互聯網金融理財產品使用影響因素的相關思考

陳晶文 海通證券股份有限公司北京知春路證券營業部

相比于傳統理財方式，互聯網金融理財屬于新型理財方式，利用多種現代科技融合發展與創新。互聯網金融技術、移動現代化技術，通過支付寶等客戶端融合，能夠形成新的理財方式。新型理財方式的優勢顯著，能夠解決部分人員無時間辦理理財的需求，轉變了傳統理財方式的不足。借助客戶端，可以使不同階層人員利用電子設備、終端服務，密切結合各階層經濟，補充實體經濟的不足與問題。此外，在信息社會中，智能手機的普及，相應擴大了互聯網金融市場規模，屬于互聯網技術革新與發展。但是，通過發展現狀可知，互聯網金融也存在較多不足和漏洞，黑客對互聯網金融市場的干擾影響較大，理財人員極易受到黑客攻擊，因此對技術人員的能力與經驗要求較高。

一、互聯網理財產品的優勢

互聯網金融不會受到時間和空間影響，基于互聯網技術支持，可以采用移動處理技術、云端通信技術，提升資金流動率，屬于新型資金流動模式。該類產品的投資模式包含證券投資基金、貨幣基金、公募基金。在互聯網金融上市之后，投資者的認可度和喜愛度較高。與實體經濟相比，互聯網理財產品的優勢如下：

（一）投資門檻低

在社會經濟快速發展過程中，多數家庭都有閑置資金，投資者通過身份證認證，即可綁定銀行卡，注冊獲得資金賬號。例如余額寶屬于支付寶研發的理財產品，可以利用人們的閑置資金，受眾喜愛度高。

（二）功能齊全

現階段，多數金融產品和生活服務合作，并非單一理財產品，可以實現消費、支付為一體的功能，確保資金存管與使用的便捷性，縮短群眾水電煤繳費時間，同時可以提醒各類費用還款時間，設定自動化還款方式，為投資者提供生活便利。

（三）經營成本低

互聯網金融產品可以在線上完成操作，屬于虛擬化運作。通過網絡和終端設備，就可以經營金融產品。對實體經營網點的依賴度低，顯著降低運營成本、人工成本、交易成本等。即使擴大運營規模，也不會加大資金投入量，明顯優于實體經濟。

二、互聯網金融理財產品的影響因素

（一）產品安全因素

消費者比較注重金融理財產品的安全問題，將理財收益作為第二考慮點。消費者購買理財產品時，必須高度關注理財產品安全問題。互聯網安全問題非常多，消費者對于網絡產品的信任度低下，和實物產品的差距較大。所以，互聯網金融理財產品安全因素，對消費者網絡金融產品的影響非常大。

（二）企業營銷效果因素

金融理財市場的持續擴大，互聯網金融理財行業面臨較多市場競爭，為了更好地銷售理財產品，必須提升市場營銷管理。借助營銷手段，確保消費者正確認知互聯網理財產品，了解產品特征，聯合自身理財需求，購買滿意的理財產品。對于企業來說，互聯網金融理財使用，極易受到自身營銷效果影響。

（三）產品特征因素

消費者選擇互聯網金融理財產品時，會按照自身需求，選擇不同投資方式、期限、時間的理財產品。為了加強消費者注意力，滿足不同消費者需求，金融企業應當設置多種理財產品，以此滿足消費者需求，同時確保互聯網金融產品被消費者選擇接受。

（四）政府因素

政府政策傾向性，法律完善性，會影響消費者購買金融產品，當政府對互聯網金融產品具備多種優惠政策時，可以激發消費者產品購買欲，促進金融行業的發展。此外，政府法律完善性，可以確保消費者的合法權益，對互聯網金融行業運營發展進行規范，能夠促進消費者購買和使用互聯網金融產品。

（五）行業自律因素

金融行業的發展、行業內自律情況，對互聯網金融理財產品的安全性影響較大，還可以促進互聯網金融企業的發展。注重行業規范發展，對金融企業行為進行約束，全面提升金融產品安全性，還可以有效促進互聯網金融企業發展、理財產品發展。

三、促進互聯網金融理財產品使用的策略

（一）加大產品安全防范，降低用戶風險感知

理財產品銷售過程中，消費者比較關注安全問題，為了全面提升互聯網金融理財產品的使用度，企業在開發金融理財產品時，必須高度關注產品安全性，基于前期設計，不斷提升理財產品的安全度，高度重視產品安全防范。將安全防護措施設置在資金安全領域，確保消費者購買理財產品后，可以全面保障資金安全。為了確保理財產品的安全性，金融企業可以和其他企業合作，建立高安全度的安全防護體系，以此加強金融理財產品的安全性。

（二）加大市場營銷力度

隨著市場競爭日益激烈，金融企業為獲得長久發展，必須持續加大市場營銷力度，使消費者能夠正確了解理財產品。為了提升市場營銷力度，金融企業應高度重視互聯網安全性，通過大數據技術了解消費者理財需求，明確不同消費方式的消費效果。合理選擇理財銷售渠道，以此加大市場銷售力度，實現精準營銷。金融企業還應通過網絡傳播渠道，加大消費者注意力，提升理財產品銷售度。

（三）優化理財產品

為了提升互聯網金融理財產品的銷售度，促進金融理財行業發展，企業應優化理財產品，以此加強市場競爭實力。為了確保理財產品的優化效果。為了確保金融理財產品的優化效果，企業應采取以下方法措施：第一，企業應當降低理財產品門檻，由于多數消費者不具備購買資質，因此不能購買所需理財產品。為了加強金融企業競爭力，必須使理財產品購入門檻降低。第二，企業應注重產品流程優化，簡化產品購買流程，確保消費者利用互聯網平臺購買理財產品。

四、互聯網金融理財產品前景與發展方向

（一）理財消費者增多

通過數據調研顯示，余額寶用戶數量持續增加，出現了較多理財小程序，發展勢力非常強。多數銀行機構面臨危機感，因此推出較多新的理財產品。然而銀行機構參與理財產品的時間較晚，無法搶占先機。當前，支付寶注冊用戶高達8億，微信用戶數量也超過6億。隨著智能手機的普及發展，利用互聯網金融，可以隨時隨地查看理財效益。正是應用互聯網金融產品的便捷性，因此用戶群非常龐大。

（二）互聯網資金形式多極化

現階段，互聯網金融產品只具備貨幣基金，收益率受到銀行拆借利率的影響。2013年，余額寶前后收益率為例，在2013年2月前銀行面臨普遍缺錢問題，相應提升拆借利率，余額寶7日年化收益率高達7%。在2月份之后，銀行機構對于貨幣，余額寶7日年化收益率日益降低，可以降低至5%。

（三）互聯網金融產品安全問題

在互聯網金融理財產品發展過程中，人們對于理財產品的安全性擔憂比較高。盡管互聯網金融企業持續加大安全防范力度，然而還是出現金融理財產品所致經濟損失問題。由于互聯網金融理財能夠為消費者提供便捷服務，但是為多數不法分子也提供入侵渠道。中老年群體消費者對于互聯網理財的戒心比較大，認為網絡操作會影響投資安全性。因此互聯網金融理財團隊必須嚴格監控和管理安全問題，確保新用戶群體的投入度維護客戶忠誠度。

（四）互聯網金融監管力度加大

隨著互聯網金融理財產品的大力銷售，銀行機構感受到危機感，中央銀行開始關注到金融產品的安全問題，相應加大監督管理力度。中央銀行最先監管天弘基金企業，之后不同互聯網基金企業都接受證監會部門約談。然而多數互聯網企業積極配合監管工作，以專業嚴謹態度應對嚴苛的監督與管理。

（五）互聯網潛在性風險危機較大

通過此次研究，比較分析了傳統銀行理財和互聯網金融理財，正確認知互聯網金融理財優勢。然而需要注意的是，當金融互聯網理財產品的效益比較高時，伴隨的風險系數也比較大。設想一下，當余額寶的收益直線下降，或者存在明顯安全隱患，則余額寶客戶會大量流失，并且要求歸還投資費用。不管哪種規模的基金企業都不能抵抗用戶大規模流失風險。通過分析余額寶額度限制，就能夠清晰看出客戶流失量問題。

五、結束語

綜上所述，通過分析互聯網金融理財產品使用影響因素，掌握金融理財產品使用現狀，提出互聯網金融理財產品的銷售策略，展望金融理財產品的未來發展，希望全面促進我國金融產業的發展。