社區授信服務。同時，全市農信社還先后開通了手機銀行、網上銀行、短信服務，推出了理財產品、代收代付、代理保險產品、保管箱等金融服務，增強服務功能。

——支持重點更明確。一方面通過設立“農貸專柜”，建立農貸綠色通道，開展定點服務、上門服務和“四下鄉”活動，積極發放農戶購買良種、化肥、農藥、農膜等農用物資貸款和打井、修堰、修渠及農用機具設施貸款，大力支持春耕生產。同時，全市農信社支持發展特色產業項目110個，支持農業產業化龍頭企業400個，支持農民專業合作組織9個，帶動農戶15.78萬戶，培育種養殖專業大戶705人。另一方面，積極支持社會民生和現代服務業發展。2013年，全市農信社發放社會民生類貸款24.55億元，支持1650個返鄉農民工和失地農民創業，支持986名農村青年及大學生村官，支持2441下崗人員和婦女開展創業就業，支持4056名貧困大學生完成學業，支持8755戶家庭購買住。統計顯示，僅2013，達州市農信社就新增涉農貸款373900萬元，新增小微貸款184000萬元。

——服務質量更優質。推行標準化服務，建立客戶投訴處理機制。全市農信社農村網點實行柜員制30個，上崗柜員141人。統一制作了“客戶投訴牌”，統一客戶咨詢、投訴電話96633，并實行首問責任制、限時辦結制，推行陽光信貸工程，把貸款條件、貸款流程、利率政策等實行上墻公示，公開投訴舉報電話。

——農信隊伍更專業。一方面通過招聘大學生到基層網點工作，為農村金融服務隊伍補充新鮮血液。僅2013年，全市

農信社就新招聘大學生新員工149人，全部充實到基層一線。另一方面，通過構建學習型團隊、全員培訓、上掛下派等多種方式，不斷提升員工隊伍素質。2013年，全市進行了審計、個人理財、黨務知識、網絡知識、信貸管理以及從業人員職工素養等培訓57期，人員4375人次，培訓覆蓋面達100%。其中，市聯社組織培訓16期，人員1576人次。

思考篇：

讓市場認同農信

盡管達州市農信社在深耕“三農”、專注“小微”上采取了大量行之有效的措施和實踐，并取得了一定的成效，但農信社的服務與迅速發展的“三農”“小微”金融需求還存在著許多不足之處。比如信貸模式、經營機制、金融產品、服務質量、品牌宣傳等方面均需要大力提升。

——調整服務模式，讓市場、客戶認同農信社產品。農信社要更好地服務“三農”“小微”，就必須以市場為基礎，以客戶需求為目標，切實轉變服務模式，創新金融產品，滿足客戶需求。一是為客戶提供一攬子金融服務產品。如：以“農貸四包+惠農興村+金融聯絡員+增值服務”的服務模式為“三農”客戶提供普惠金融服務。主要依托鄉鎮現有物理網點為農戶提供存款、取款、匯款、現金等基礎金融服務；以農戶小額信用貸款四包制基礎，為農戶提供小額信貸服務；以蜀信卡、ATM、POS、EPOS及手機銀行、電話銀行和網上銀行為載體，為農戶提供現代金融服務；以“社區授信+扶微助小+金融聯絡員+增值服務”的服務模式為農村種養大戶、個體經營戶、農民專業合作社提供信貸服務。二是創新信貸產品。圍繞“三農”和農村小微企業貸款需求，在擴大林權抵押、動產質押、收費權質押的基礎上，探索農村土地流轉收益保證貸款和農民專業合作社股權質押貸款，積極擴大農民財產抵押擔保范圍。

——加強體制機制建設，讓市場、客戶認同農信社管理。農信社管理好壞直接決定服務的質量，其中管理最重要的環節就是人，只有提高人的主觀能動性，才能最大化增強服務“三農”“小微”的力量。在法人結構治理上，一方面在穩定縣域法人地位、維護體系完整、堅持服務“三農”的前提下，進一步深化農信社改革，積極穩妥地組建農村商業銀行，更好地發揮支農主力軍作用。另一方面，從大股東選擇、董監事成員的確定、議事規則和決策機制等方面著手推進有效制衡機制建設，從制度層面上督促和激勵各方作用的充分發揮。

同時，要建立激勵考核機制。如：建立農村網點等級考核辦法，以網點所在地的環境資源稟賦、存貸業務規模、交易筆數和交易金額等參數，對鄉鎮網點實行等級管理，并在業務經營范圍、授權管理、產品投放、員工激勵等方面實行差別化管理。在此基礎上，要推進現代銀行經營管理體制建設，提升精細化管理水平，繼續深入總結網點轉型，流程銀行、經濟資本、管理會計等經營管理機制和信息管理系統建設。

——加強客戶營銷維護，讓市場、客戶認同農信社情感。農信社深耕“三農”、專注“小微”必須要與客戶以利益為紐帶，建立深厚感情，培育“永不走”的客戶。一是建立目標客戶儲備庫。農村區域信貸服務中心要對服務區域內的專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農村企業等建立信貸客戶儲備庫，提高服務的針對性和有效性；提供普惠金融服務網點要對服務區域內相對富余的農戶建立存款、理財、代理保險等投資理財業務目標儲備庫。二是提供快捷結算渠道。通過提高現代金融知識普及率、提高現代金融機具布放率，提高現代金融機具的使用率，進一步讓客戶享受方便快捷的金融服務。三是轉變客戶經理職能。客戶經理在做好評級授信、管好經手貸款的基礎上，擔負起對農信社新產品、新服務的宣傳職責。四是暢通農村金融消費者訴求渠道，妥善處理金融消費糾紛，通過開展送金融知識下鄉、入社區、進校園活動，提高金融知識普及教育的有效性和針對性。五是實施“陽光信貸”、限時辦結等制度，讓客戶信任，讓市場接納。

——加強農信社隊伍建設，讓市場、客戶認同農信社服務。優質服務的核心是隊伍，讓市場、客戶認可農信社服務就必須加強農信社隊伍建設。一是要大力推進職工素質提升工程，逐步建立科學化、制度化的培訓教育體系，有針對性地對員工開展上崗、在崗、轉崗、晉級等崗位專業知識和技能培訓，在提高員工的業務素質和工作技能的同時，普及員工的“三農”知識，做到知農、助農、惠農。二是要大膽啟用新人，把能做事、做成事的青年員工調到農村大集鎮、重要崗位開疆拓土。三是公開投訴渠道，借助社會力量對服務行為進行監督，并建立優質服務長效機制。

——加強金融服務宣傳，讓市場、客戶認同農信社品牌。一是進一步加大力度推進“惠農興村”“扶微助小”兩大金融民生工程，喊響普惠金融口號，積極踐行社會責任，提升品牌價值，將農信社提升到一個新高度。二是整合宣傳資源，開展類似“四川農信杯”全民金融知識大賽、“農信杯”青年歌手大賽等有影響力的活動，并利用一切紙質、網絡媒體大力宣傳四川農信品牌。三是通過電視、廣播等渠道，開辦與當地普通居民聯系緊密的農村金融知識專題講座。四是通過進校園、進企業、進社區、進村社、進單位的“五進”活動，把金融基礎知識和農信社的新產品新業務送到普通百姓手中。五是在農村鄉鎮網點建立業務咨詢臺，接受廣大群眾的咨詢。同時，加強金融信息聯絡員培訓與管理，提升農村金融服務宣傳的廣度和深度。

（作者系四川省達州市農村信用聯社副主任）